デイブ・ラムジーが終身保険に反対する理由

生命保険は、家族の経済的未来を守るために不可欠です。しかし、さまざまな種類の保険の中から最適なものを選ぶのは混乱を招くこともあります。市場を支配する主な選択肢は二つです：一定期間（通常10年、20年、30年）だけ保障する定期生命保険と、一生涯保障を提供する終身保険です。終身保険は期限がなく、時間とともに現金価値が積み上がるため魅力的に思えますが、著名な金融専門家はそれについて強い警告を発しています。

デイブ・ラムジーの立場：なぜ終身保険は不十分なのか

著名なファイナンシャルアドバイザーのデイブ・ラムジーは、終身保険について遠慮なく語ります。彼は、多くの人にとってそれは貧弱な金融選択だと考えています。根本的な問題はコストです。終身保険の保険料は、定期生命保険よりも劇的に高く、時には3倍から4倍も高額になることがあります。

実際の問題は、保険料が支払えなくなると、多くの契約者が支払いをやめて保障を失うことです。これにより、解約手数料が発生し、蓄積された現金価値が大きく減少したり、完全に消失したりすることがあります。つまり、保険を通じて資産を築くという理論的なメリットは、実際には失われてしまうのです。

デイブ・ラムジーの推奨の背後にある数学

なぜデイブ・ラムジーは定期生命保険を推奨するのか、その理由を見てみましょう。次の比較を考えてください：定期生命保険は月額100ドル、一方、同じ死亡保障額の終身保険は月額350ドルです。その差額の250ドルは年間で3,000ドルに相当します。

この3,000ドルを30年間、平均8％の年利で株式市場に投資した場合（やや市場平均を下回るリターン）、約34万ドルの資産を築くことができます。一方、消費者レポートのデータによると、終身保険の平均年間リターンはわずか1.5％であり、市場全体や保守的な投資基準を大きく下回っています。

これが示すのは、デイブ・ラムジーの核心的な見解です：定期生命保険の保険料節約分を賢く投資すれば、終身保険の現金価値の成長を上回ることができるということです。

実用的な進め方

デイブ・ラムジーのアプローチの基本的な魅力は、そのシンプルさと持続可能性にあります。定期生命保険は保障期間中ずっと手頃な価格を維持するため、保険料の負担により最終的に解約する可能性が低くなります。終身保険のように解約手数料に悩まされることもありません。

定期生命保険は最終的に期限切れとなり現金価値を積み上げませんが、その低コストにより、必要なときに家族を守ることができます。節約した資金を使った規律ある投資戦略と組み合わせることで、一般家庭にとっては終身保険よりも優れた資産形成効果をもたらすことが多いです。

デイブ・ラムジーの金融哲学の要点はシンプルです：支払い続けられる保険を選び、その差額を賢く投資すること。これが、多くの場合、終身保険の約束よりも優れた結果をもたらします。

家族の未来を守る生命保険

まとめ

• 定期生命保険はコストが低く、長期間保障を維持できる
• 終身保険は高額な保険料と解約リスクが伴う
• 節約した資金を賢く投資すれば、長期的に資産を増やせる
• 支払い続けられる保険を選び、その差額を投資に回すのが最良の戦略