ほとんどのアメリカ人にとって、社会保障の請求時期について正しい選択をすることは、退職後の最も重要な財務決定の一つです。リスクは現実的であり、どの年齢を選ぶかによって、退職期間中に受け取る収入が大きく増減する可能性があります。それにもかかわらず、この重要性にもかかわらず、多くの退職者は長期的な結果を十分に理解せずに62歳で請求しています。最近の包括的な調査は、実際に最も生涯支払い額が高くなる請求戦略を明らかにし、その結果はあなたを驚かせるかもしれません。
社会保障は、圧倒的多数の退職者にとって財政的な支柱です。20年以上にわたるGallupの世論調査データによると、現在の退職者の80%から90%は社会保障収入に頼って生活を維持しており、将来の退職者の76%から88%はこれらの給付を重要な収入源と見込んでいます。社会保障から最大限に受け取ることは選択肢ではなく、ほとんどの人にとっては退職後の生活水準を維持するための絶対的な要件です。
社会保障局（SSA）があなたの給付額を計算する方法を理解することは、請求タイミングがなぜこれほど重要なのかを理解するために不可欠です。あなたの月額支給額を決定する基本的な4つの要素は、あなたの勤務歴、収入歴、完全退職年齢、そして請求開始年齢です。
SSAは、あなたの最高35年間の収入（インフレ調整済み）に基づいて給付額を算出します。つまり、生涯収入が高いほど、一般的に月額支給額も大きくなります。一方、35年未満の勤務歴しかない場合はペナルティが科されます。これは、あなたが欠落している各年の資格のある勤務歴について、SSAが0ドルを平均に含めるためです。
あなたの完全退職年齢（通常はあなたの普通退職年齢）は、あなたの生まれ年に完全に依存し、あなたのコントロール外の唯一の要素です。これは、あなたが100%の支給を受ける資格を得る年齢です。1960年以降に生まれた人にとっては、完全退職年齢は70歳です。
請求年齢は、社会保障の計算においてあなたがコントロールできる最も強力なレバーです。62歳から請求を開始することも可能ですが、待つことで大きな経済的報酬があります。
62歳から70歳まで請求を遅らせるごとに、月額支給額は約8%ずつ増加します。この効果は非常に大きくなります。62歳から70歳まで待つ場合、出生年によりますが、月額支給額は最大で24%から32%増える可能性があります（完全退職年齢で請求した場合と比べて）。もちろん、その代償は、より高い収入を得るために8年間待つ必要があることです。
このダイナミクスは、退職者が一般的に検討する3つの自然な請求ウィンドウを生み出します。
62歳で請求： すぐに給付を受け取ることができます。ただし、早期請求は永久的な削減を引き起こし、出生時期によっては通常25%から30%の減額となります。また、働き続ける場合は社会保障の収入制限により給付が差し止められることもあります。2024年の社会保障の予測では、議会が何もしなければ、2033年までに給付が最大21%削減される可能性があるため、早期請求の魅力は特に高まります。
完全退職年齢（通常は67歳）で請求： この時点で、給付は減額されません。完全な支給額を受け取ることができ、ペナルティはありません。ただし、80歳を超えて長生きした場合、待ち続ける決定は、長く待つことで得られるはずだった生涯収入を大きく超えることは難しいかもしれません。
70歳で請求： この戦略は、あなたが受け取ることができる最大の月額支給額をもたらします。これは、完全退職年齢の支給額より24%から32%多くなることもあります。明らかなリスクは長寿であり、62歳から69歳までの期間に得られなかった年数分の給付を回収できる保証はないことです。
では、実際に勝者はどの年齢なのか？ 5年前の大規模な研究は、決定的な統計的答えを提供しました。2019年、United Incomeの研究者たちはミシガン大学のHealth and Retirement Studyのデータを分析し、20,000人の退職者の請求パターンを調査しました。その結果は衝撃的でした。
調査対象の退職者のうち、実際に生涯の社会保障を最適化した人はわずか4%でした。これは、どれだけこの決定が難しいかを反映しています。私たちの誰もが事前に「余命」を知ることはできないため、請求の決定には推測が伴います。さらに、すべての人の状況は異なります：経済的必要性、健康状態、結婚状況、税金の影響などが異なるためです。
しかし、最も明らかだったのは、実際の請求行動と最適な行動との間にどれほど大きな乖離があるかということです。実際の請求の中で、79%が62歳、63歳、または64歳で行われていました。一方、最適な請求はこの早期ウィンドウで行われるのはわずか8%でした。逆に、実際の退職者のごく少数が70歳で請求していましたが、最適な請求のうち57%はその年齢で行われていました。67歳（完全退職年齢）は2番目に最適な請求年齢でしたが、これは最適請求の約10%にすぎず、70歳の圧倒的な優位には遠く及びません。
このことから明らかなのは、統計的に見て、70歳で請求するのが、多くのアメリカ人が現在追求している早期請求戦略よりも圧倒的に優れているということです。
この統計分析は、すべての人が70歳まで待つべきだという意味ではありません。個々の状況は非常に異なります。収入が少ない配偶者が、パートナーの給付が増える間に家庭の収入を得るために早めに請求した方が良い場合もあります。重い慢性疾患を抱え、寿命が短いと見込まれる人は、早めに請求して最適化できる場合もあります。これらの微妙な点は、データには反映されていません。
しかし、研究が明確に示しているのは、忍耐に統計的な優位性があるということです。健康状態が良く、社会保障に大きく依存することを見込む多くの人にとって、70歳まで待つことが生涯支給額を最大化する最も高い確率の戦略です。
社会保障があなたの退職後の収入の重要な部分となる場合（これは約5人に4人の退職者に当てはまります）、請求戦略を理解することは非常に重要です。62歳で請求するのと70歳まで待つのでは、生涯で数十万ドルの差になる可能性もあります。
自分の状況を評価する際に、次の質問を考えてみてください：あなたは社会保障収入にどれだけ依存しますか？ 家族の歴史は長寿を示唆していますか？ 待つ間に他の信頼できる収入源はありますか？ 現在の健康状態はどうですか？ 収入を得ながら遅らせることは可能ですか？
「いつ社会保障を請求すべきか（62歳、67歳、70歳）」という問いに対する答えは普遍的ではありません。しかし、統計的に見て、健康で待つ余裕がある場合、忍耐は報われる可能性が高いことを強く示唆しています。多くのアメリカ人にとって、それは62歳で請求する即時の満足感に抵抗しながらも、70歳で請求することを真剣に検討する価値があるということです。
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あなたはいつ社会保障を請求すべきか：62歳、67歳、または70歳で？データが答えを明らかにします
ほとんどのアメリカ人にとって、社会保障の請求時期について正しい選択をすることは、退職後の最も重要な財務決定の一つです。リスクは現実的であり、どの年齢を選ぶかによって、退職期間中に受け取る収入が大きく増減する可能性があります。それにもかかわらず、この重要性にもかかわらず、多くの退職者は長期的な結果を十分に理解せずに62歳で請求しています。最近の包括的な調査は、実際に最も生涯支払い額が高くなる請求戦略を明らかにし、その結果はあなたを驚かせるかもしれません。
社会保障は、圧倒的多数の退職者にとって財政的な支柱です。20年以上にわたるGallupの世論調査データによると、現在の退職者の80%から90%は社会保障収入に頼って生活を維持しており、将来の退職者の76%から88%はこれらの給付を重要な収入源と見込んでいます。社会保障から最大限に受け取ることは選択肢ではなく、ほとんどの人にとっては退職後の生活水準を維持するための絶対的な要件です。
なぜあなたの社会保障請求年齢はあなたが思っている以上に重要なのか
社会保障局（SSA）があなたの給付額を計算する方法を理解することは、請求タイミングがなぜこれほど重要なのかを理解するために不可欠です。あなたの月額支給額を決定する基本的な4つの要素は、あなたの勤務歴、収入歴、完全退職年齢、そして請求開始年齢です。
SSAは、あなたの最高35年間の収入（インフレ調整済み）に基づいて給付額を算出します。つまり、生涯収入が高いほど、一般的に月額支給額も大きくなります。一方、35年未満の勤務歴しかない場合はペナルティが科されます。これは、あなたが欠落している各年の資格のある勤務歴について、SSAが0ドルを平均に含めるためです。
あなたの完全退職年齢（通常はあなたの普通退職年齢）は、あなたの生まれ年に完全に依存し、あなたのコントロール外の唯一の要素です。これは、あなたが100%の支給を受ける資格を得る年齢です。1960年以降に生まれた人にとっては、完全退職年齢は70歳です。
請求年齢があなたの生涯収入に与える影響
請求年齢は、社会保障の計算においてあなたがコントロールできる最も強力なレバーです。62歳から請求を開始することも可能ですが、待つことで大きな経済的報酬があります。
62歳から70歳まで請求を遅らせるごとに、月額支給額は約8%ずつ増加します。この効果は非常に大きくなります。62歳から70歳まで待つ場合、出生年によりますが、月額支給額は最大で24%から32%増える可能性があります（完全退職年齢で請求した場合と比べて）。もちろん、その代償は、より高い収入を得るために8年間待つ必要があることです。
このダイナミクスは、退職者が一般的に検討する3つの自然な請求ウィンドウを生み出します。
62歳で請求： すぐに給付を受け取ることができます。ただし、早期請求は永久的な削減を引き起こし、出生時期によっては通常25%から30%の減額となります。また、働き続ける場合は社会保障の収入制限により給付が差し止められることもあります。2024年の社会保障の予測では、議会が何もしなければ、2033年までに給付が最大21%削減される可能性があるため、早期請求の魅力は特に高まります。
完全退職年齢（通常は67歳）で請求： この時点で、給付は減額されません。完全な支給額を受け取ることができ、ペナルティはありません。ただし、80歳を超えて長生きした場合、待ち続ける決定は、長く待つことで得られるはずだった生涯収入を大きく超えることは難しいかもしれません。
70歳で請求： この戦略は、あなたが受け取ることができる最大の月額支給額をもたらします。これは、完全退職年齢の支給額より24%から32%多くなることもあります。明らかなリスクは長寿であり、62歳から69歳までの期間に得られなかった年数分の給付を回収できる保証はないことです。
数字は嘘をつかない：研究者が社会保障請求について発見したこと
では、実際に勝者はどの年齢なのか？ 5年前の大規模な研究は、決定的な統計的答えを提供しました。2019年、United Incomeの研究者たちはミシガン大学のHealth and Retirement Studyのデータを分析し、20,000人の退職者の請求パターンを調査しました。その結果は衝撃的でした。
調査対象の退職者のうち、実際に生涯の社会保障を最適化した人はわずか4%でした。これは、どれだけこの決定が難しいかを反映しています。私たちの誰もが事前に「余命」を知ることはできないため、請求の決定には推測が伴います。さらに、すべての人の状況は異なります：経済的必要性、健康状態、結婚状況、税金の影響などが異なるためです。
しかし、最も明らかだったのは、実際の請求行動と最適な行動との間にどれほど大きな乖離があるかということです。実際の請求の中で、79%が62歳、63歳、または64歳で行われていました。一方、最適な請求はこの早期ウィンドウで行われるのはわずか8%でした。逆に、実際の退職者のごく少数が70歳で請求していましたが、最適な請求のうち57%はその年齢で行われていました。67歳（完全退職年齢）は2番目に最適な請求年齢でしたが、これは最適請求の約10%にすぎず、70歳の圧倒的な優位には遠く及びません。
このことから明らかなのは、統計的に見て、70歳で請求するのが、多くのアメリカ人が現在追求している早期請求戦略よりも圧倒的に優れているということです。
62歳、67歳、または70歳：ほとんどの人にとって実際に勝つのはどの年齢か？
この統計分析は、すべての人が70歳まで待つべきだという意味ではありません。個々の状況は非常に異なります。収入が少ない配偶者が、パートナーの給付が増える間に家庭の収入を得るために早めに請求した方が良い場合もあります。重い慢性疾患を抱え、寿命が短いと見込まれる人は、早めに請求して最適化できる場合もあります。これらの微妙な点は、データには反映されていません。
しかし、研究が明確に示しているのは、忍耐に統計的な優位性があるということです。健康状態が良く、社会保障に大きく依存することを見込む多くの人にとって、70歳まで待つことが生涯支給額を最大化する最も高い確率の戦略です。
自分の社会保障の決定を下す
社会保障があなたの退職後の収入の重要な部分となる場合（これは約5人に4人の退職者に当てはまります）、請求戦略を理解することは非常に重要です。62歳で請求するのと70歳まで待つのでは、生涯で数十万ドルの差になる可能性もあります。
自分の状況を評価する際に、次の質問を考えてみてください：あなたは社会保障収入にどれだけ依存しますか？ 家族の歴史は長寿を示唆していますか？ 待つ間に他の信頼できる収入源はありますか？ 現在の健康状態はどうですか？ 収入を得ながら遅らせることは可能ですか？
「いつ社会保障を請求すべきか（62歳、67歳、70歳）」という問いに対する答えは普遍的ではありません。しかし、統計的に見て、健康で待つ余裕がある場合、忍耐は報われる可能性が高いことを強く示唆しています。多くのアメリカ人にとって、それは62歳で請求する即時の満足感に抵抗しながらも、70歳で請求することを真剣に検討する価値があるということです。