62歳になることで、社会保障給付金を請求し、従来の退職年齢よりも早く労働市場を離れる道が開かれます。しかし、この道は厳格な財務計画を必要とします。自分の資源から資金を調達するために、25～30年分の支出を見込む必要があります。62歳で退職するために必要な金額は、予想される年間支出、利用可能な収入源、および貯蓄をどれだけ積極的に取り崩すかの3つの柱に依存しています。
Fidelityのような金融機関は、早期退職者を導くためのベンチマークを設定しています。Fidelity 10xルールは、67歳までに年収の10倍を蓄積することを提案しています。しかし、62歳で退職を目指す人々は、現在の給与の14倍を目標にすべきです。
実際の例を考えてみましょう：年収115,000ドルを得ている場合、62歳までに約161万ドルを貯めておく必要があります。
4%ルールは別の計算方法を提供します。この原則は、ポートフォリオが30年のリタイアメントを持続できると仮定し、最初の年に4%を引き出し、その後の各年にインフレを考慮してその数値を上方修正します。$1 百万の貯蓄から始めますか？最初の年の引き出し額は$40,000になります。次の年にインフレが3%であれば、それを$41,200に引き上げます。
計算は、社会保障が関与するようになると大きく変わります。40歳または50歳で退職する人とは異なり、62歳の退職者はこれらの給付を受ける資格がありますが、早期に請求すると永続的なペナルティが課せられます。
あなたの完全退職年齢の給付が67歳で月額$2,000である場合、62歳で請求すると約30%減少し、$1,400になります。そのギャップは、あなたの個人貯蓄がより多く働かなければならないことを意味します。逆に、67歳まで社会保障を遅らせると、完全な給付が復元され、70歳まで待つと月々の支払いが年間8%増加します。
トレードオフは明白です：即時収入対未来のセキュリティ。補足的な収入源を持つ人々—賃貸物件、配当ポートフォリオ、パートタイムコンサルティング—は、給付を遅らせ、彼らの nest egg をより長く複利させる柔軟性を得ます。
62歳で退職する際に見落とされがちな障壁の1つは、医療保険です。メディケアは65歳まで利用できず、その間の3年間は自分で保険を負担する必要があります。選択肢には次のものがあります:
これらの3年間は高額になる可能性があります。フィデリティは、2024年に退職する65歳の人が残りの生涯で約165,000ドルを医療に費やすと見積もっています。これは、初期に集中しているかなりの部分です。
退職口座をタップする順序は非常に重要です。必要最小分配(RMDs)は73歳(、または1960年以降に生まれた人々の場合は75歳)から始まりますが、それ以前の戦略的な引き出しは生涯の税負担を最小限に抑えることができます。
ロスIRAのコンバージョンは、変換された金額に対して今すぐ税金を支払うことを可能にし、その後、資金は成長し最終的には非課税で引き出すことができます。引き出しの順序—課税口座から最初に、税繰延口座から次に、非課税の手段から最後にシステマティックに引き出す—は、退職年にわたる税後所得を最大化します。
カテゴリごとの現在の支出を監査することから始めます:
多くの人々は、コストの低い地域への移転、住居の縮小、または負債の削減が、自身の資金繰りを大幅に延ばすことを発見しています。年間5万ドルの支出要件は、10万ドルのライフスタイルに比べてはるかに少ない資本を必要とします。
25-30年の引き出しを維持するためには、収入の生成と成長のバランスを取る必要があります。配当を支払う株式や債券は安定したキャッシュフローを提供し、株式へのエクスポージャーを維持することで、ポートフォリオがインフレーションに追いつくことを確保します。年金や不動産投資は、ポートフォリオの引き出しへの依存を減らす予測可能な収入源を生み出すことができます。
重要なのは、過剰な引き出しによって資金をあまりにも早く減らすという二重の落とし穴を避けること、または現金を持ちすぎてインフレ調整後の成長を逃すことです。
62歳での退職は達成可能ですが、精密さが求められます。目標となる支出を社会保障のタイミングと調整し、メディケアの迷路をナビゲートし、税効率の良い引き出しを構築する必要があります。多額の個人貯蓄を引き出す場合、年金や社会保障に依存する場合、または複数の収入源を組み合わせる場合でも、62歳で退職するための道は存在しますが、意図的な計画と定期的な再評価が必要です。
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62歳での退職: あなたの目標貯蓄額は？
62歳になることで、社会保障給付金を請求し、従来の退職年齢よりも早く労働市場を離れる道が開かれます。しかし、この道は厳格な財務計画を必要とします。自分の資源から資金を調達するために、25～30年分の支出を見込む必要があります。62歳で退職するために必要な金額は、予想される年間支出、利用可能な収入源、および貯蓄をどれだけ積極的に取り崩すかの3つの柱に依存しています。
退職目標の計算
Fidelityのような金融機関は、早期退職者を導くためのベンチマークを設定しています。Fidelity 10xルールは、67歳までに年収の10倍を蓄積することを提案しています。しかし、62歳で退職を目指す人々は、現在の給与の14倍を目標にすべきです。
実際の例を考えてみましょう：年収115,000ドルを得ている場合、62歳までに約161万ドルを貯めておく必要があります。
4%ルールは別の計算方法を提供します。この原則は、ポートフォリオが30年のリタイアメントを持続できると仮定し、最初の年に4%を引き出し、その後の各年にインフレを考慮してその数値を上方修正します。$1 百万の貯蓄から始めますか？最初の年の引き出し額は$40,000になります。次の年にインフレが3%であれば、それを$41,200に引き上げます。
社会保障があなたの戦略にどのように影響するか
計算は、社会保障が関与するようになると大きく変わります。40歳または50歳で退職する人とは異なり、62歳の退職者はこれらの給付を受ける資格がありますが、早期に請求すると永続的なペナルティが課せられます。
あなたの完全退職年齢の給付が67歳で月額$2,000である場合、62歳で請求すると約30%減少し、$1,400になります。そのギャップは、あなたの個人貯蓄がより多く働かなければならないことを意味します。逆に、67歳まで社会保障を遅らせると、完全な給付が復元され、70歳まで待つと月々の支払いが年間8%増加します。
トレードオフは明白です：即時収入対未来のセキュリティ。補足的な収入源を持つ人々—賃貸物件、配当ポートフォリオ、パートタイムコンサルティング—は、給付を遅らせ、彼らの nest egg をより長く複利させる柔軟性を得ます。
医療のギャップを埋める
62歳で退職する際に見落とされがちな障壁の1つは、医療保険です。メディケアは65歳まで利用できず、その間の3年間は自分で保険を負担する必要があります。選択肢には次のものがあります:
これらの3年間は高額になる可能性があります。フィデリティは、2024年に退職する65歳の人が残りの生涯で約165,000ドルを医療に費やすと見積もっています。これは、初期に集中しているかなりの部分です。
税金に賢い引き出しの順序
退職口座をタップする順序は非常に重要です。必要最小分配(RMDs)は73歳(、または1960年以降に生まれた人々の場合は75歳)から始まりますが、それ以前の戦略的な引き出しは生涯の税負担を最小限に抑えることができます。
ロスIRAのコンバージョンは、変換された金額に対して今すぐ税金を支払うことを可能にし、その後、資金は成長し最終的には非課税で引き出すことができます。引き出しの順序—課税口座から最初に、税繰延口座から次に、非課税の手段から最後にシステマティックに引き出す—は、退職年にわたる税後所得を最大化します。
退職後の予算を立てる
カテゴリごとの現在の支出を監査することから始めます:
多くの人々は、コストの低い地域への移転、住居の縮小、または負債の削減が、自身の資金繰りを大幅に延ばすことを発見しています。年間5万ドルの支出要件は、10万ドルのライフスタイルに比べてはるかに少ない資本を必要とします。
長期的なポートフォリオ構築
25-30年の引き出しを維持するためには、収入の生成と成長のバランスを取る必要があります。配当を支払う株式や債券は安定したキャッシュフローを提供し、株式へのエクスポージャーを維持することで、ポートフォリオがインフレーションに追いつくことを確保します。年金や不動産投資は、ポートフォリオの引き出しへの依存を減らす予測可能な収入源を生み出すことができます。
重要なのは、過剰な引き出しによって資金をあまりにも早く減らすという二重の落とし穴を避けること、または現金を持ちすぎてインフレ調整後の成長を逃すことです。
ボトムライン
62歳での退職は達成可能ですが、精密さが求められます。目標となる支出を社会保障のタイミングと調整し、メディケアの迷路をナビゲートし、税効率の良い引き出しを構築する必要があります。多額の個人貯蓄を引き出す場合、年金や社会保障に依存する場合、または複数の収入源を組み合わせる場合でも、62歳で退職するための道は存在しますが、意図的な計画と定期的な再評価が必要です。