28/36デット・トゥ・インカムルール: 手頃な住宅所有のための青写真

家のような大きな購入を考える際には、自分の財政的能力を理解することが重要です。米国やそれ以外の地域の多くの潜在的な住宅購入者は、明確な指針なしに適切な予算を決定するのに苦労しています。幸いなことに、金融の専門家がこの意思決定プロセスを簡素化するための実績のあるフレームワーク—28/36ルールを開発しました。このルールは、あなたの負債対所得比率を測定することで、判断を助けます。

28/36フレームワークの理解

28/36ルールは、あなたが財政的に過剰に負担をかけているかどうかを評価するための診断ツールとして機能します。その本質は、あなたの支出を2つのカテゴリに分ける原則です。

あなたの住宅費(「28」コンポーネント)は、あなたの総月収の28%を超えてはいけません。これらの住宅関連費用には、住宅ローンの元本と利息、不動産税、住宅所有者保険、該当する場合のプライベートモーゲージ保険、そして住宅所有者協会の料金が含まれます。

あなたの総債務義務 (の「36」コンポーネント)は、あなたの総月収の36%を超えてはなりません。この広いカテゴリーには、住宅費用およびすべての他の定期的な債務が含まれます: クレジットカードの支払い、学生ローン、自動車ローン、および個人ローン。

これがなぜ重要なのか？借金があなたの収入のあまりにも大きな割合を占めると、食費、公共料金、緊急の貯蓄などの必需品に必要な資金が不足します。さらに、貸し手は借金対収入比を重要な承認指標として使用します—これらの閾値を超えると、ローンが拒否される可能性があります。

あなたの購入力の上限を計算する

まず、家庭の総月収を確認します。給与制の従業員は、年収を12で割ります。フリーランスや変動収入のある人は、過去1年間の収入に基づいて平均した月額を計算する必要があります。

そこから、数学は単純になります。

• あなたの月収を0.28倍して、最大の住宅予算を見つけてください
• あなたの総月収を0.36倍して、最大総債務限度額を見つけてください

具体例: 年収$60,000のカップルは、合計で$120,000の年間収入を生成します ($10,000の月収)。28/36ルールに従って:

• 最大住宅費:10,000ドル×0.28 = 2,800ドル/月
• 最大負債総額:10,000ドル×0.36 = 3,600ドル/月

このカップルがすでに月々2,000ドルの借金返済を抱えている場合、彼らの住宅予算は1,600ドル以下に縮小します。逆に、既存の借金がなければ、彼らは住宅に最大3,600ドルを割り当てることができます。

ホームバジェットを拡大するための戦略

28/36ルールは厳密な上限ではなく、出発点です。この計算を超える希望の家がある場合、いくつかの実績のある戦術が役立ちます:

頭金を増やす: 貸し手は3.5%の低い頭金を受け入れますが、20%以上を支払うことでプライベートモーゲージ保険のコストを排除し、月々の負担を軽減します。この戦略は、競争の激しい米国の住宅市場で特に効果的です。

競争力のある金利を確保する: 複数の貸し手を積極的に比較検討してください。金利が0.5%異なるだけでも、15年または30年の住宅ローン期間中に大きく影響し、数万ドルの節約につながる可能性があります。

負債返済を加速する: モーゲージを取得する前に、クレジットカードや個人ローンのような高金利の義務を排除しましょう。これにより、すぐに住宅用に利用できる収入の割合が増加します。

緊急準備金を強化する: 6〜12ヶ月分の費用をカバーする現金クッションを構築します。この安全ネットは、収入の中断時にあなたを守り、財政的ストレスを軽減します。

保守的アプローチ

28/36ルールでは、住宅費が収入の28%まで許可されていますが、それを割り当てるべきだというわけではありません。失業、医療緊急事態、経済の低迷などの生活状況は、あなたの状況を劇的に変える可能性があります。15～30年続く住宅ローンは、かなりの長期的リスクにさらされます。

より保守的な姿勢を採用することは、健全な財務原則に合致します。最大限に引き伸ばすのではなく、住宅ローンの支払いが収入の20-25%を占めることを考えてください。このバッファは、予期しない課題に対する柔軟性を提供し、追加の貯蓄や投資を通じて資産形成を加速させます。

あなたの決定を下す

最終的に、あなたの住宅の手頃な価格は、借金に対する個人的な快適さのレベルとあなたの特定の財務状況に依存します。28/36ルールは、証拠に基づいた枠組みを提供しますが、絶対的な義務ではありません。これをコンパスとして利用してください。しかし、最も持続可能な住宅所有戦略は、野心と現実主義のバランスを取ることを忘れないでください。数字があなたの決定を支持していることを知り、自信を持って住宅ローンのプロセスに入ってください。