アメリカのデビットカードがあなたが思っているよりも高くつく理由

ポンプや登録でデビットカードを手に取るとき、隠れた金融の落とし穴があることに気づかないかもしれません。クレジットカードとは異なり、デビットカードにはアカウントを予想以上に早く減らす可能性があるいくつかの重要な保護や制限が欠けています。

オーソリゼーションホールドトラップ: 利用可能残高が消える時

デビットカードユーザーが直面するが理解していないシナリオがあります: ガソリンスタンドでカードをスワイプしますが、実際の請求額はあなたを心配させるものではありません。心配なのは一時的な承認保留です。

米国では、VisaおよびMasterCardブランドのデビットカードが、ガソリンスタンドに対してあなたのアカウントに最大で$175 の保留をかけることを許可しています—これは数年前にできた保留の2倍です。問題は？このお金は実際の取引が処理される間凍結され、これには数日かかることがあります。もしあなたの当座預金残高が厳しい場合、その保留だけでオーバードラフト手数料が発生する可能性があります。たとえあなたが$30 分の燃料しか購入していなくても、あなたは購入価格自体を超える手数料に直面するかもしれません。

代替手段は存在しますが、追加の手順が必要です：レジで支払いを行い、事前にどれだけのガソリンを支払いたいかを正確に指定してください。ただし、すべてのスタンドがこのオプションを認めているわけではないので、事前に確認することが重要です。

あなたの購買力のハードシーリング

デビットカードの最大の制約は非常に単純です：アカウントにあるものだけを使うことができます。これは内蔵された財政的規律のように聞こえますが、現実の状況はそれとは異なります。

貿易ショーで完璧な在庫取引を発見する小規模ビジネスオーナーを考えてみてください。しかし、ベンダーは現金またはクレジットカードのみを受け付けます。その機会を活かす能力は、実際の手段や信用度によって制限されるのではなく、ATMの1日の引き出し限度によって制限されます。多くの米国の銀行では、これらの上限は$300 から1,000ドルまでの範囲です。その取引を逃すと、コストは単なる取引だけでなく、失われた利益の機会でもあります。

クレジットカードを使えば、限度額の増額をリクエストできます。デビットカードでは、動きが取れません。

Fraud Protection: 遅延復旧問題

デビットカードを失うことは、時間との競争を引き起こします。

連邦取引委員会によると、無断の活動を2日以内に報告すれば、あなたの責任は最大50ドルに制限されます。しかし、3日待つと、最大500ドルの責任を負うことになります。詐欺を60日以上まったく見逃すと、あなたは詐欺的な請求の全額を負担する可能性があります。

さらに悪いのは、回復のタイムラインです。詐欺を報告した後、銀行は最大で2週間調査し、資金を復元することができます。生活費ギリギリで生活している人にとって、アカウントにお金が使えない2週間は、家賃の未払い、食料品の購入のスキップ、または緊急事態に対応できないことを意味する可能性があります。

クレジットカードは、対照的に不正な請求をほぼ即座に逆転させます。お金はあなたのものではないため、銀行が直接その費用を負担します。

クレジット構築の利点なし

デビットとクレジットを真に区別するのはこれです：あなたのデビットカードの活動はクレジット機関には見えません。

銀行はデビットカードの取引を主要な信用報告機関に報告しません。1,000件の責任ある購入をするか、たった10件の購入をするかは、あなたの信用スコアには何の影響もありません。これは、デビットカードが信用構築の価値を全く提供しないことを意味します。これは、あなたの信用スコアが以下を決定する米国の金融システムにおいて、重要な不利な点です:

• あなたが適格なローン承認率と金利
• 家主があなたに貸してくれるかどうか
• 雇用主がバックグラウンドチェックを行ってあなたを雇うかどうか
• あなたの保険料と適格性

もしすべての取引にデビットを主に使用している場合、実質的にあなたの財務責任を見えなくしています。一方、クレジットカードユーザーは信用を築きながら同時に支出しています。

ボトムライン

デビットカードは目的を果たします—使い過ぎを防ぎ、シンプルさを提供します。しかし、それには実際のコストが伴います：手数料を引き起こす一時的なホールド、機会を制限する支出上限、遅延返金による弱い詐欺保護、そしてあなたの財政的評判に対する影響はゼロです。これらのトレードオフを理解することで、デビットカードが本当にあなたの財政生活に合っているのか、あるいは日常の購入にはデビットカードを、大きな取引や信用構築にはクレジットカードを使用するハイブリッドアプローチがあなたの目標により適しているのかを判断するのに役立ちます。