キャッシュアプリのアップデート2025：新しいAIアシスタント、ステーブルコインと銀行機能について解説

Cash Appの2025年の製品波は、2013年以来の最も重要なシフトを示しており、ピアツーピア決済アプリからAI駆動のガイダンス、暗号通貨決済、柔軟な銀行特典、及び銀行口座を持たないユーザー向けの借入ツールを備えた日常的な金融プラットフォームに進化しています。このアップデートは、伝統的な銀行を利用せずにお金を管理する方法、USDを使用してビットコインで支払う方法、及びティーンエイジャーが親の監督の下で安全に銀行取引を行う方法といったロングテールの質問をターゲットにしています。

• Moneybotは、エージェントAIによる予算管理、支出分析、アクション可能な提案を1つの画面内で提供し、スプレッドシートなしでMintスタイルの明確さを提供します。
• 暗号決済がシームレスになる ユーザーはUSD残高を使用してビットコインで商人に支払い、ライトニング変換が自動的に処理され、受け取る際にステーブルコインがUSDに変換されます。
• Cash App Green は、銀行スタイルの特典、ATMアクセス、優先サポート、オーバードラフトカバレッジ、そして最大3.5%のAPYを提供します。これは、直接入金ではなく、支出活動に基づいています。
• ティーンアカウントは、親の管理機能と実際の貯蓄利回り、株式とビットコインへの監視付きアクセスを組み合わせ、統一された家族の財務エコシステムを作り出します。
• Cash App Borrowは、48州の銀行サービスを受けていないユーザーに短期クレジットを最大で $500 提供し、返済率は97%以上ですが、費用は従来の銀行を超える可能性があります。

オーウェン・ジェニングスがCash Appに参加したとき、その製品はまだ主にシンプルなピアツーピア決済ツールとして知られていました。これは彼が公に強調している点です。今日、彼は同社が2013年にCash Appを立ち上げて以来、最も重要な製品拡張と位置付けていることをリードしています。このシフトは、何百万ものアメリカ人が日常の財務を管理する方法を再構築することを目指しています。

Cash Appは11の新しい製品アップデートと150以上の改善を展開しました。これは、公式のCash Appリリースで詳述された会社の初のバンドルリリースで確認されたマイルストーンです。これは、単なるP2Pユーティリティから銀行、支払い、商取引、ビットコイン、個人資金管理ツールにわたるより広範な金融プラットフォームへの意図的な再ポジショニングを示すもので、ルーチンのアップグレードではありません。

あなたのお金を実際に知っているAI

中心にはMoneybotがあります。これはCash Appに直接組み込まれたAIアシスタントで、あなたの取引や支出習慣を分析し、あなたのお金の管理に関する洞察を提供します。従来の銀行が提供するチャットボットとは異なり、住所変更や残高確認などの手助けをするタイプのものでなく、Moneybotは貯蓄プランの作成、株式の売買、または支出パターンの評価などの高度なアクションをサポートします。

「先月食べ物にいくら使った？」と聞けば、答えが返ってきます。「予算を超えているのか？」と聞けば、具体的な提案をしてくれます。ライドシェアを減らすことでどれだけ節約できるかを考えれば、マネーボットが計算してくれます。

Moneybotの特徴は、テクノロジー業界がエージェンティックAIと呼ぶ、情報を提供するだけでなく、人の代わりに行動を起こすことができる人工知能の使用です。アプリを開くと、Moneybotはすでにあなたの取引を分析しており、取ることができるアクションに関する独立した推奨を提供します。他の銀行チャットボットがウェブサイトのさまざまな部分にリダイレクトするのとは異なり、Moneybotの取引と分析は1つの画面内で行われます。

Mintが終了して以来、予算管理に苦労してきた何百万もの人々にとって、これは変革的なものになるかもしれません。スプレッドシートは不要。手動での分類も不要。お金の使い道についての会話の明瞭さだけです。

しかし、正当な懸念があります。Cash Appの従業員は、プロンプトの書き方によっては、適切なガードレールが設けられない場合、プライバシーや法的な影響が生じる可能性があると認めました。政策立案者は、これらのチャットボットが顧客をどのようにしてある金融商品に誘導するか、たとえその選択が顧客の最善の利益に反するものであっても、疑問を提起しています。Cash Appの親会社であるBlockが所有するAfterpayの今後のMoneybot版が、競合サービスよりもAfterpayの後払いローンを優遇することをどうやって防ぐのでしょうか？

そして、Moneybotの下部に表示される免責事項があります。それは、今日のほとんどのAIチャットボットで見られるものと同じです：人工知能は間違いを犯す可能性があります。食料品を購入するか家賃を支払うかを決定する際、その警告は料理が失敗するよりもはるかに重みを持ちます。

暗号通貨を見えなくする

Cash Appは、暗号通貨の最も持続的な課題の一つに対処しました：ボラティリティ、複雑さ、または手動変換なしでデジタルマネーを使うこと。

対象となる米国の顧客は、通常のUSD残高を使用して、商人にビットコインで支払うことができるようになりました。Cash AppがバックグラウンドでLightning Networkの変換を実行します。QRコードをスキャンすると、商人はビットコインを受け取り、あなたは暗号通貨を直接扱うことはありません。

Cash Appは、ステーブルコインのサポートも導入しており、ユーザーはデジタルドルを世界中で送受信できるようになり、受信したステーブルコインは自動的にUSDに変換されます。国際送金を行ったことがある人や迅速な決済が必要な人にとって、この機能は従来の銀行のレールを回避します。

新しいアプリ内ビットコインマップは、ビットコインを受け入れる近くの商人を強調表示し、暗号通貨の支払いをApple Payを使用するのと同じくらい簡単で直感的にします。ブロックチェーンの仕組みを理解したり、購入と支払いの間のBTC価格の変動を心配したりする必要はなく、ただ支払うだけです。

ネットワーク手数料は、活動レベルに応じて適用される場合があります。また、ステーブルコインの送金は通常、ワイヤー送金よりもコストが低いですが、普遍的に無料ではありません。ユーザーは、特定の取引に手数料がかかるかどうかを確認する必要があります。しかし、Cash Appは本質的に暗号通貨の支払いを通常のものに感じさせており、これは主流の採用に向けた重要なステップを表す可能性があります。

銀行の要件なしに得られる銀行の利点

約3分の2のCash Appの顧客は、「主要な銀行」を日常的な支出を管理する場所として定義しており、給料を入金する場所としてではありません。この洞察が、従来の銀行の直接入金の閾値への執着から脱却した柔軟な福利プログラムであるCash App Greenの創設を促しました。

顧客は、Cash App カードまたは Cash App Pay を使用して、月に $500 以上を支出するか、月に資格のある預金として $300 を預け入れることで、グリーンステータスを獲得できます。800 万人以上のユーザーが、ネットワーク内の ATM での手数料無料、優先電話サポート、より高い借入限度額、最大 $200 の無料のオーバードラフトカバレッジ、毎週の個別割引、そして資格のある顧客向けに Cash App Savings を通じて最大 3.5% APY の貯蓄利回りなどの特典にアクセスできます。

ここでの天才は柔軟性です。Cash Appの顧客の約40％は、直接入金で収入を受け取っていません。彼らはギグワーカー、フリーランサー、または非伝統的な方法で支払われる人々です。従来の銀行は、彼らをプレミアム特典から締め出すでしょう。Cash Appは、プラットフォームを積極的に使用することで彼らに報酬を与えます。

「銀行の利益は、顧客がどのように働くべきか、または収入を得るべきかという狭い定義の背後に閉じ込められるべきではない」と、変更を発表する声明の中でジェニングスは述べました。それは、ユーザーを従来の銀行から完全に引き離す可能性のある哲学です。

親が実際に信頼できるティーンバンキング

Cash Appは、13歳から17歳のティーンエイジャー向けに、真の財務的独立と強化された親の管理機能を組み合わせたサービスを拡充しました。ティーンエイジャーは、スポンサーの承認を得て、貯蓄に対して最大3.5%のAPYを獲得できるようになり、親は取引に関するリアルタイムのアラートを受け取り、新しい連絡先を承認またはブロックし、Cash App Sponsored Accountsプログラムを通じて支出限度額を即座に調整できます。

高利回りの貯蓄、ビットコインや株式投資への監視されたアクセス(、明示的なスポンサーの承認)、そしてAI駆動のマネーインサイトの組み合わせは、家族により統合された体験を提供します。GreenlightやStepのようなサービスは親の監視を提供しますが、Cash Appは大人がすでに使用している同じエコシステム内でこれを提供し、家族が複数のアプリに頼ることなく、すべてを一か所で管理できるようにしています。

アンダーバンクのための借入

Cash App Borrowは、コロラド州とアイオワ州(を除く48州の適格顧客に利用可能になりました。Cash App Borrowプログラムを通じて、クレジットチェックなしで)までの融資を提供しています。これは、クレジットが見えないアメリカ人や限られた借入履歴を持つ人々のために設計されています。

初めての借り手は、キャッシュフローなどの財務行動に基づいて最大$500 にアクセスできます。また、Blockの開示によると、Cash Appは返済率を97％以上に維持しています。特筆すべきは、Cash App Borrowのアクティブユーザーの70％が580未満のクレジットスコアを持っているにもかかわらず、この製品は高い返済率を維持していることです。高利貸しのAPRに頼らざるを得ない人々にとって、これは意味のある代替手段です。

とはいえ、Cash Appの料金は必ずしも安くありません。給料前の借入れよりは良いものの、従来の銀行が提供するものを超えることもあります。ユーザーは、特に一時的な緊急事態ではなく、繰り返しの支出のためにBorrowを検討している場合、総返済コストを慎重に比較する必要があります。

これは業界に何を意味するのか

Cash Appの進化は、フィンテック企業が競争について考える方法の広範な変化を反映しています。このアプリは2013年にBlock, Inc.によって立ち上げられ、当初はVenmoなどのピアツーピア決済プラットフォームと直接競争していました。12年後、もはや決済だけに焦点を当てているわけではありません。現在では、フルスケールのデジタルバンキングプラットフォーム、暗号通貨ウォレット、予算管理ツール、そして伝統的な金融機関とも競争しています。

Cash Appは2024年の時点で5700万人以上の月間取引ユーザーにサービスを提供しており、その最新の製品ラインは包括的な金融エコシステムとしての地位を確立しています。プラットフォームは現在、重要な銀行サービス、AI駆動の金融ガイダンス、簡略化された暗号通貨機能、十分に銀行サービスを受けていないユーザー向けに設計された貸付ツール、および保護者の監視が強化されたティーンアカウントを提供しています。

Venmoは主に学生や若いプロフェッショナルを惹きつける一方で、Cash Appは意図的に銀行口座を持たない人々、銀行口座を持たない人々、そして低所得者層をターゲットにしており、これは大きな市場機会と実際の社会的ニーズを両方代表するグループです。

切り替えるべきか？

既存のCash Appユーザーにとって、このアップデートは明確なアップグレードです。より多くの機能、より良いインサイト、拡張された機能、すべての日常的なサービスに追加コストなしで。

Cash Appを使ったことがない人にとって、いくつかの機能が本当に魅力的です。通常のUSD残高を使用してビットコインを受け入れる商人に支払う能力は、暗号通貨の支出に対する最大の障壁を取り除きます。Moneybotは、カジュアルユーザーのために複数の予算管理ツールを置き換えることができます。Cash App Greenは、伝統的な収入や直接入金の閾値なしに、意味のある銀行スタイルの特典を提供します。ステーブルコインの送金は、従来の銀行がまだ追いつけない高速で低摩擦の資金移動を提供します。

家族は、暗号教育、貯蓄インセンティブ、強化された親の管理機能を備えたティーンバンキング統合が、単一のプラットフォームに統合する理由として十分だと考えるかもしれません。

しかし、データプライバシー、AIの精度、潜在的な利益相反に関する疑問は残ります。ユーザーは、Moneybotがどのように進化するのか、その提案が本当に自分の財務利益をサポートするのか、そしてCash AppがAI駆動のガイダンスを提供する責任をどのように管理するのかを確認したいと思うでしょう。

明らかに言えることは、Cash Appはもはや単なる夕食の割り勘の方法ではないということです。それは、ほとんどの銀行がまだ展開していない技術によって支えられた、従来の銀行業務に対する本格的な代替手段になりつつあります。古い銀行モデルに合わない財政的な生活を送る何百万ものアメリカ人にとって、それは彼らがずっと待ち望んでいたものかもしれません。