B2B支払システムは、しばしば1つの実体から別の実体に資金を移動させるために「送信」ボタンを押すだけのものと見なされがちです。この視点を持つ多くのステーブルコインプロジェクトは、小切手、電信送金、またはデジタル送金などの取引レールを改善することに焦点を当てており、一方で、送金の前後にある重要な特定のプロセスを無視しています。実際には:

B2B支払いは、広範なワークフローの集大成であり、そのほとんどがデータ検証、規制またはコンプライアンス手順、そしてお金を移動させる前に複数の当事者による承認に焦点を当てています。

「私たちは誰かに支払うだけでいい」という認識と「複数の契約や運用上の詳細を最初に確認しなければならない」という現実との間のこのギャップは、特に国境を越えた取引において顕著になります。独自の法的枠組み、地域税制規定、為替レートの変動などが運用上の複雑さを複合化します。実際、デジタル資産、特にステーブルコイン（例えば@hadickM""> @hadickM) —これらのワークフローと交差し始めており、堅牢なワークフロー自動化と組み合わせることで資金移動の効率化の可能性を提供しています。

この記事は、ステーブルコインの導入を単なる「支払い実行」レイヤーにおける効率の向上として見るべきではないことを主張しようとしています。むしろ、それはワークフロー中心のソリューションに統合される必要があり、それによって解除されるべきであるとする1兆ドルの機会に基づいて@PanteraCapital""> @PanteraCapital. 私の意見では、最も価値を蓄積するステーブルコイン支払いスタックの1つは、オーケストレーションレイヤーであり、まさにそれが何であるか@robbiepetersen_""> @robbiepetersen_さんは、複雑なワークフローを効率化し、できるだけ多くの地域をカバーできると述べました。

B2B支払いにおけるニーズの階層

有用な概念ツールは、B2B支払いを階層的な「ニーズの階層」として描くことです。 これらの層には次のものが含まれます:

データ収集と請求書管理

• B2B取引はしばしばベンダー情報の組み立て、請求書の解析、そしてこれらを発注書や納品記録と照らし合わせることを含むことがあります。

コンプライアンスと規制チェック

• 企業は、ベンダーがローカルまたは国際規制、KYC（顧客確認）およびAML（マネーロンダリング防止）の要件を満たしていることを確認する必要があります。

税務調整

• 国内および国境を越えた税務義務（源泉徴収税や消費税など）を正確に把握することは、特に国際貨物の発送時には複雑な場合があります。

承認と監査

• 多くの組織は、多層承認チェーンが必要です。これらの承認に対する監査トレイルとリアルタイムでの可視性は、ワークフローをさらに複雑にします。

支払い実行

• 資金の最終移動は、伝統的には小切手、ACH、SWIFT、またはその他の手段によって行われ、この構造の上に位置しています。

支払いの実行がそれより下のレイヤーに依存していることを認識することで、ソリューションプロバイダーは全ての段階を処理する包括的なシステムを作成し、適切なデータトレース、最適でない規制の遵守、または承認チェーンの不完全さによる障害や遅延を回避することができます。

クロスボーダー支払いのワークフロー：いくつかの実際のボトルネック

クロスボーダーB2B支払いは、国内支払い環境で見られる課題を増幅させます:

規制の複雑さ

• 各管轄区域は、AML/KYCだけでなく、通常、貿易法や税関に関連する特定の文書に関連する外国取引に固有の要件を課しています。

粒子状の税務義務

• 輸入関税から付加価値税まで、国境を越える取引では、時には正確な追跡が求められ、異なる地域の複数の当事者に税の責任を分割することがあります。

拡張承認階層

• 子会社と親会社はしばしば入念な承認手続きを持っています。地元のコンプライアンス、製品分類、または文書の不一致が支払いを無期限に停滞させる可能性があります。

多くの場合、これらの複雑さは、支払いレール自体の摩擦よりも、タイムリーかつ正確な支払いの障壁となることがより重要です。

イラスト業界の例

1. 運送&ロジスティクス：運送監査およびその先

• コンテキスト：貨物輸送および物流では、複数の運送業者が送料、取り扱い料、サーチャージ、さらには早遅れの到着に対する罰金を請求しています。燃料費は変動し、複雑な多段の配送契約は非常に複雑な請求書につながることがあります。
• ワークフローペインポイント：核心の課題は、「トラック会社に支払う」を押すことではありません。代わりに、それは料金を合意したものに信頼性を持って一致させ、アイテムの重量と距離が正しく計算されたことを確認し、潜在的な例外を考慮に入れることです。
• 重要なのは、シームレスな支払いインターフェースに焦点を当てるだけのB2B支払いソリューションは、しばしば大規模なチームや外部ビジネスプロセス機関（BPO）によって管理されている請求書の詳細を検証するというより大きな問題を見逃しています。より良いアプローチは、出荷書類と統合し、スケジュールや積載量の変更を追跡し、支払われる前に請求エラーをキャッチすることです。
• 現実世界の例：ループ最初に監査とワークフローロジックに焦点を当て、その後支払機能を追加します。別の例は、AIを使用して自動的に出荷書類をスキャンおよび解析し、例外をキューにプッシュし、その後に支払メカニズムを解除するソリューションです。

1. 建設およびアップストリームサプライチェーン

• コンテキスト：建設プロジェクトには、多くの供給業者の層（木材やセメントから電気および機械のサブシステムまで）が関与しています。地域やプロジェクトの種類によって税務負担は大きく異なります。
• ワークフローペインポイント：請負業者は、「50立方ヤードのコンクリート」を単に支払うのではなく、購入が特定のプロジェクトまたは許可に関連付けられていることを確認し、適切な地方税を適用し、購入が正しいジョブコードの下で許可されていることを確認する必要があります。
• Why It Matters: トランザクションを単に迅速化するだけのツールは、これらの承認をキャプチャするか自動化しない限り、より大きな頭痛の解消にはなりません。これらのチェックを自動化し、建築許可と統合し、下請業者の予算と調整し、部分的な配送を効率化するB2Bソリューションが、エンドユーザーにとってより高い価値と持続力を持ちます。
• 現実世界の例：ニッケル税金計算エンジンと統合し、使用状況、バイヤーの分類、場所に応じて同じアイテムの異なる税率の複雑さを管理します。他のプレーヤーは、材料使用フォームを埋め込んでから、支出をトリガーする前にコンプライアンス文書を生成するかもしれません。

1. 燃料カードと支出管理

• コンテキスト：トラック、車、機器、または会社の車両のフリートを管理することは、運営費のかなりの部分をコントロールすることを意味します。
• ワークフローの課題：燃料は明らかなコストですが、ドライバーは同様に簡単に（お菓子、個人用燃料、または会社の承認を受けていないアイテムなど）オフカテゴリのアイテムにお金を使うことができます。ですので、単に「ガソリン代を支払う」ことよりも、コントロールと可視性の方が重要です。
• なぜ重要か：Wex、Fleetcor、Mudflap、AtoB、Coastなどのツールは、購入トランザクションとリアルタイムのポリシーコントロールを効果的に組み合わせており、ラインマネージャーはドライバーが非フリート関連のアイテムを購入しているかどうかを確認でき、さらに安いガソリンスタンドに最適化できます。
• 現実世界の例：ソリューションは、テレマティクスおよびルート最適化ソフトウェアを統合し、走行距離や燃料使用量の異常を検出し、不審な購入をフラグ付けし、関連する承認やチェックが満たされた後にのみトランザクションを流すことができます。

1. ベンダー管理および請求書承認

• コンテキスト：大企業には何万ものベンダーがいることがあります。請求書はさまざまな形式で届きます。一部はデジタルで、一部はPDFで、一部はまだ紙の形式です。
• ワークフローの痛みポイント: アカウンツペイアブルチームは、各請求書が有効で、重複がなく、適切な予算コードに割り当てられ、関連するベンダー契約に準拠していることを確認する必要があります。
• なぜ重要か：支払いステップは最も簡単な部分かもしれませんが、チェックを切るかACHを送信するだけです。しかし、$3,500の請求書が正しいかどうか、または$100が過剰請求されているかどうかを検証することは、かなりの手作業が必要です。
• リアルワールドの例：Tipalti、Coupa、またはSAP Concurなどのソリューションは、請求書の受け入れ、経費管理、ベンダーのオンボーディングフローを組み込んでいます。彼らは乱雑なデータを標準化されたエントリに変換し、多段階の承認を可能にし、必要に応じて通貨の変換を処理し、その後に資金のリリースをトリガーします。

1. 営業手数料のためのSaaSプラットフォーム

• コンテキスト：SaaS企業では、販売チームに対して異なる割合やボーナスが適用される場合があります。これは製品タイプ、地域、またはサブスクリプションの階層によって異なります。
• ワークフローペインポイント：各手数料の計算と検証は、営業担当者のボーナスチェックを送る行為よりも複雑になる可能性があります。不一致は紛争と不満につながります。
• なぜ重要か：正確で透明な手数料体系を自動化するには、CRMデータに結びつく堅牢なシステムが必要であり、サブスクリプションの使用状況や拡大、複数の営業担当者間の分割を考慮に入れる必要があります。
• 現実世界の例：CaptivateIQやSpiffのようなプラットフォームは、手数料計算のデータとワークフローの側面を解決することに焦点を当てています。支払いが行われる準備が整った時点で、システムはすでに大量のデータを洗練し、自動的にコーナーケースを処理しているため、エラーの多いスプレッドシートを回避しています。

ワークフロー効率を向上させるためのステーブルコイン支払いの統合

従来のレール（小切手、ACH、SWIFT）は遅くてコストがかかることがあり、特に国境を越える文脈ではステーブルコインがデジタル決済のための魅力的な代替手段として登場しています。主な考慮事項には、多くの人が挙げているものが含まれています@proofofnathan""> @proofofnathan):

決済時間の短縮

• ステーブルコインは、クロスボーダー送金においてしばしば内在する複数の相互銀行をバイパスし、ほぼ即時の決済を提供することができます。この機能は、すでにすべての運用条件が満たされ、承認が得られていることを保証するワークフローがある場合に特に有益であり、不要な支払いの遅延を防ぎます。

自動コンプライアンスチェック

• ステーブルコインの転送を組み込むワークフロープラットフォームは、ベンダーのアイデンティティの確認、クリアされた規制用紙、または配達の証拠の文書化など、特定のスマートコントラクトベースの条件が満たされた場合にのみオンチェーン支払いを開始するように設計されることがあります。この自動化されたコンプライアンスにより、手動介入とエラーが減少します。

透明なFX管理

• 多くのステーブルコインの仕組みでは、資産は主要な通貨（例：USD）にペッグされており、為替の変動を緩和しています。この明確さは支払いの調整や会計を簡素化できる可能性があります。さらに、高度なワークフローとステーブルコインのレールを統合することで、ステーブルコインを現地通貨に自動的に交換して最終受取人が使用できるようにすることができます。これにより、手作業での資金管理が削減されます。

マイクロトランザクションのコスト削減

• B2Bの取引が国境を越えて小額の繰り返し支払いを含む場合、例えば海外の請負業者に対するマイクロ請求書など、ステーブルコインを使用すると固定の取引手数料を削減できるかもしれません。ワークフローに基づいたアプローチを採用すると、これらの支払いをバンドルしたりスケジュールしたりして、特定のブロックチェーンインフラストラクチャー上でガス手数料やネットワークコストを最適化することができます。

付加価値サービスの拡充

• 企業がステーブルコインを支払いワークフローに統合すると、新しい機会が実現可能になります。たとえば、ジャストインタイムファイナンス、リアルタイム請求書ファクタリング、または埋め込みダイナミックディスカウントなどのサポートがすべてワークフロー内でコーディファイできます。ステーブルコインベースのシステムは、これらの機能が最小限の摩擦で発生するようにします。

クロスボーダー環境でのワークフロー優先戦略の利点

透明性と監査可能性の向上

• 文書化された自動承認を強調することで、組織は、KYCやAMLのチェックから契約のマッチングまで、各ステップが徹底的に追跡されることを確認します。このプロセスにより、紛争とコンプライアンスリスクの両方が削減されます。

人間のタッチポイントを最小限に抑える

• 各段階での手作業による監視は遅延やエラーを引き起こす可能性があります。エンドツーエンドのワークフローアプローチ—最終段階での安定した通貨決済を伴う可能性があります—自動化され、相互作用を効率化し、全体のサイクル時間を大幅に短縮します。

グローバル拡大のためのスケーラブルなソリューション

• アドホックな国境を越えた支払い手段に頼る企業は、スケール拡大が困難です。それに対して、ステーブルコインベースのレールと動的なコンプライアンス管理を組み込んだワークフロープラットフォームは、より迅速に新しい市場に進出し、運用コストを削減できます。

バンドルされた価値提案

• 単に「支払い」を提供するだけでは差別化が限られています。文書作業、規制上の負担、支払いフローを1つの統合されたプラットフォームで処理する企業は、クライアントにとって不可欠となり、より安定した、高いマージンのビジネス関係を確立します。

結論

従来の常識では、B2B支払いを主に迅速な送金の問題として捉えていますが、国境を越えた効率の悪さの実際の障壁は、不完全または不完全なワークフローにあります。これらの制約は、断片化されたデータ管理、規制上の複雑さ、長期間にわたる承認チェーン、および可変的な税務義務から生じます。既存の支払いレールを改善することに焦点を当てた多くのステーブルコインプロジェクトが登場していますが、ステーブルコインだけでは多面的なワークフローを解決することはできません。これらのステーブルコインプロジェクトは自分自身を支払い実行層と位置づけていますが、私は、これらの基盤としてこれらの基盤としてこれらの基盤としてワークフローを最初に考えることで、より迅速で透明性が高く、エラーが少ないグローバルな支払いを可能にし、リアルタイムの決済と効率化された通貨交換によって促進される支払いの世界で最も市場シェアを獲得できるプロジェクトだと考えています。言い換えれば、これらのプロジェクトは、ベンダーの資格を確認し、請求書を調整し、税金を管理し、多層的な承認を強制する、慎重に自動化されたプロセスに組み込まれた強力なツールを構築する必要があります。

この1兆ドル規模の機会は、ワークフローオーケストレーションの最適化とステーブルコインの効率化を行うプロジェクトに属しています。これにより、より迅速で経済的な国際送金サービスを提供し、同時にコンプライアンス、税金、書類の要件をシームレスに統合することができます。このようなシナジーは、日々の支払い業務を向上させるだけでなく、企業が新興市場を探索し、新しい金融商品を立ち上げ、グローバルB2Bファイナンススペクトラムで持続的な競争上の差別化を生み出すことができます。

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