Vous vous êtes déjà demandé si vous pouvez continuer à alimenter un certificat de dépôt comme vous le feriez avec un compte d’épargne classique ? La réponse courte est généralement non, mais il existe une solution de contournement qui pourrait vous intéresser.

Voici ce qu’il faut savoir sur les CDs : ils représentent essentiellement un accord que vous passez avec votre banque. Vous bloquez votre argent pour une période déterminée, allant de quelques semaines à dix ans, et en échange, vous obtenez un taux d’intérêt fixe bien supérieur à celui d’un compte d’épargne standard. Le hic, c’est que l’argent doit rester bloqué jusqu’à la fin du terme. Si vous le retirez prématurément, vous devrez payer une pénalité qui peut réduire vos gains.

Alors, que faire si vous souhaitez ajouter des fonds à votre solde au fil de l’année ? Avec un certificat de dépôt classique, vous êtes bloqué. Votre dépôt initial reste le seul jusqu’à l’échéance. Lorsqu’il arrive à maturité, vous bénéficiez d’une période de grâce — généralement d’environ une semaine — durant laquelle vous pouvez retirer des fonds, ajouter de l’argent ou tout réinvestir dans un nouveau CD. C’est votre fenêtre.

Mais il existe des CDs à ajout progressif pour ceux qui veulent plus de flexibilité. Ces comptes spéciaux vous permettent de faire des dépôts supplémentaires pendant la durée du CD, parfois un seul dépôt supplémentaire ou plusieurs. La contrepartie ? Ils sont plus difficiles à trouver, offrent souvent des taux d’intérêt plus faibles, et les options de durée sont généralement plus limitées. Les banques ne promeuvent pas vraiment ces produits car ils sont moins rentables que les CDs traditionnels.

Voici pourquoi quelqu’un pourrait vouloir alimenter régulièrement son solde malgré tout. Si vous constituez une épargne progressivement et souhaitez verrouiller un bon taux au fur et à mesure, un CD à ajout progressif a du sens. Vous n’êtes pas obligé de verser la totalité du montant dès le départ. De plus, vous bénéficiez toujours de ce taux d’intérêt fixe garanti pour toute la durée, ce qui est appréciable lorsque les taux sont compétitifs. Certains CDs à ajout progressif ont aussi des dépôts minimums plus faibles, vous permettant de commencer avec moins d’argent.

À l’inverse, trouver un certificat de dépôt à ajout progressif qui vous convienne peut être frustrant. Peu de banques en proposent. Vos choix de durée seront probablement limités, ce qui pourrait vous faire passer à côté des options offrant les meilleurs rendements. Et voici le point crucial : même si vous pouvez ajouter de l’argent quand vous le souhaitez, vous ne pouvez pas le retirer prématurément sans payer une pénalité. C’est une restriction importante si votre situation change.

Lorsque vous souhaitez ajouter des fonds, la procédure dépend de votre compte spécifique. La plupart des banques permettent de faire des dépôts par transfert électronique. Vous pouvez généralement ajouter de l’argent lors de l’ouverture du compte, puis, avec un CD à ajout progressif, faire des dépôts supplémentaires pendant la durée. Vérifiez simplement avec votre banque leurs règles précises — certaines autorisent des transferts automatiques récurrents, d’autres exigent des dépôts manuels.

Avant de vous engager dans un certificat de dépôt à ajout progressif, réfléchissez à si vous pouvez vraiment laisser cet argent intact pendant toute la durée. Si les taux augmentent durant la vie de votre CD, vous pourriez regretter d’avoir verrouillé un taux plus bas alors que vous auriez pu ouvrir un nouveau CD à un meilleur taux.

Si un CD à ajout progressif ne vous convient pas, d’autres options existent. La stratégie de la « ladder » (échelle) consiste à ouvrir plusieurs CDs avec des échéances décalées, vous donnant des points d’accès réguliers pour ajouter de l’argent et profiter de nouveaux taux. Les comptes d’épargne à haut rendement offrent beaucoup plus de flexibilité — vous pouvez déposer et retirer quand vous le souhaitez, même si leurs taux d’intérêt ne sont généralement pas aussi élevés que ceux des CDs. Les comptes du marché monétaire font un compromis : ils offrent des taux intéressants, avec la possibilité d’écrire des chèques et d’utiliser une carte de débit, mais ils exigent souvent des soldes minimums plus élevés.

En résumé : il est possible d’ajouter de l’argent régulièrement à un CD, mais uniquement avec des produits à ajout progressif. Pour la majorité des gens, leur disponibilité limitée et leurs taux plus faibles en font une option moins attractive que d’autres stratégies. Mais si vous en trouvez un qui correspond à votre situation et que vous êtes prêt à laisser votre argent intact, cela peut faire partie de votre plan d’épargne.