La vérité sur les comptes d'épargne multiples : avez-vous vraiment besoin de plus d'un ?

Avec des taux d’intérêt restant compétitifs, de plus en plus de personnes ouvrent des comptes d’épargne supplémentaires pour maximiser leurs rendements. Mais voici une question importante : combien de comptes d’épargne devriez-vous réellement maintenir ? La réponse pourrait vous surprendre.

La facilité d’ouverture de comptes via des applications mobiles a incité les épargnants à répartir leur argent entre plusieurs institutions. Cependant, multiplier les comptes ne signifie pas nécessairement augmenter votre richesse. Selon des vétérans du secteur bancaire, cette stratégie peut se retourner contre vous de plusieurs façons. Nous avons consulté des experts qui ont offert des conseils simples sur la bonne gestion des comptes et la croissance de l’épargne.

Un seul compte suffit généralement

Nick Craven, vice-président senior de la banque commerciale et de la banque de détail chez TAB Bank, va droit au but : la plupart des gens bénéficieraient de simplifier leur épargne. « La meilleure recommandation pour la majorité des personnes est de ne maintenir qu’un seul compte d’épargne », explique-t-il. « En simplifiant votre situation financière, il devient beaucoup plus clair de voir vos progrès vers vos objectifs financiers plus importants. »

Le problème principal est le suivant : avoir plus de comptes ne signifie pas que vous gagnez plus d’argent. Vous ne pouvez profiter du meilleur taux d’intérêt qu’une seule fois. Chaque compte supplémentaire complique votre gestion financière. Plus de comptes créent aussi plus d’opportunités d’erreurs coûteuses et de frais inattendus. Vous augmentez également votre vulnérabilité face aux violations de sécurité ou aux accès non autorisés, chaque compte représentant une nouvelle porte d’entrée potentielle pour les hackers ou les fraudeurs.

Un autre problème pratique : en répartissant votre épargne sur trop de comptes, vous risquez de tomber en dessous des seuils de solde minimum. De nombreuses banques utilisent des structures tarifaires par paliers où des rendements plus élevés ne s’appliquent qu’à des dépôts plus importants. Par exemple, CIT Platinum Savings offre l’un des taux annuels en pourcentage (APY) les plus élevés du pays — mais uniquement si vous maintenez un solde minimum de 5 000 $. Si votre solde descend en dessous, le taux chute brutalement à seulement 0,25 %. En vous dispersant trop, vous pourriez finir par gagner moins globalement, et non plus.

Organisation intelligente : les « compartiments » valent mieux que plusieurs comptes

Voici où la sagesse conventionnelle rencontre une meilleure alternative. Les conseillers financiers suggèrent souvent d’ouvrir des comptes séparés pour différents objectifs — un fonds pour le mariage ici, un fonds pour les vacances là, un fonds d’urgence ailleurs. Sur le papier, cela paraît organisé. Mais la plupart des banques modernes proposent une solution supérieure qui offre les mêmes avantages organisationnels sans la complexité supplémentaire.

Il s’agit du concept de « compartiments d’épargne » ou sous-comptes basés sur des objectifs. Plutôt que de jongler avec plusieurs identifiants, mots de passe et relevés, vous pouvez diviser un seul compte d’épargne en plusieurs compartiments, chacun dédié à un objectif financier précis. Cette approche vous donne la clarté organisationnelle souhaitée tout en évitant les inconvénients de la gestion de nombreux comptes.

Les compartiments vous permettent de suivre l’avancement de chaque objectif indépendamment, de programmer des transferts automatiques vers chaque compartiment selon un calendrier choisi, et de contribuer ou retirer des fonds sans perturber vos autres économies. Vous bénéficiez de l’avantage psychologique de la segmentation tout en conservant la simplicité pratique de tout gérer en un seul endroit. Lorsque vous avez besoin d’accéder à des fonds pour un objectif précis, vous savez exactement où ils se trouvent et combien vous avez accumulé.

Choisir le bon compte est plus important que d’en avoir plusieurs

Lorsque vous décidez de regrouper vos économies dans un seul compte — ce qui est la meilleure option pour la majorité — le choix du compte devient crucial. Le facteur le plus important est la façon dont votre compte met votre argent à travailler.

Dans le contexte financier actuel, un compte d’épargne à haut rendement représente le choix optimal pour la majorité des épargnants. Les banques numériques de qualité proposent actuellement des taux de 4 % ou plus, bien supérieurs à ce que proposent généralement les banques traditionnelles. TAB Bank, par exemple, offre actuellement des taux qui dépassent largement la moyenne nationale.

Mais avant de vous engager, lisez attentivement les petites lignes. Certaines banques proposent des taux d’introduction attractifs qui expirent après quelques mois, vous attirant pour ensuite vous faire passer à un taux bien plus bas. D’autres réduisent discrètement vos gains par le biais de frais inutiles ou de conditions restrictives. Craven insiste : « Assurez-vous de ne pas être attiré par un taux promotionnel limité dans le temps, et évitez les comptes qui pourraient silencieusement siphonner votre argent via des charges cachées. »

Un autre aspect pratique est la flexibilité des transactions. Les régulateurs fédéraux limitaient auparavant les opérations sur un compte d’épargne à six par mois, mais ces restrictions ont été assouplies en 2020, permettant aux consommateurs une plus grande liberté. Cependant, certaines banques n’ont pas suivi le mouvement — elles continuent à facturer des frais pour des transferts fréquents. Lors de l’évaluation des comptes, privilégiez ceux qui ne pénalisent pas pour des transactions ou retraits réguliers.

Quand plusieurs comptes ont réellement du sens

Cela dit, les besoins bancaires ne sont pas universels. « La situation de chacun ne nécessite pas la même approche », note Craven. « Certaines personnes préfèrent plusieurs comptes parce que cela leur rappelle la méthode de l’enveloppe — garder de l’argent dans des catégories séparées. »

Il existe en effet des cas où maintenir plus d’un compte est judicieux :

• Hauts soldes : si vous êtes un gros épargnant avec des dépôts dépassant 250 000 $, vous atteignez la limite d’assurance FDIC pour un seul compte. Dans ce cas, répartir vos fonds entre plusieurs institutions assurées par la FDIC protège votre argent.

• Protection contre les découverts : vous pouvez associer un compte courant avec une protection contre les découverts à un compte d’épargne dédié uniquement à couvrir d’éventuels découverts.

• Avantages existants : fermer un compte d’épargne existant pourrait vous faire perdre un taux avantageux ou des avantages spéciaux que votre banque réserve aux clients multi-comptes.

• Besoins de comptes conjoints : si vous partagez un compte avec un conjoint ou un partenaire commercial mais souhaitez aussi un compte en votre nom propre, cela constitue une raison valable pour un second compte.

• Bonus d’inscription : certaines banques offrent des bonus de dépôt importants pour les nouveaux titulaires. Si l’incitation est substantielle, la complexité temporaire peut en valoir la peine.

Au-delà de ces situations spécifiques, la majorité des gens devraient concentrer leur énergie à choisir un seul compte excellent et à en maximiser le potentiel tant que les taux restent favorables. La stratégie est simple : choisissez judicieusement votre compte, faites des dépôts réguliers, et laissez la croissance composée agir en votre faveur. « Je recommande de maintenir un seul compte d’épargne avec des dépôts programmés réguliers », conclut Craven.

En résumé : pour décider du nombre de comptes d’épargne, la qualité et la simplicité surpassent toujours la quantité. Un seul compte de qualité, bien géré, servira bien mieux vos objectifs d’épargne que plusieurs comptes médiocres.