Quand devriez-vous demander la sécurité sociale à 62, 67 ou 70 ans ? Les données révèlent la réponse

Pour la plupart des Américains, faire le bon choix concernant le moment de réclamer la sécurité sociale représente l’une des décisions financières les plus importantes de la retraite. Les enjeux sont réels — en fonction de l’âge que vous choisissez, vous pourriez percevoir un revenu nettement plus élevé ou sensiblement inférieur tout au long de vos années de retraite. Pourtant, malgré cette importance, la majorité des retraités réclament leur sécurité sociale à 62 ans sans bien comprendre les conséquences à long terme. Des recherches récentes et approfondies ont éclairé la sujet : quelle stratégie de réclamation conduit réellement aux versements à vie les plus élevés, et les résultats pourraient vous surprendre.

La sécurité sociale reste la colonne vertébrale financière pour la grande majorité des retraités. Selon des données d’enquêtes Gallup couvrant plus de deux décennies, entre 80 % et 90 % des retraités actuels dépendent de leurs revenus de sécurité sociale pour joindre les deux bouts, tandis que 76 % à 88 % des futurs retraités prévoient de s’appuyer sur ces prestations comme source de revenu essentielle. Optimiser ses bénéfices de la sécurité sociale n’est pas une option — pour la plupart, c’est une nécessité absolue pour maintenir leur niveau de vie à la retraite.

Pourquoi l’âge auquel vous réclamez votre sécurité sociale est plus important que vous ne le pensez

Comprendre comment la Social Security Administration calcule votre prestation est essentiel pour saisir pourquoi le moment de la réclamation est si crucial. Quatre facteurs fondamentaux déterminent votre paiement mensuel : votre historique professionnel, votre historique de revenus, votre âge de départ à la retraite à taux plein, et l’âge auquel vous décidez de commencer à percevoir.

La SSA base votre prestation sur vos 35 années de revenus les plus élevés (ajustés pour l’inflation). Cela signifie que des revenus plus élevés sur toute votre vie entraînent généralement un chèque mensuel plus important, tandis que ceux ayant moins de 35 années de travail se voient appliquer des pénalités — l’agence calcule en moyenne 0 $ pour chaque année de travail éligible manquante.

Votre âge de départ à la retraite à taux plein (également appelé âge de retraite normal) dépend entièrement de votre année de naissance et est le seul facteur totalement hors de votre contrôle. C’est l’âge auquel vous devenez éligible pour recevoir 100 % de votre prestation acquise. Pour toute personne née en 1960 ou après, l’âge de la retraite à taux plein est de 70 ans.

Comment votre âge de réclamation influence votre revenu à vie

L’âge de réclamation est le levier le plus puissant que vous contrôlez dans l’équation de la sécurité sociale. Bien que vous puissiez commencer à percevoir dès 62 ans, attendre offre une récompense financière substantielle.

Pour chaque année que vous retardez votre réclamation entre 62 et 70 ans, votre prestation mensuelle augmente d’environ 8 %. Cela se cumule de façon significative. Quelqu’un qui attend jusqu’à 70 ans pour réclamer pourrait percevoir jusqu’à 24 % à 32 % de plus par mois (selon l’année de naissance) comparé à une réclamation à l’âge de la retraite à taux plein. La contrepartie, bien sûr, est qu’il faut attendre huit ans pour accéder à cette source de revenu plus élevée.

Cette dynamique crée trois fenêtres naturelles de réclamation que les retraités considèrent généralement :

Réclamer à 62 ans : Vous recevez votre prestation immédiatement sans attendre. Cependant, une réclamation anticipée entraîne des réductions permanentes — généralement de 25 % à 30 % de votre prestation à l’âge de la retraite à taux plein, selon votre année de naissance. Vous pouvez également faire face à une retenue de prestations via le test de revenus de la sécurité sociale si vous continuez à travailler. L’attrait de réclamer tôt devient particulièrement tentant quand on considère que les projections de la sécurité sociale pour 2024 suggèrent que les prestations pourraient être réduites jusqu’à 21 % dans l’ensemble d’ici 2033 si le Congrès ne prend pas de mesures.

Réclamer à votre âge de retraite à taux plein (généralement 67 ans) : À ce moment-là, votre prestation n’est pas réduite. Vous recevez votre prestation complète sans pénalité. Cependant, si vous vivez jusqu’à la fin de votre 80e ou au-delà, la décision de ne pas attendre pourrait vous faire perdre un revenu à vie important par rapport à ce que vous auriez pu recevoir en patientant plus longtemps.

Réclamer à 70 ans : Cette stratégie offre le montant mensuel le plus élevé que vous recevrez jamais — entre 24 % et 32 % de plus que votre prestation à l’âge de la retraite à taux plein. Le risque évident est la longévité ; rien ne garantit que vous vivrez assez longtemps pour récupérer les années de prestations que vous avez sautées (de 62 à 69 ans), encore moins pour atteindre un total à vie supérieur.

Les chiffres ne mentent pas : ce que les chercheurs ont découvert sur les réclamations de sécurité sociale

Alors, quel âge remporte la mise ? Une grande étude de recherche il y a cinq ans a fourni une réponse statistique définitive. En 2019, des chercheurs de United Income ont analysé les données de l’étude sur la santé et la retraite de l’Université du Michigan, en examinant les schémas de réclamation de 20 000 travailleurs retraités. Leurs résultats étaient frappants.

Seulement 4 % des retraités étudiés avaient réellement optimisé leur prestation de sécurité sociale à vie — un pourcentage étonnamment faible qui reflète la difficulté de cette décision. Comme personne ne connaît à l’avance la date de son décès, il y a une part d’incertitude inhérente à toute décision de réclamation. De plus, la situation de chacun est unique : besoins financiers, état de santé, circonstances matrimoniales, implications fiscales, tout cela varie.

Cependant, la découverte la plus révélatrice est à quel point le comportement réel de réclamation diverge de la stratégie optimale. Parmi les réclamations réelles analysées, 79 % ont eu lieu à 62, 63 ou 64 ans. Pourtant, seulement 8 % des réclamations optimales auraient eu lieu durant cette période précoce. À l’inverse, alors qu’une très petite proportion de retraités réels ont réclamé à 70 ans, un remarquable 57 % des réclamations optimales auraient dû avoir lieu à cet âge. L’âge de 67 ans (l’âge de la retraite à taux plein) arrive en deuxième position comme âge optimal, mais ne représente qu’environ 10 % des réclamations optimales — loin derrière la domination de l’âge 70.

L’implication est claire : statistiquement, réclamer à 70 ans dépasse largement la stratégie de réclamation anticipée que la majorité des Américains suivent actuellement.

62, 67 ou 70 : quel âge remporte la mise pour la majorité des gens ?

Pour être parfaitement clair, cette analyse statistique ne signifie pas que chaque personne doit attendre jusqu’à 70 ans. Les circonstances individuelles varient énormément. Un conjoint à faibles revenus cherchant à générer un revenu familial pendant que son partenaire voit sa prestation augmenter pourrait bénéficier d’une réclamation plus précoce. Quelqu’un souffrant d’une maladie chronique grave et ayant une espérance de vie réduite pourrait optimiser sa situation en réclamant plus tôt. La recherche ne capture pas ces nuances.

Ce que la recherche démontre sans ambiguïté, cependant, c’est un avantage statistique évident à faire preuve de patience. Pour la majorité des personnes en bonne santé qui prévoient de dépendre fortement de la sécurité sociale, attendre jusqu’à 70 ans offre la probabilité la plus élevée de maximiser leurs versements à vie.

Prendre votre propre décision concernant la sécurité sociale

Si la sécurité sociale doit représenter une part importante de votre revenu de retraite — ce qui est vrai pour environ quatre retraités sur cinq — comprendre votre stratégie de réclamation est crucial. L’écart entre réclamer à 62 ans et attendre jusqu’à 70 ans pourrait représenter des centaines de milliers de dollars sur toute votre vie.

Posez-vous ces questions pour évaluer votre propre situation : À quel point dépendrez-vous de la sécurité sociale ? Que suggère votre histoire familiale sur votre longévité ? Avez-vous d’autres sources de revenus fiables en attendant ? Quel est votre état de santé actuel ? Continuer à travailler tout en retardant vos prestations serait-il envisageable ?

La réponse à « quand devriez-vous réclamer la sécurité sociale : à 62, 67 ou 70 ans ? » n’est pas universelle. Mais, d’un point de vue statistique, si vous êtes en bonne santé et que vous pouvez vous permettre d’attendre, les données indiquent fortement que la patience paie. Pour la majorité des Américains, cela signifie envisager sérieusement de réclamer à 70 ans, même si cela demande de la discipline pour résister à la gratification immédiate de réclamer à 62 ans.