Prendre sa retraite à 62 ans : Quel est votre objectif d'épargne ?

Atteindre l'âge de 62 ans ouvre la porte à la demande de prestations de sécurité sociale et à la sortie du marché du travail plus tôt que les âges de retraite traditionnels. Pourtant, ce chemin exige une planification financière rigoureuse : vous envisagez potentiellement 25 à 30 ans de dépenses à financer par vos propres ressources. Le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite à 62 ans repose sur trois piliers : vos dépenses annuelles anticipées, les sources de revenus disponibles et la manière dont vous allez puiser dans vos économies.

Calculer votre objectif de retraite

Les institutions financières comme Fidelity ont établi des références pour guider les retraités précoces. La règle 10x de Fidelity suggère d'accumuler dix fois votre salaire annuel d'ici l'âge de 67 ans. Cependant, ceux qui visent à prendre leur retraite à 62 ans—cinq ans avant l'âge de la retraite complète—devraient cibler 14x leur salaire actuel à la place.

Considérez un exemple pratique : gagnez 115 000 $ par an, et vous auriez besoin d'environ 1,61 million $ de côté à l'âge de 62 ans.

La règle des 4 % fournit une autre méthode de calcul. Ce principe suppose que votre portefeuille pourra soutenir une retraite de 30 ans si vous retirez 4 % la première année, puis ajustez ce chiffre à la hausse chaque année suivante pour tenir compte de l'inflation. Commencez avec $1 millions d'économies ? Votre retrait de la première année serait de 40 000 $. Si l'inflation est de 3 % l'année suivante, augmentez-le à 41 200 $.

Comment la sécurité sociale façonne votre stratégie

Le calcul change considérablement une fois que la sécurité sociale entre en jeu. Contrairement à ceux qui prennent leur retraite à 40 ou 50 ans, un retraité de 62 ans est éligible à ces prestations—bien que les demander tôt entraîne une pénalité permanente.

Si votre prestation de retraite à plein taux serait de 2 000 $ par mois à 67 ans, demander à 62 ans réduit cela d'environ 30 %, vous faisant tomber à 1 400 $. Cet écart signifie que vos économies personnelles doivent travailler plus dur. À l'inverse, retarder la sécurité sociale jusqu'à 67 ans rétablit les prestations complètes, ou attendre jusqu'à 70 ans entraîne une augmentation annuelle de 8 % des paiements mensuels.

Le choix est clair : revenu immédiat contre sécurité future. Ceux qui disposent de sources de revenus complémentaires—propriétés locatives, portefeuilles de dividendes, consultation à temps partiel—gagnent en flexibilité pour différer les avantages et laisser leur capital fructifier plus longtemps.

Combler le fossé dans les soins de santé

Un obstacle souvent négligé à la retraite à 62 ans est la couverture santé. Medicare n'arrive qu'à 65 ans, laissant une fenêtre de trois ans où vous êtes responsable de votre propre assurance. Les options incluent :

• Achat de plans de marché de la Loi sur les soins abordables, parfois avec des primes élevées
• Déployer un compte d'épargne santé (HSA) pour couvrir les dépenses médicales de manière fiscalement avantageuse
• Obtenir un emploi à temps partiel qui comprend une couverture santé par l'employeur

Ces trois années peuvent être coûteuses. Fidelity estime qu'une personne de 65 ans prenant sa retraite en 2024 dépensera environ 165 000 $ en soins de santé tout au long de sa vie restante, une portion substantielle étant concentrée au début.

Séquençage de Retrait Fiscalement Intelligent

L'ordre dans lequel vous touchez aux comptes de retraite est significatif. Les distributions minimales requises (RMDs) ne commencent qu'à 73 ans (ou 75 pour ceux nés en 1960+), mais des retraits stratégiques avant cela peuvent minimiser les charges fiscales à vie.

Les conversions de Roth IRA vous permettent de payer des impôts maintenant sur les montants convertis, après quoi les fonds croissent et peuvent finalement être retirés sans impôts. La séquence de retrait—tirer systématiquement d'abord des comptes imposables, ensuite des comptes à imposition différée, et enfin des véhicules sans impôt—maximise le revenu net après impôts au cours de vos années de retraite.

Établir votre budget de retraite

Commencez par auditer vos dépenses actuelles par catégories :

• Logement (hypothèque/loyer, taxes foncières, entretien)
• Soins de santé et primes d'assurance
• Essentiels quotidiens (nourriture, transport, services publics)
• Dépenses discrétionnaires (voyages, loisirs, divertissement)
• Taxes sur les retraits et les prestations de la sécurité sociale

Beaucoup découvrent que le déménagement vers des régions à moindre coût, la réduction de la taille de leur logement ou l'élimination de dettes prolonge considérablement leur durée de vie financière. Un besoin de dépenses annuelles de 50 000 $ nécessite beaucoup moins de capital qu'un style de vie à 100 000 $.

Construction de portefeuille pour le long terme

Maintenir des retraits sur 25 à 30 ans nécessite d'équilibrer la génération de revenus avec la croissance. Les actions à dividende et les obligations fournissent un flux de trésorerie régulier, tandis que le maintien d'une exposition aux actions garantit que votre portefeuille suit le rythme de l'inflation. Les rentes et les investissements immobiliers peuvent créer des flux de revenus prévisibles qui réduisent la dépendance aux retraits du portefeuille.

La clé est d'éviter les deux pièges consistant à épuiser les fonds trop rapidement par des retraits excessifs ou à garder trop de liquidités et à manquer la croissance ajustée à l'inflation.

La Conclusion

Prendre sa retraite à 62 ans est réalisable mais nécessite de la précision. Vous devrez concilier vos dépenses cibles avec le timing de la Sécurité Sociale, naviguer dans le labyrinthe de Medicare et structurer les retraits de manière fiscalement efficace. Que vous puisiez dans des économies personnelles substantielles, comptiez sur des pensions et la Sécurité Sociale, ou combiniez plusieurs sources de revenus, le chemin pour prendre sa retraite à 62 ans existe—mais seulement avec une planification intentionnelle et une réévaluation régulière.