La règle d'endettement de 28/36 : votre plan pour une propriété abordable

Lorsqu'il s'agit d'un achat important comme une maison, comprendre votre capacité financière est crucial. De nombreux acheteurs potentiels de maisons aux États-Unis et au-delà ont du mal à déterminer un budget approprié sans directives claires. Heureusement, des experts financiers ont développé un cadre éprouvé—la règle 28/36—qui simplifie ce processus de prise de décision en mesurant votre ratio d'endettement par rapport au revenu.

Comprendre le cadre 28/36

La règle 28/36 sert d'outil de diagnostic pour évaluer si vous vous surmenez financièrement. Au cœur de ce principe, vos dépenses sont divisées en deux catégories :

Vos dépenses de logement ( le composant “28” ) ne devrait pas dépasser 28 % de votre revenu brut mensuel. Ces coûts liés au logement comprennent le capital et les intérêts de votre prêt hypothécaire, les taxes foncières, l'assurance habitation, l'assurance hypothécaire privée le cas échéant, et les frais d'association de propriétaires.

Vos obligations de dette totales ( le composant “36” ) ne devrait jamais dépasser 36 % de votre revenu mensuel brut. Cette catégorie plus large inclut vos paiements de logement ainsi que toutes les autres dettes récurrentes : paiements de cartes de crédit, prêts étudiants, prêts auto et prêts personnels.

Pourquoi cela importe-t-il ? Lorsque la dette consomme une trop grande partie de vos revenus, vous n'avez pas suffisamment de fonds pour des dépenses essentielles telles que la nourriture, les services publics et les économies d'urgence. De plus, les prêteurs utilisent les ratios d'endettement comme un critère d'approbation critique : dépasser ces seuils peut entraîner un refus de prêt.

Calculer votre plafond d'accessibilité

Commencez par déterminer le revenu brut mensuel de votre ménage. Pour les salariés, divisez votre salaire annuel par 12. Les freelances ou ceux ayant un revenu variable doivent calculer une moyenne mensuelle basée sur les revenus de l'année précédente.

À partir de là, les mathématiques deviennent simples :

• Multipliez votre revenu mensuel brut par 0,28 pour trouver votre budget maximal pour le logement
• Multipliez votre revenu brut mensuel par 0,36 pour trouver votre plafond de dette total maximum

Exemple travaillé : Un couple gagnant 60 000 $ chacun génère un revenu annuel combiné de 120 000 $ ( 10 000 $ par mois ). En suivant la règle 28/36 :

• Coût maximum du logement : 10 000 $ × 0,28 = 2 800 $/mois
• Dette totale maximale : 10 000 $ × 0,36 = 3 600 $/mois

Si ce couple a déjà 2 000 $ de paiements mensuels de dettes, leur budget logement se réduit à 1 600 $ ou moins. En revanche, s'ils n'ont pas de dettes existantes, ils pourraient allouer jusqu'à 3 600 $ au logement.

Stratégies pour élargir votre budget maison

La règle 28/36 n'est pas un plafond rigide—c'est un point de départ. Si la maison que vous désirez dépasse ce calcul, plusieurs tactiques éprouvées peuvent aider :

Augmentez votre apport initial : Bien que les prêteurs acceptent des dépôts aussi bas que 3,5 %, un apport de 20 % ou plus élimine les coûts d'assurance hypothécaire privée et réduit votre charge mensuelle. Cette stratégie fonctionne particulièrement bien dans les marchés immobiliers compétitifs aux États-Unis.

Assurez-vous un taux d'intérêt compétitif : Faites des recherches auprès de plusieurs prêteurs de manière agressive. Même une différence de 0,5 % dans les taux d'intérêt se cumule de manière spectaculaire sur une période hypothécaire de 15 ou 30 ans, pouvant permettre d'économiser des dizaines de milliers de dollars.

Accélérez le remboursement des dettes : Éliminez les obligations à intérêt élevé comme les cartes de crédit et les prêts personnels avant de contracter un prêt hypothécaire. Cela augmente immédiatement le pourcentage de vos revenus disponibles pour le logement.

Renforcez vos réserves d'urgence : Constituez un coussin de trésorerie couvrant 6 à 12 mois de dépenses. Ce filet de sécurité vous protège en cas de perturbations de revenus et réduit le stress financier.

L'approche conservatrice

Bien que la règle 28/36 permette des coûts de logement allant jusqu'à 28 % des revenus, cela ne signifie pas que vous devez allouer ce montant. Les circonstances de la vie—perte d'emploi, urgences médicales, récessions économiques—peuvent modifier votre situation de manière considérable. Un prêt hypothécaire de 15 à 30 ans vous expose à un risque considérable à long terme.

Adopter une approche plus conservatrice est en accord avec des principes financiers solides. Plutôt que de tirer jusqu'au maximum, envisagez un paiement de logement représentant 20 à 25 % de vos revenus. Ce coussin offre de la flexibilité face aux défis imprévus et accélère l'accumulation de richesse grâce à des économies et des investissements supplémentaires.

Prendre Votre Décision

En fin de compte, l'accessibilité de votre maison dépend de votre niveau de confort personnel avec la dette et de votre situation financière spécifique. La règle 28/36 fournit un cadre basé sur des preuves, et non un mandat absolu. Utilisez-la comme votre boussole, mais rappelez-vous que la stratégie de propriété la plus durable équilibre ambition et pragmatisme. Entrez dans le processus hypothécaire informé et confiant, en sachant que vos chiffres soutiennent votre décision.