Así que he estado investigando sobre abrir una cuenta de ahorros para mis hijos y, honestamente, hay muchas más opciones de las que esperaba. Como, puedes simplemente ir a cualquier banco y abrir una cuenta conjunta normal, pero las mejores cuentas bancarias para niños hoy en día tienen todas estas funciones específicamente diseñadas para niños que realmente facilitan enseñarles sobre el dinero.

Empecé a profundizar en esto porque quería que mis hijos aprendieran temprano sobre ahorrar y gastar responsablemente. Resulta que hay básicamente dos tipos: tienes las cuentas bancarias tradicionales que ofrecen algunos bancos importantes, y luego están estas nuevas aplicaciones fintech que son honestamente bastante elegantes para niños.

Step parece estar generando mucho revuelo. No es técnicamente un banco, pero funciona como una tarjeta híbrida de débito y crédito. Tu hijo recibe una tarjeta física y puede usarla en cualquier lugar donde funcione Visa, lo cual es genial porque pueden practicar el gasto real. Lo que llamó mi atención es que puedes ganar un 5% anual en metas de ahorro si cumples con un requisito de depósito directo, incluso si es solo un trabajo de verano. También tienen esta función de Bitcoin para adolescentes mayores si te interesa eso. Y es completamente gratis, sin tarifas ocultas.

Greenlight es otra que la gente sigue recomendando. Técnicamente es un sistema de tarjeta de débito, pero funciona como una configuración completa de ahorros. Puedes ganar hasta un 5% en ahorros dependiendo del plan que elijas, y hay una función de redondeo donde pequeñas compras se añaden automáticamente a los ahorros. Como si tu hijo compra un café por 2.75, se redondea a 3 y la diferencia se destina a su meta. Una forma bastante inteligente de construir ahorros sin que siquiera piensen en ello. También permiten a los padres establecer porcentajes de asignación que van directamente a los ahorros, lo que elimina la tentación de gastarlo.

Si quieres algo más tradicional, Capital One tiene una opción de mejor cuenta bancaria para niños que está disponible en todo el país con sucursales físicas reales. Sin saldo mínimo para abrir, sin tarifas mensuales, funciona a cualquier edad. La tasa de interés anual es competitiva y cuando cumplen 18 años, simplemente se convierte automáticamente en su cuenta de adulto. Eso es bastante conveniente porque no hay interrupciones.

Current es interesante porque está diseñado específicamente para familias. Obtienes pods virtuales de ahorro que pueden contener hasta 2000 cada uno, con un APY de alrededor del 4%, lo cual es sólido. La cuenta para adolescentes funciona como una tarjeta de débito prepagada, pero tiene todas estas funciones de ahorro integradas. Puedes rastrear los gastos en tiempo real, establecer límites, incluso bloquear comerciantes específicos. También tienen esta función de pods de donación, que es bastante buena para enseñar a los niños sobre la caridad.

Chase First Banking probablemente sea la más fácil si ya eres cliente de Chase. Está diseñada para niños de 6 a 12 años, pero llega hasta los 17. Todo funciona a través de su aplicación móvil, sin tarifas, y tienes acceso a 16,000 cajeros automáticos Chase. Puedes configurar alertas y límites de gasto directamente en la app. La tarjeta de débito funciona en cualquier lugar donde Visa sea aceptada.

Para opciones de cooperativas de crédito, USAlliance tiene una cuenta para niños que ofrece un bono de cumpleaños de 10 dólares hasta los 12 años, lo cual a los niños les parece bastante genial. Ofrecen un aumento competitivo en la tasa de interés en los primeros 500 ahorrados. La desventaja es que son principalmente regionales, atendiendo Nueva York, Nueva Jersey, Massachusetts y Connecticut, aunque puedes unirte a través de ciertas organizaciones sin fines de lucro si estás fuera de esas áreas.

BECU es otra opción de cooperativa de crédito con una tasa de interés extremadamente alta del 6.17% en los primeros 500 ahorrados. Sin saldo mínimo, sin tarifas mensuales. Están en Washington, Oregón e Idaho. Cuando tu hijo cumple 18 años, la cuenta se convierte, pero mantienen esa tasa alta en los primeros 500.

Fidelity Youth Account es diferente porque en realidad es una cuenta de inversión con una tarjeta de débito vinculada. Si tu adolescente está interesado en invertir, esto les permite comerciar acciones y ETFs desde los 13 años. Incluye una tarjeta de débito gratuita y sin tarifas. También tienen un centro de aprendizaje con materiales de educación financiera.

GoHenry completa las opciones con un servicio al cliente disponible los siete días de la semana. Es un sistema basado en una app para edades de 6 a 17 años, con tarjetas de débito prepagadas y lecciones financieras integradas. Los padres pueden establecer transferencias automáticas de asignaciones, recibir alertas de gasto en tiempo real y elegir en qué tiendas pueden comprar los niños.

Cuando comparé todas estas, me di cuenta de que la mejor cuenta bancaria para niños realmente depende de lo que te importe. Si las tarifas son una preocupación, la mayoría de estas no cobran nada o muy poco. Sin embargo, las tasas de interés varían mucho, así que vale la pena compararlas. Algunas cuentas permiten ganar un 5 o 6% en saldos pequeños, mientras que otras ofrecen mucho menos.

Los depósitos mínimos suelen ser bajos o inexistentes ahora, lo cual es genial porque cuanto antes comiences, más tiempo tendrá el dinero para crecer por interés compuesto. Lo mismo con los requisitos de saldo mínimo: quieres evitar cuentas que penalizan por tener un saldo bajo, ya que los niños no ahorran grandes cantidades de todos modos.

La experiencia en la app móvil también importa. Los niños de hoy esperan hacer todo desde su teléfono, así que si la app es torpe, no la usarán. Busca aplicaciones que realmente estén diseñadas para usuarios jóvenes, no solo versiones reducidas de apps para adultos.

Los controles parentales son fundamentales. Quieres poder ver las transacciones, establecer límites de gasto y controlar dónde pueden gastar. Algunas cuentas te permiten establecer límites por tipo de comerciante o incluso tiendas específicas, lo cual es muy útil.

Las transferencias automáticas y los redondeos son cambios de juego para construir hábitos de ahorro sin que los niños tengan que pensar en ello. Lo mismo con los depósitos automáticos de asignaciones: enseña consistencia.

Los impuestos son algo que no siempre se piensa. Si la cuenta de tu hijo genera menos de 1150 dólares en intereses anualmente, no hay impuestos que pagar. Entre 1150 y 2300 se grava a su tasa, que suele ser cero. Por encima de 2300, se grava a tu tasa. Así que probablemente no necesites preocuparte por esto a menos que tu hijo tenga un saldo realmente sustancial.

Todavía estoy decidiendo entre algunas opciones para mis propios hijos. La mejor cuenta bancaria para niños para una familia puede no ser ideal para otra. Si ya tienes una cuenta en un banco que ofrece una opción competitiva para niños, probablemente sea la opción más sencilla, ya que las transferencias entre cuentas son más fáciles. Pero si quieres tasas de interés más altas o funciones específicas, quizás valga la pena cambiar a algo como Current, BECU o Step.

La clave es elegir algo que realmente involucre a tus hijos en la gestión del dinero en lugar de solo ser un lugar para guardar ahorros. Si pueden ver cómo crece su saldo, establecer metas y rastrear sus gastos, es mucho más probable que desarrollen buenos hábitos desde temprano. Eso es realmente lo que importa a largo plazo.