一直在阅读为什么这么多后期婴儿潮一代在退休年龄几乎一无所有的故事，如果深入挖掘，实际上挺有趣的。

所以我们在谈论的是1959年至1964年出生的人——大约每年有410万美国人在达到65岁时。而且，是的，他们中的很多人根本没有你预期的储蓄。事实证明，原因非常具体。

最大的问题？时机。大衰退彻底摧毁了他们的退休计划。后期婴儿潮一代在2007-2009年经济崩溃时正值40多岁——也就是他们的黄金收入期。那时候，他们本应该最大限度地增加退休储蓄。相反，房价崩溃，股市遭受重创，失业率飙升。人们失去了工作，不得不停止存钱。有些人甚至再也没有重新进入职场，而对其他人来说，他们的工资从未完全恢复。

关键是——他们的退休账户在此期间实际上缩水了。平均来看，后期婴儿潮一代在47岁时的退休储蓄大约是31,000美元，到51岁时降到了26,500美元。这种打击很难弥补。

还有一个结构性的问题是养老金计划。很多婴儿潮一代在定义福利养老金仍然普遍时开始他们的职业生涯。然后，401(k)成为了标准。但他们在这些计划中积累的时间比年轻一代少得多。所以他们基本上是在用更少的时间追赶。

人口统计学也很重要。研究显示，有色人种比白人劳动者积累的财富明显少，随着婴儿潮一代变得更加多样化，平均退休储蓄在整体上看起来甚至更少。

说实话？很多后期婴儿潮一代只是寄希望于社会保障。他们认为社会保障能覆盖他们的退休开销。大多数专家都说那只是幻想。目前的水平下，社会保障不足以应对不断上涨的医疗费用和维持他们的生活方式。

所以当有人问为什么美国人不为退休存更多钱，尤其是这一代人时，这并不总是关于个人纪律。有时候，是因为在职业生涯的关键时刻遭遇了金融危机。原因其实很结构性。