我突然想到一些一直困扰我的金融界问题。我们在美国的寿险覆盖总额超过401019283746565760亿亿，这一数字听起来真是疯狂。但让我真正在意的是——其中很大一部分是永久寿险，说实话，对于大多数人来说，这根本不是明智的选择。

我一直看到有人被锁定在永久性保险政策中，这让我很沮丧，因为他们付出了过高的保费。永久寿险最终变成如此糟糕交易的原因有几个。首先，投资回报率简直糟糕透顶。这些政策带有现金价值部分，听起来不错，但实际上表现远远不及自己直接投资那笔钱。

然后是负担能力陷阱。几乎88%的万能寿险——一种永久性保障——实际上从未理赔。想想看，为什么？因为人们付不起保费。遇到财务困难、失业，或者觉得这份保险不再值得，保险就会失效。你支付的所有保费？都没了。直接进了保险公司的口袋。

定期寿险能更好地解决这个问题。它更便宜，真正需要时才用——比如年轻时，家庭依赖你的收入——如果你活过了保险期，那就算了，你其实根本不需要它。永久寿险的问题在于它本应永远保障你，但大多数人其实也不会一直持有。失效率其实和定期寿险一样高，但定期寿险没关系，因为它是临时的。而永久寿险就成了灾难。

还有一件让我烦恼的事：保险代理人有巨额佣金推销这些复杂的永久性政策。带有年金化福利的变额万能寿险？我作为持牌代理人都得看两遍。大多数消费者根本不懂自己买的是什么，所以他们只听代理人推荐。行业对此心知肚明，也正是靠这个赚取利润。

那么，什么时候永久寿险才真正合理？说实话，几乎从不适合普通人。你首先得把你的401$20 k和Roth IRA都用到极致——这些投资工具本身就比它好得多。你还得绝对确信自己永远不会让保单失效。即使这样，也只是高收入人群处理遗产税规划时才会考虑。

如果你已经持有永久寿险，不要就这样放弃。你可以用现金价值退保，或者通过所谓的“寿险结算”把它卖给第三方投资者。你可能会提前拿到大约20%的保额价值，剩下的由投资者接手。

总结一下：定期寿险几乎适合所有人。它价格实惠，能完成任务，而且你也不用把钱扔到自己不懂的东西上。永久寿险对大多数人来说失败的原因很明显，一看数字就明白了。在签任何东西之前，好好考虑一下你真正需要的是什么，帮自己做个明智的决定。