了解严重逾期：为什么35至49岁的学生贷款借款人面临最大挑战

对于35至49岁的美国联邦学生贷款借款人来说，后疫情时代的财务环境变得日益不稳定。了解你的情况与同龄人，尤其是在严重逾期方面的比较，既需要考察债务负担的规模，也要关注这些借款人目前面临的障碍。截至2025年9月，约有1490万该年龄段的人群背负着总额为6749亿美元的学生债务，使他们成为所有联邦学生贷款借款人中最大的人群，占借款总数的34%。

中年借款人学生贷款债务的规模

35至49岁借款人的平均余额为45,295美元，位居所有年龄段的第二高。这个数字尤为重要，因为这一代人在不同的经济环境中进入职场，而如今由于通货膨胀和工资停滞，他们面临的还款压力与年轻借款人相当甚至更为严峻。

这一年龄组不仅持有最大的绝对债务金额，还在家庭稳定性方面承担着不成比例的财务责任。许多该年龄段的人原本预计到现在已基本解决学生贷款问题，这带来了心理和财务上的压力，而年轻借款人可能尚未经历这种压力。

为什么逾期和严重逾期率在该年龄组达到峰值

自联邦政府结束COVID-19还款暂停以来，中年借款人的情况明显恶化。纽约联邦储备银行的数据显示，经历还款困难的借款人的中位年龄为40.4岁，正好处于这一年龄段。

2025年第一季度，40至49岁的借款人表现出所有年龄段中最高的逾期率，逾期贷款占比达28.4%。相比之下，30至39岁的借款人只有23%的逾期率。这5个百分点的差距凸显了这一特定年龄段在恢复还款方面的困难最为严重。

当进一步观察严重逾期——即超过90天未还款的贷款——情况变得更加关键。到2025年第三季度，40至49岁的年龄组拥有第二高比例的严重逾期贷款，约15%的学生贷款余额被归类为严重逾期。只有50岁及以上的借款人显示出更高的严重逾期率，表明这一问题随着年龄增长而加剧。

导致这一年龄组压力不断增加的因素有多方面：疫情相关还款缓解措施在通胀时期结束，侵蚀了可支配收入；许多人在学费上涨时进入高等教育；而房贷、育儿、医疗等家庭支出在这一阶段达到高峰，减少了他们的预算弹性。

实用解决方案：摆脱逾期和严重逾期陷阱

对于那些已经陷入逾期——无论是普通逾期还是更严重的严重逾期状态——的借款人，未来的路径仍然存在，关键在于积极应对。借款人无需无限期被困在逾期状态中。

对于那些尚未进入违约（即未超过270天未还款）但已错过还款的借款人，有几种立即可行的选择。联邦学生援助贷款模拟器提供了比较不同还款计划的工具，可能帮助找到符合当前收入水平的还款方案。或者，借款人可以向贷款服务机构申请宽限或延期，这允许在财务困难期间暂时暂停还款——但利息可能会继续累积，具体取决于贷款类型。

对于已被归类为违约的借款人——即超过270天未还款——修复流程则大不相同。违约状态会阻止借款人使用宽限或减免还款的选项。相反，他们可以通过贷款合并或修复计划来解决问题。贷款修复尤其涉及通过标准还款计划建立按时还款的习惯；一旦成功，贷款将恢复良好状态，取消严重逾期的分类，并可能开启收入驱动还款等选项。

从逾期或严重逾期状态恢复到良好状态需要承诺和规划，但这是可以实现的。第一步是立即联系你的贷款服务机构，讨论可用的方案。许多借款人延迟沟通，错误地认为自己的情况没有解决办法——这种误解只会加深财务困境。及早采取行动可以显著改善结果，减少滞纳金和利息累积的负面影响。

对于这个35至49岁的群体，重新掌控学生贷款责任不仅是一个财务里程碑，更是迈向整体经济稳定的重要途径，尤其是在这个阶段，退休规划应当加快步伐。