了解配偶社会保障福利的限制

许多美国人没有意识到，社会保障为那些从未工作过的人提供了退休收入的途径。如果你已婚或曾经结过婚，你可能有资格获得配偶福利——这项功能可能会对你的退休规划产生重大影响。然而，许多受益人发现得太晚的一个关键限制是：这些配偶福利附带一个内置的上限，大多数人没有预料到。

什么是配偶福利及其运作方式？

社会保障认识到，一些家庭成员——无论是留在家中的配偶、兼职工作的配偶，还是收入明显低于伴侣的家庭成员——在退休时都应获得收入支持。受益人不仅可以根据自己的工资历史领取福利，还可以申领以配偶的收入记录为基础的配偶福利。

当一方配偶的收入远高于另一方时，这个选项尤为重要。如果你的配偶在其职业生涯中缴纳了大量社会保障税，你的配偶福利可能超过你根据自己工作历史所能获得的金额。这一规定旨在认可照料家庭和其他非工资贡献对家庭经济的贡献。

然而，资格要求包括：你必须至少62岁，你的配偶必须已经开始领取社会保障（某些早期规则下有例外），而且你们的婚姻必须持续至少两年。这种灵活性非常宝贵，但收入上限是许多人遇到的意外惊喜。

50%的上限：为什么配偶福利不会像你自己的福利那样增长

这就是配偶福利与标准社会保障福利的明显不同之处，也是值得理解的关键限制。当你根据自己的工作记录申领福利时，你可以享受“延迟退休信用”的好处。每推迟申领一次，直到70岁，你的月度福利大约增长8%。

然而，这一增长机制不适用于配偶福利。你能领取的配偶福利的最大金额固定在你配偶全额退休年龄福利的50%，而且只有在你等到自己的全额退休年龄申领时才会达到这个上限。

举个具体例子：如果你的配偶在全额退休年龄时每月可领取2800美元，那么你的配偶福利的上限就是每月1400美元。即使你延迟申领，这个金额也不会增加。无论你是在全额退休年龄申领，还是多等几年，你的月度支票都保持在1400美元。你无法通过推迟申领来解锁额外收入。

此外，如果你在达到全额退休年龄之前申领——从62岁开始就可以申领——你的配偶福利会进一步减少，这类似于提前申领对你自己基于工资记录的福利的影响。申领得越早，减少越大。

申领年龄和协调比延迟更重要

由于推迟配偶申领超过全额退休年龄不会带来经济优势，策略上的考虑就完全转变了。你应更关注与你配偶的申领决定进行协调。你配偶何时申领社会保障，以及申领的年龄，直接影响他们的福利金额和你作为配偶的资格。

如果你的配偶推迟申领以最大化自己的福利，这也会推迟你获得配偶福利的时间——尽管这可能意味着家庭收入更高。有些夫妻会选择让收入较高的一方推迟申领，而收入较低的一方提前申领配偶福利。其他人可能会优先考虑立即领取收入。这些决策需要根据你的具体情况进行仔细分析。

规划你的配偶福利策略

了解配偶福利的规则与自己赚取的福利不同，对于实现现实的退休规划至关重要。你的财务预测应考虑到50%的上限以及推迟申领没有增长的事实。考虑你的年龄、配偶的年龄、你的健康状况以及家庭的现金流需求。

如果你打算将配偶福利作为退休收入的一部分，建议与你的配偶讨论申领时机，并考虑咨询专门从事社会保障优化的财务顾问。你今天做出的申领决策——无论是个人的还是共同的——都将锁定未来数十年的收入来源。了解配偶福利的限制，确保你做出明智的选择，而不是在开始申领后才发现限制。