何时在62、67或70岁领取社会保障？数据揭示答案

对于大多数美国人来说，何时申请社会保障是退休期间最重要的财务决策之一。风险是真实存在的——根据你选择的年龄，你在整个退休期间可能会获得显著更多或少得多的收入。然而，尽管如此重要，大多数退休人员在62岁申请，且并未充分理解其长期后果。最新的全面研究揭示了哪种申领策略实际上能带来最高的终生领取金额，结果可能会让你感到惊讶。

社会保障仍然是绝大多数退休人员的经济支柱。根据盖洛普（Gallup）超过二十年的调查数据显示，目前有80%到90%的退休人员依赖社会保障收入维持生活，而未来的退休人员中有76%到88%预计会依赖这些福利作为关键收入来源。最大化社会保障的收益并非可有可无——对大多数人来说，这是维持退休生活水平的绝对必要条件。

为什么你的社会保障申领年龄比你想象的更重要

理解社会保障管理局（SSA）如何计算你的福利金，对于理解为何申领时间如此关键至关重要。影响你每月领取金额的四个基本因素是：你的工作历史、收入历史、你的完全退休年龄，以及你决定开始领取的年龄。

SSA以你最高的35个收入年份（经通胀调整）为基础计算你的福利。这意味着，终生收入越高，通常每月领取的金额也越多；而工作年限少于35年的，可能会受到惩罚——该机构会将你缺少的每一年工作年限视为0收入进行平均。

你的完全退休年龄（也称为正常退休年龄）完全取决于你的出生年份，是唯一完全不由你控制的因素。这个年龄是你有资格领取全部已赚福利的年龄。对于1960年及以后出生的人，完全退休年龄为70岁。

你的申领年龄如何影响你的终生收入

申领年龄是你在社会保障计算中唯一可以控制的最强杠杆。虽然你可以在62岁开始领取，但等待会带来可观的经济回报。

每推迟一年申领（在62岁到70岁之间），你的月度福利大约增长8%。这个增长是复利的。一个从62岁等到70岁才申领的人，月领金额可能比在完全退休年龄申领多出24%到32%（取决于出生年份）。当然，代价是你必须等待八年才能获得这份更高的收入。

这种动态创造了三个自然的申领窗口，退休人员通常会考虑：

62岁申领： 你可以立即领取福利，无需等待。然而，提前申领会导致永久性减额——通常为你完全退休年龄福利的25%到30%，具体取决于你的出生时间。如果你继续工作，还可能受到社会保障收入测试的限制。提前申领的吸引力尤其明显，因为2024年的社会保障预测显示，如果国会不采取措施，到2033年，福利可能会整体削减多达21%。

在你的完全退休年龄（通常为67岁）申领： 这时你的福利不会被减额，你可以领取全部应得的福利，没有任何惩罚。然而，如果你活到80多岁甚至更长，选择不再等待可能会错失大量终生收入，相比之下，等待更长时间可能会带来更高的总领取金额。

70岁申领： 这种策略能带来你所能获得的最高月度支出——比完全退休年龄的福利多24%到32%。显而易见的风险是寿命；没有保证你能活到足以弥补你错过的（62岁到69岁）几年福利，更不用说获得更高的终生总额。

数字不会说谎：研究人员关于社会保障申领的发现

那么，哪个年龄段实际上是赢家？五年前的一项重大研究提供了明确的统计答案。2019年，联合收入（United Income）分析了密歇根大学健康与退休研究（HRS）中的数据，研究了2万名退休工人的申领模式。其发现令人震惊。

只有4%的被研究退休工人实际上优化了他们的终生社会保障福利——这个比例出乎意料地低，反映出这个决策的复杂性。由于我们无法提前知道“终点日期”，任何申领决策都带有一定的猜测性。此外，每个人的情况都不同：财务需求、健康状况、婚姻状况和税务影响都各异。

然而，最具启示性的是，实际申领行为与最优行为的偏差之大。在分析的实际申领中，79%发生在62、63或64岁。而只有8%的最优申领会发生在这个早期窗口。相反，虽然实际申领70岁的退休人员比例很低，但令人惊讶的是，57%的最优申领会发生在那个年龄。67岁（完全退休年龄）位列第二，作为最优申领年龄，但只占大约10%的比例，远远落后于70岁的优势。

结论很明确：统计数据显示，70岁申领在效果上远远优于大多数美国人目前追求的提前申领策略。

62、67还是70：哪个年龄段对大多数人来说才是真正的赢家？

要绝对明确的是，这个统计分析并不意味着每个人都应该等到70岁。个人情况差异极大。收入较低的配偶可能希望提前申领以增加家庭收入；有严重慢性疾病、预期寿命较短的人，可能通过提前申领来优化自己的状况。数据没有涵盖这些细节。

但研究明确展示了一个无可争议的事实：耐心等待具有明显的统计优势。对于大多数身体健康、预计会依赖社会保障的人来说，等待到70岁提供了最大化终生领取金额的最高可能性。

做出你自己的社会保障决策

如果社会保障将成为你退休收入的重要组成部分——大约五分之四的退休人员如此——理解你的申领策略极为重要。62岁申领与等待到70岁的差距，可能在你一生中多达数十万美元。

在评估你自身情况时，可以考虑以下问题：你会多依赖社会保障收入吗？你的家族史显示你的预期寿命如何？等待期间你是否有其他可靠的收入来源？你的健康状况如何？继续工作同时推迟领取是否可行？

“你应该在62、67还是70岁申领社会保障？”这个问题没有统一答案。但从统计学角度来看，如果你身体状况良好且能负担得起等待，数据强烈建议耐心等待。对大多数美国人来说，这意味着要认真考虑在70岁申领，尽管这需要克制，抵抗立即申领的冲动。