62岁退休：你的目标储蓄数字是多少？

达到62岁意味着可以申请社会保障福利，并在传统退休年龄之前离开工作岗位。然而，这条道路需要严格的财务规划——你可能需要用自己的资源来支付25-30年的开支。你在62岁退休所需的金额取决于三个支柱：你预期的年度开支、可用的收入来源，以及你将多么积极地提取储蓄。

计算您的退休目标

像富达这样的金融机构已经建立了指导早期退休者的基准。富达10倍规则建议在67岁时积累相当于年薪10倍的财富。然而，计划在62岁退休的人——比完全退休年龄早五年——应该将目标定为当前薪水的14倍。

考虑一个实际的例子：每年赚 $115,000，到62岁时你需要大约 $1.61 百万的积蓄。

4% 规则提供了另一种计算方法。这个原则假设，如果您在第一年提取 4%，然后在接下来的每一年根据通货膨胀向上调整这个数字，您的投资组合将能够支持 30 年的退休生活。您有 $1 万的储蓄吗？您第一年的提取额将是 40,000 美元。如果下一年通货膨胀率为 3%，则将其提高到 41,200 美元。

社会保障如何影响您的策略

一旦社会保障进入考虑，计算方式就会发生重大变化。与40或50岁退休的人不同，62岁的退休人员有资格获得这些福利——尽早申请将面临永久性惩罚。

如果您在67岁时的全额退休金为每月$2,000，提前在62岁申请将大约减少30%，使您降至$1,400。这个差距意味着您的个人储蓄必须更加努力地工作。相反，推迟到67岁领取社会保障可以恢复全额福利，或者等待到70岁将每月支付增加8%.

这种权衡非常明显：立即收入与未来安全。拥有补充收入来源的人——如租赁物业、股息投资组合、兼职咨询——获得了推迟福利的灵活性，从而让他们的养老金更长时间地增值。

弥合医疗差距

一个常被忽视的62岁退休障碍是医疗保险。医疗保险要到65岁才开始，留下一个三年的窗口期，在此期间你需要自己负责保险。可选的选项包括：

• 购买平价医疗法案市场计划，有时伴随高额保费
• 部署一个健康储蓄账户 (HSA)，以税务高效的方式覆盖医疗费用
• 确保包含雇主健康保险的兼职工作

这三年可能会很昂贵。富达估计，一位在2024年退休的65岁老人将在其余生命中大约花费165,000美元用于医疗保健——其中相当大的一部分集中在早期。

税务智能提取顺序

您点击退休账户的顺序非常重要。所需的最低分配(RMDs)在73岁(或1960年及以后出生者的75岁)之前不会开始，但在此之前进行战略性取款可以最大限度地减少终生税负。

Roth IRA 转换允许您现在对转换金额支付税款，之后资金增长并最终免税取款。取款顺序——首先系统性地从应税账户提取，其次从延税账户提取，最后从免税工具提取——最大化您退休期间的税后收入。

制定您的退休预算

首先审计您在各个类别上的当前支出：

• 住房(按揭/租金，物业税，维护)
• 医疗保健和保险费用
• 日常必需品 (食物、交通、公共事业)
• 自由支出 (旅行、爱好、娱乐)
• 提取和社会保障福利的税

许多人发现，搬迁到低成本地区、缩小住房面积或消除债务大大延长了他们的生存期。每年5万美元的支出要求所需的资本远低于10万美元的生活方式。

长期投资组合构建

维持25-30年的提款需要在收入生成与增长之间取得平衡。支付股息的股票和债券提供稳定的现金流，而保持股票的曝光确保您的投资组合跟上通货膨胀的步伐。年金和房地产投资可以创造可预测的收入流，从而减少对投资组合提款的依赖。

关键是要避免通过过度取款过快耗尽资金或将过多资金保持在现金中而错过通胀调整后的增长这两个陷阱。

底线

62岁退休是可实现的，但需要精确。您需要将目标支出与社会保障的时间安排协调，驾驭医疗保险的复杂性，并以税收高效的方式结构提取。无论您是提取大量个人储蓄、依赖养老金和社会保障，还是混合多种收入来源，62岁退休的道路是存在的——但只有通过有意的规划和定期的重新评估。