28/36 债务收入比规则：您的可负担住房蓝图

在考虑像购房这样的大宗购买时，了解自己的财务能力至关重要。许多美国及其他地区的潜在购房者在没有明确指导的情况下，很难确定合适的预算。幸运的是，金融专家们开发了一种经过验证的框架——28/36规则——通过衡量你的债务收入比，简化了这一决策过程。

理解28/36框架

28/36法则作为一种诊断工具，用于评估您是否在财务上过度扩张。其核心原则是将您的支出分为两个类别：

您的住房费用( “28” 组件) 应该不超过您月收入的28%。这些与住房相关的费用包括您的抵押贷款本金和利息、房产税、房主保险、在适用时的私人抵押贷款保险，以及任何房主协会费用。

您的总债务义务(中的 “36” 组成部分)永远不应超过您总月收入的36%。这一更广泛的类别包括您的住房支付以及所有其他经常性债务：信用卡支付、学生贷款、汽车贷款和个人贷款。

这有什么重要性？当债务占你收入的比例过大时，你就没有足够的资金用于基本开支，如食品、水电费和应急储蓄。此外，贷款方将债务与收入比作为关键的批准指标——超过这些阈值可能导致贷款被拒。

计算您的可承受上限

首先确定您家庭的总月收入。对于有工资的员工，将年薪除以12。自由职业者或有变动收入的人应根据过去一年的收入计算平均月收入。

从那里，数学变得简单明了：

• 将你的月收入乘以0.28，以找出你的最高住房预算
• 将您的月收入总额乘以0.36以找到您的最大债务上限

实例: 一对收入各为$60,000的夫妻合计年收入为$120,000 ($10,000每月)。遵循28/36规则:

• 最高住房成本：$10,000 × 0.28 = $2,800/月
• 最大总债务：$10,000 × 0.36 = $3,600/月

如果这对夫妻每月已经有 $2,000 的债务偿还，他们的住房预算将缩减到 $1,600 或更少。相反，如果他们没有现有债务，他们可以将最多 $3,600 用于住房。

扩大您的家庭预算的策略

28/36 规则并不是一个严格的上限——它是一个起点。如果您想要的房屋超出了这个计算，可以采取几种有效的策略来帮助：

增加您的首付款： 尽管贷款机构接受低至 3.5% 的首付款，但支付 20% 或更多可以消除私人抵押保险费用并减少您的月度负担。这一策略在竞争激烈的美国房地产市场中特别有效。

确保获得有竞争力的利率： 积极比较多个贷方。即使利率相差0.5%，在15年或30年的抵押贷款期限内也会显著累积，可能节省数万美元。

加速债务偿还: 在申请抵押贷款之前，消除高利率的债务，如信用卡和个人贷款。这会立即增加您可用于住房的收入百分比。

加强你的应急储备： 建立一个覆盖6-12个月开支的现金缓冲。这一安全网在收入中断期间保护你，并减少财务压力。

保守的方法

虽然28/36规则允许住房成本占收入的28%，但这并不意味着你应该分配这么多。生活情况——失业、医疗紧急情况、经济衰退——可以极大地改变你的状况。持续15-30年的抵押贷款使你面临相当大的长期风险。

采取更保守的态度符合稳健的财务原则。与其将预算拉到极限，不如考虑住房支付占您收入的20-25%。这个缓冲可以为意外挑战提供灵活性，并通过额外的储蓄和投资加速财富的积累。

做出你的决定

最终，您的住房负担能力取决于您对债务的个人舒适度和您具体的财务状况。28/36规则提供了一个基于证据的框架——而不是绝对的强制性规定。将其作为您的指南，但请记住，最可持续的房屋拥有策略是在雄心和务实之间取得平衡。在抵押贷款过程中，以知情和自信的心态进入，确保您的数字支持您的决定。