为什么美国的借记卡可能会比你想象的更贵

当你在诱高或注册时伸手去拿借记卡时，你可能没有意识到它隐藏着财务陷阱。与信用卡不同，借记卡缺乏几项重要的保护和限制，这可能比你预期的更快地耗尽你的账号。

授权保留陷阱：当您的可用余额消失时

许多借记卡用户面临但不理解的情况是：你在加油站刷卡，但实际收费并不是让你担心的。让你担心的是临时授权冻结。

在美国，带有Visa和MasterCard标志的借记卡现在允许加油站对您的账号进行高达$175 的冻结——是几年前他们所能冻结金额的两倍。问题是？这笔钱在实际交易处理期间被冻结，这可能需要几天时间。如果您的支票账户余额紧张，仅仅这个冻结就可能触发透支费用。即使您只购买了$30 的燃料，您可能面临的费用也会超过购买价格本身。

这种变通方案是存在的，但需要额外的步骤：在收银台内付款并准确指定您想要预付的油量。然而，并不是所有的加油站都支持这个选项，因此事先确认是必要的。

你购买力的硬上限

借记卡最大的限制非常简单：你只能花费你账号中的钱。虽然这听起来像是内置的财务纪律，但现实情况却证明了并非如此。

想象一下，一个小企业主在贸易展上发现了完美的库存交易——但供应商只接受现金或信用卡。你利用这一机会的能力并不是受到你实际的资金或信用状况的限制，而是受到你的ATM每日提款限额的限制。在许多美国银行，这些限额从$300 到每24小时$1,000不等。错过了这个交易，成本不仅仅是交易本身——而是失去的利润机会。

使用信用卡，您可以申请提高额度。使用借记卡，您就无能为力了。

防欺诈保护：延迟恢复问题

丢失借记卡会引发与时间的赛跑。

根据联邦贸易委员会的规定，如果您在两天内报告未经授权的活动，您的责任上限为50美元。但如果等待三天？您现在要承担高达500美元的责任。如果完全错过诈骗超过60天，您可能需要承担全部的欺诈费用。

更糟糕的是恢复时间线。在您报告欺诈后，银行有多达 两周 的时间来调查并恢复您的资金。对于那些生活在每月工资之间的人来说，账户中没有资金的两周可能意味着错过租金、跳过杂货，或无法应对紧急情况。

相比之下，信用卡几乎立即撤销欺诈性收费——这笔钱不是你的，因此银行直接承担费用。

没有信用建立的好处

真正区别借记卡和信用卡的是：你的借记卡活动对信用局是不可见的。

银行不会将借记卡交易报告给主要的信用报告机构。无论你进行1,000次负责任的消费还是仅仅10次，这些都不会影响你的信用评分。这意味着借记卡没有任何建立信用的价值——在美国金融系统中，这是一个关键的劣势，因为你的信用评分决定了：

• 贷款批准率和您符合条件的利率
• 房东是否会租给你
• 雇主进行背景调查是否会雇用你
• 你的保险费用和资格

如果您主要使用借记卡进行所有交易，您实际上是在使您的财务责任变得不可见。与此同时，使用信用卡的用户在建立信用的同时进行消费。

底线

借记卡有其作用——它们防止超支并提供简单性。但它们也伴随着真实的成本：触发费用的临时冻结、限制机会的消费上限、退款延迟导致的较弱欺诈保护，以及对您的财务声誉没有影响。理解这些权衡可以帮助您决定借记卡是否真的适合您的财务生活，或者混合使用——日常消费使用借记卡，大额交易和信用建设使用信用卡——是否更符合您的目标。