Чи дійсно дебетова карта формує кредит? Що потрібно знати

Коли ви намагаєтеся створити або покращити свою кредитну історію, звернення до дебетової картки може здатися нелогічним вибором. Адже транзакції за дебетовими картками зазвичай не повідомляються до кредитних бюро, а традиційна мудрість каже, що для побудови кредиту потрібні кредитні продукти, такі як позики або звичайні кредитні картки. Але нова хвиля фінансових технологій ставить під сумнів цю ідею. Продукти як Extra, Sesame Cash і Fizz тепер пропонують дебетові картки, спеціально розроблені для побудови кредиту, стверджуючи, що вони можуть допомогти вам створити позитивну історію платежів без ризиків, пов’язаних із традиційними кредитними продуктами.

Цей зсув відбувається у критичний час. В борговій навантаженості США залишаються значними, з постійними побоюваннями щодо зростання відсоткових ставок. Середній APR за кредитними картками перевищив 20% у останні роки, що ускладнює споживачам—особливо молодим—керувати існуючими боргами і одночасно створювати новий кредит. З відновленням платежів за студентськими позиками та зростанням боргів за кредитками багато американців стикаються з важким фінансовим становищем. Сертифікований фінансовий планувальник Кері Карбонаро зазначає: «Сьогодні молоді люди стикаються з відсотковими ставками, яких раніше не бачили. Коли до цього додати борги за кредитками і студентськими позиками, ситуація стає дуже складною.»

Чому важливо створювати кредит

Перш ніж оцінювати, чи може дебетова карта допомогти побудувати кредит, важливо зрозуміти, чому взагалі важливо мати кредит. Ваш кредитний профіль визначає, що ви можете досягти у дорослому житті—від отримання житла до фінансування освіти або автомобіля. Без демонстрації своєї кредитної спроможності перед кредиторами ви зіткнетеся з бар’єрами майже у кожному важливому фінансовому рішенні. Тому пошук надійних способів створення кредитної історії є ключовим для фінансової незалежності.

Як ці продукти стверджують, що працюють: детальніше про три варіанти

Extra: прості обмеження витрат і автоматичні платежі

Extra працює, під’єднуючись до вашого існуючого банківського рахунку після завантаження їхнього додатку. Платформа оцінює ваш ліміт витрат (від 100 до 1500 доларів) на основі балансу і історії у банку—без перевірки кредитної історії. Нові користувачі починають з нижчих лімітів і можуть їх збільшувати, успішно виконуючи транзакції.

Механіка проста: коли ви здійснюєте покупку, Extra миттєво її оплачує, а потім автоматично знімає кошти з вашого поточного рахунку наступного дня. Це виключає можливість накопичення боргу або заборгованості. Компанія щомісячно повідомляє про вашу активність до Equifax і Experian.

Проблема у тому, що за користування потрібно платити. План для побудови кредиту коштує 149 доларів на рік або 20 доларів на місяць, без бонусів. Якщо хочете і побудову кредиту, і бонуси, платитимете 25 доларів на місяць або 199 доларів на рік. Також з карти не можна знімати готівку, а бонуси можна витратити лише у маркетплейсі Extra.

Sesame Cash: складна налаштування і звітування до кількох бюро

Sesame Cash, створена Credit Sesame (платформа моніторингу кредиту), запущена як кредитна поточна рахунок із передплаченим Mastercard. Процес налаштування включає кілька кроків: завантажити додаток, створити акаунт, можливо, підписатися на сервіс моніторингу кредиту, спеціально зареєструватися у Sesame Cash і внести кошти як заставу для забезпеченого кредитного лінійного рахунку у Community Federal Savings Bank.

Ви обираєте свою ставку кредитного використання, а Credit Sesame використовує ваші покупки по передплаченій картці для створення відповідного балансу на забезпеченому кредиті, який автоматично погашається. Важливо, що ця активність щомісячно звітується до всіх трьох головних бюро.

Структура зборів вимагає або щомісячних прямий депозитів у 500 доларів, або щомісячних витрат у 1000 доларів, щоб звільнитися від місячної плати у 9.99 доларів. Є також платіж у 3 долари за неактивність, якщо протягом 30 днів не буде руху коштів або покупок. Sesame Cash дозволяє дострокові аванси зарплати до двох днів і пропонує кешбек від кваліфікованих продавців.

Fizz: безкоштовно, але лише для користувачів iOS

Fizz пропонує найпростіший процес підключення і не стягує плату. Однак наразі доступний лише для користувачів iOS, оскільки додаток для Android ще не запущений. Після завантаження і надання інформації Fizz під’єднується до вашого поточного рахунку, обчислює ваш щоденний ліміт витрат і видає Mastercard через Patriot Bank, N.A.

Процес такий: Fizz спочатку покриває ваші покупки, які потім оплачуються з вашого рахунку автоматично або вручну. Якщо ви перевищите ліміт, не матимете достатньо коштів або пропустите платіж, Fizz заблокує вашу карту. Ваша активність щомісячно звітується до всіх трьох бюро, а платформа пропонує різні ставки кешбеку і бонуси за кваліфіковані покупки.

Докази: чи справді ці дебетові картки можуть побудувати кредит?

Дослідження свідчать, що ці продукти дійсно дають помітні результати. У дослідженні близько 2100 користувачів Extra виявлено, що за рік їхній середній бал підвищився на 48 пунктів, а ймовірність схвалення автокредитів і кредитних карток подвоїлася. Credit Sesame повідомляє, що ранні користувачі Sesame Cash підвищили свої бали в середньому на 35 пунктів, а 90% клієнтів із тонкою кредитною історією встановили середній бал 607 протягом перших 30 днів.

Співзасновник Fizz Карло Кобе підкреслює переваги для студентів: «Ми розуміємо, що фінансово грамотні споживачі можуть віддавати перевагу традиційним кредиткам, але Fizz дозволяє студентам будувати кредит без комісій і відсотків. Крім того, ми надаємо сотні ресурсів з фінансової грамотності, освітніх вікторин і безкоштовний моніторинг кредиту, щоб допомогти користувачам стати фінансово незалежними.»

Чи варто так будувати кредит?

Незважаючи на ці результати, фінансові експерти ставлять важливі питання щодо практичної цінності. Карбонаро стверджує, що навіть для тих, хто справді потребує побудови кредиту, ці дебетові картки часто не виправдовують своїх витрат, коли існують кращі альтернативи. «У більшості випадків ви можете отримати кредитну картку безкоштовно,» пояснює Карбонаро. «Для молодих людей, з поганою кредитною історією або з обмеженим кредитним рейтингом—ці особи зазвичай не можуть собі дозволити плату за членство.»

Вона зазначає, що високі збори Extra—це компроміс за уникнення відсоткових ставок і побудову кредиту. Але ця логіка не вирішує основної проблеми: інші відомі продукти досягають схожих цілей більш доступно.

Що з альтернативами?

Для студентів традиційні студентські кредитки часто є кращим стартом. Ці незабезпечені картки зазвичай мають нижчі ліміти, які студенти можуть збільшувати відповідальною поведінкою. Хоча вони мають більший ризик перевищення ліміту, ніж дебетові, їх легко отримати і часто вони мають бонуси.

Забезпечені кредитки—ще один варіант, особливо для тих, у кого немає кредиту або погана кредитна історія. Вони вимагають внесення грошового депозиту, що ставить під ризик ваші власні гроші у разі несплати—це створює стимул для відповідальної поведінки і дозволяє отримати схвалення навіть із обмеженим кредитним досвідом.

Якщо продукти з кредитом здаються занадто ризикованими, можна будувати кредит і іншими способами: своєчасно оплачуючи автокредити або студентські позики, використовуючи сервіси звітування орендної плати або ведучи облік платежів за комунальні послуги. Ці підходи вимагають дисципліни, але не мають фінансових витрат.

Підсумок

Хоча дебетові картки, спрямовані на побудову кредиту, дійсно працюють—дані показують реєстрове покращення балів—їхній вибір залежить від ваших обставин і можливостей. Для тих, у кого є доступ до традиційних кредитних або забезпечених карток, ці продукти зазвичай пропонують кращу цінність. Але для тих, хто справді не може претендувати на інші продукти або шукає платний гарантійний спосіб уникнути боргів, ці дебетові картки є життєздатним (хоч і дорогим) варіантом для створення кредитного профілю.