Скільки насправді потрібно заощадити для пенсії у 40 років? Практичний посібник

Досягнення 40 років ставить перед вами важливе питання: чи йдете ви правильно? На відміну від 20 та 30 років, коли пенсія здавалася далекою, ваші 40 — це переломний момент, коли рішення сьогодні безпосередньо впливають на вашу фінансову безпеку у майбутньому. Якщо ви цікавитеся, скільки заощаджень на пенсію вже маєте, відповідь залежить від кількох особистих факторів — але існують чіткі орієнтири, які допоможуть вам оцінити свою ситуацію.

Ваш поточний дохід, очікування щодо стилю життя, запланована дата виходу на пенсію та стан здоров’я — все це враховується при визначенні цільових показників. Однак фінансові експерти розробили практичні рекомендації, які допомагають зрозуміти, чи ви на правильному шляху, або потрібно прискорити заощадження.

Правило 20%-25%: основна цільова сума заощаджень

Коли ви були у своїх 20, радники зазвичай рекомендували заощаджувати близько 10–15% від річного доходу. У 30 років ця цифра зросла до 15–20%. Тепер, у 40, настав час бути більш наполегливим.

За словами Дениса Ширшикова, професора фінансів у City University of New York, орієнтир для 40-річних — 20–25% від річного доходу. Це може здаватися амбіційним, але врахуйте: до цього моменту ви, ймовірно, заробляєте більше, ніж десять років тому, і у вас ще є приблизно 20–25 років до традиційного віку виходу на пенсію.

Розглянемо конкретний приклад. Якщо ваш річний дохід — 100 000 доларів, заощадження 20–25% означає відкладати щороку від 20 000 до 25 000 доларів. Найрозумніше базувати цю суму на валовому доході (загальний заробіток до оподаткування), щоб створити більш значущу заощаджувальну ціль. Якщо ж це здається занадто амбіційним, можна почати з чистого доходу (те, що ви отримуєте на руки), і коригувати бюджет.

Зі зміною доходів у 40 років — через підвищення зарплати, бонуси або зміну роботи — коригуйте й заощадження. Якщо ви йдете попереду графіка або маєте несподіваний додатковий дохід, заощаджуйте ще більше. Якщо ж потрібно наздоганяти, цей відсоток стає особливо важливим.

Досягнення ключових цілей: орієнтир 3–6 разів від зарплати

Крім відсотка заощаджень, є ще один спосіб оцінити свою підготовленість до пенсії — загальні накопичення у певному віці. Одна з найбільших інвестиційних компаній світу, Fidelity, розробила популярні орієнтири.

До 40 років має бути накопичено три рази вашу річну зарплату. Якщо у 30 років ви заробляли в середньому 60 000 доларів, то це приблизно 180 000 доларів у заощадженнях. Ці гроші мають зберігатися у податково-привілейованих рахунках, що дозволяє їм рости без негайних податків.

До 50 років рекомендується мати шість разів зарплати. Для заробітку 60 000 доларів — це 360 000 доларів, для 100 000 доларів — 600 000 доларів.

Ці цифри не випадкові. Вони базуються на аналізі того, що дозволяє зберегти рівень життя до виходу на пенсію без швидкого виснаження заощаджень. Звісно, ваші особисті обставини можуть вимагати коригування цілей. Якщо ви очікуєте більших витрат у пенсійному віці — через подорожі, медичне обслуговування або підтримку родини — ставте цілі вище. Якщо ж плануєте скромну пенсію — ці орієнтири цілком підходять.

Фінансовий радник Джейсон Далл’Акуа з Crest Wealth Advisors наголошує: «Важливо періодично переглядати свої цілі та коригувати інвестиційну стратегію. Консультація з фахівцем допоможе зробити індивідуальні налаштування і бути впевненим, що ви йдете правильним шляхом до пенсійних цілей.»

Максимізація податкових переваг у 40

Ваші 40 — це час найбільших доходів. Хоча витрати можуть бути вищими — особливо якщо ви підтримуєте дітей або літніх батьків — саме зараз потрібно максимально використовувати доступні податкові інструменти.

План 401(k): у 2024 році максимальний внесок — 23 000 доларів. Якщо роботодавець надає співфінансування, це фактично безкоштовні гроші — не забудьте скористатися цим.

Індивідуальні пенсійні рахунки (IRA): стандартний ліміт — 7000 доларів на рік, для 50+ — 8000 доларів. Можна одночасно мати і 401(k), і IRA для максимального податкового ефекту.

Більше, ніж базові: розгляньте додаткові стратегії:

• Префінансування (традиційний) vs. Roth: більшість 401(k) дозволяє обирати між традиційними (зменшують оподатковуваний дохід) і Roth (податки сплачуються зараз, а зняття — без податків). Багато хто рекомендує балансувати між ними.

• Додаткові післяподаткові внески: деякі плани дозволяють робити додаткові внески понад ліміт, що дає ще один спосіб відкладати податково відстрочені гроші.

• Брокерські рахунки: якщо ви вже максимально використали податкові переваги, відкрийте звичайний інвестиційний рахунок. Це особливо корисно, якщо плануєте вихід на пенсію раніше 59½ років, коли зняти гроші з IRA або 401(k) без штрафу не можна.

• HSA (рахунок здоров’я): якщо у вас високодедактабельний план медичного страхування, HSA — це цінний інструмент. Внески — податкові відрахування, зростання — безподаткове, витрати — безподаткові. Після 65 років можна знімати гроші на будь-які цілі (хоча з податками). «HSA — чудовий спосіб заощаджувати на медичні витрати у майбутньому», — зазначає Далл’Акуа.

Головне — мати кілька «відер» грошей з різними податковими характеристиками. Це дає гнучкість у пенсійному плануванні та оптимізує податкову ситуацію.

Дисципліновані звички витрат для прискорення цілей

Збільшення рівня заощаджень не обов’язково означає більше заробляти — часто це означає менше витрачати. Жити за коштами — правило для всіх вікових груп, особливо у 40, коли доходи вже достатні для свідомого вибору стилю життя.

За словами Пола Тайлера, керівника маркетингу Nassau Financial Group, важливо спрямувати додаткові 5% доходу на пенсійні заощадження. Це може означати:

• Залишити стару машину ще на кілька років
• Відпочивати ближче до дому, а не за кордоном
• Переглянути підписки та регулярні витрати
• Обрати розваги без високих витрат

Маленькі, послідовні дії мають великий ефект з часом. Заощаджуючи додаткові 5% з доходу 100 000 доларів (це 5000 доларів на рік), за десять років ви збережете близько 50 000 доларів — до врахування інвестиційних прибутків. Це створює запас і дає гнучкість у разі змін або недосягнення попередніх цілей.

Висновок: 40 — це критичний період

Ваші 40 — це унікальна можливість. Ви вже маєте досвід і заробляєте більше, але ще маєте час для зростання інвестицій. Чи ви вже на правильному шляху, чи наздоганяєте — ці рекомендації допоможуть вам сформувати чіткий план: дотримуйтесь цільового рівня заощаджень 20–25%, прагніть до 3–6 разів зарплати, максимально використовуйте податкові переваги та дотримуйтеся дисципліни у витратах.

Конкретна сума залежить від ваших обставин, але ці орієнтири — надійна основа для оцінки готовності до пенсії у 40 і коригування плану за потреби.