Розуміння вашої виплати соціального забезпечення при заробітку $20,000 на рік

Якщо ви заробляєте близько 20 000 доларів на рік, вас, ймовірно, цікавить, скільки соціальне забезпечення реально надасть вам у пенсійному віці. Просту відповідь залежить від кількох факторів, але хороша новина в тому, що прогресивний характер системи соціального забезпечення означає, що особи з низьким доходом, такі як ви, отримують відносно щедру заміну доходу порівняно з працівниками з високими доходами. Розуміння цієї системи допомагає краще планувати пенсійний дохід.

Скільки ви фактично внесете?

Працівники, що заробляють 20 000 доларів на рік, значно нижче межі бази оподаткування соціального забезпечення, що означає, що весь ваш дохід підлягає внескам у соціальне забезпечення. Зараз працівники сплачують 6,2% від своєї зарплати — у вашому випадку приблизно 1240 доларів на рік. Ваш роботодавець сплачує таку ж суму за вас. Це означає, що кожен долар, який ви заробляєте, йде на формування вашої трудової історії для соціального забезпечення та право на майбутні виплати. На відміну від працівників у деяких урядових структурах, які не беруть участі у системі соціального забезпечення, ви отримуєте повний кредит за всі 20 000 доларів щорічного доходу.

Ваша трудова історія визначає розмір вашої виплати

Один важливий момент, який багато хто ігнорує: ваша пенсійна виплата не залежить лише від того, скільки ви зараз заробляєте. Адміністрація соціального забезпечення враховує всю вашу кар’єру, беручи до уваги 35 найвищих років доходу у формулі розрахунку виплат. Це означає, що якщо ви стабільно заробляли близько 20 000 доларів щороку протягом усього життя, ви отримаєте інші виплати, ніж той, хто раніше заробляв значно більше.

Для прикладу припустимо, що ви отримували індексований з урахуванням інфляції еквівалент 20 000 доларів протягом усього кар’єрного шляху. Це дасть середній індексований місячний заробіток (AIME) приблизно 1667 доларів. Використовуючи рамки розрахунку 2017 року (як приклад), формула бере 90% від перших 885 доларів місячного доходу і додає 32% від доходу між 885 і 5336 доларами. Застосовуючи ці цифри до вашого AIME у 1667 доларів, отримуємо приблизно 1030 доларів місячної виплати при досягненні повного пенсійного віку.

Важливість віку подання заяви

Коли ви подаєте заяву на соціальне забезпечення, це має велике значення. Якщо ви почекаєте до досягнення повного пенсійного віку (зазвичай 66-67 років залежно від року народження), ви отримаєте стандартну виплату у розмірі близько 1030 доларів. Однак, подання раніше має штрафи:

• Подання у 62 роки: ваша місячна виплата зменшиться майже на 26%, і становитиме приблизно 764 долари
• Подання у 70 років: ваша місячна виплата зросте приблизно на 31%, і становитиме близько 1346 доларів

Ця різниця у 82% між поданням у 62 і 70 років є однією з найважливіших фінансових рішень у вашому житті.

Що робити, якщо ваша трудова історія неповна?

Якщо ви не підтримували стабільний дохід у 20 000 доларів протягом усього життя — можливо, ви працювали половину цього часу з таким доходом — ваш середній місячний дохід становитиме приблизно 833 долари. У такому випадку прогресивна формула соціального забезпечення працює на вашу користь. Ви отримаєте 90% від цієї суми, тобто приблизно 750 доларів при досягненні повного пенсійного віку. Це все ще три чверті того, що отримав би працівник із повною кар’єрою у 20 000 доларів, що демонструє, як система захищає тих із перервами у трудовій діяльності.

Реальність заміщення доходу для низьких доходів

Однією з головних переваг системи соціального забезпечення для тих, хто заробляє 20 000 доларів на рік, є рівень заміщення доходу. У той час як працівники з високими доходами отримують лише 25-40% свого доходу перед виходом на пенсію, особи з низьким доходом, такі як ви, отримують понад 60%. Це суттєва різниця, яка відображає основну місію системи — надавати значущу фінансову підтримку саме тим, у кого менше ресурсів для особистих заощаджень.

Однак, це все ще залишає значний розрив у доходах. Більшість пенсіонерів із доходом у рівні 20 000 доларів потребують додаткових джерел доходу — будь то часткова зайнятість, пенсії, скромні заощадження або інші пенсійні рахунки — щоб підтримувати рівень життя, який був у них до виходу на пенсію.

Стратегічне планування ваших виплат

Оскільки соціальне забезпечення є вашим найнадійнішим джерелом пенсійного доходу, важливо правильно обрати час подання заяви. Якщо ви у хорошому здоров’ї, затримка подання з 62 до повного пенсійного віку може додати сотні доларів до ваших щомісячних виплат протягом усього життя. Для багатьох з низьким доходом різниця між 764 і 1030 доларами може бути вирішальною.

Рекомендується проконсультуватися з фінансовим радником щодо вашої конкретної ситуації. Фактори, такі як ваше здоров’я, тривалість життя у родині, інші джерела доходу та особисті обставини, мають впливати на час подання. Індивідуальне планування може значно підвищити вашу вигоду від соціального забезпечення.