Досягнення цілі заощаджень до 30 років: що показують цифри

Якщо ви у своїх 30 або наближаєтеся до цієї вікової межі, можливо, ви задумуєтеся, чи достатньо ви заощаджуєте грошей. Використання віку як орієнтира може надати корисну перспективу щодо вашого фінансового прогресу. Дані Федеральної резервної системи пропонують деякі освітлювальні інсайти щодо того, що люди накопичили до цього життєвого етапу, і розуміння середніх заощаджень до 30 років може допомогти вам оцінити, чи йдете ви у правильному напрямку з вашими власними цілями.

Як виглядають середні заощадження до 30 років

Згідно з опитуванням Федеральної резервної системи про фінанси споживачів, середні заощадження для людей у віковій групі, що включає 30-річних (відстежується як до 35 років), становлять $11 250. Однак медіанна цифра розповідає іншу історію — вона значно нижча і становить $3 240. Цей розрив між середнім і медіанним значеннями важливо розуміти. Це свідчить про те, що хоча деякі особи накопичили значні суми, багато інших мають набагато менше заощаджень.

Федеральна резервна система відстежує заощадження, розділяючи рахунки на дві основні категорії: транзакційні рахунки та рахунки строкових депозитів. Транзакційні рахунки — до яких належать поточні рахунки, ощадні рахунки та рахунки ринкових фондів — дозволяють вам досить легко отримати доступ до своїх коштів. Рахунки строкових депозитів, такі як сертифікати депозиту (CD), зазвичай обмежують доступ і накладають штрафи за дострокове зняття.

Для людей у віці 30 років такий рівень заощаджень є цілком реалістичним. Ви все ще можете бути на початку кар’єри, можливо, погашаєте студентські кредити або одночасно керуєте кількома фінансовими пріоритетами.

Як ваші 30 порівнюються з попередніми роками заощаджень

Щоб зрозуміти, чи є ваш «гніздо» у 30 років достатнім, корисно порівняти його з іншими життєвими етапами.

У віці 25 років: Федеральна резервна система об’єднує 25-річних з тими, хто молодший за 35, тому середнє значення ідентичне — $11 250, з медіаною $3 240. У вашому віці серед 20-х років мати скромні заощадження цілком нормально. Ви можете закінчувати навчання, починати роботу на початковій позиції або керувати студентськими кредитами. Перевага цього етапу — час: складні відсотки можуть працювати на вашу користь протягом наступних десятиліть.

У віці 30 років: З середніми заощадженнями до $11 250 (медіана: $3 240) ви можете запитати себе, чи це є значущим прогресом порівняно з вашими 20-ми. Відповідь залежить від ваших особистих обставин. Якщо ви збільшили свій дохід, це може означати, що ви заощаджуєте більше грошей. Якщо ні — ці цифри свідчать про застій, з яким варто боротися.

У віці 40 років: Американці у віці 35-44 років демонструють помітно вищий рівень накопичень. Дані Федеральної резервної системи показують середні заощадження у $27 900, а медіана — $4 710. Цей стрибок свідчить про те, що до 40 років ви, ймовірно, заробляєте більше і накопичуєте більший фінансовий запас.

Прогрес упродовж десятиліть підкреслює важливу істину: ваші 30 — критичний період для прискорення вашої заощаджувальної траєкторії.

Чому ваші 30 — фінансова поворотна точка

Ваші 30 років часто є унікальним фінансовим «смаковим» періодом. Ви могли перейти з початкових позицій на більш стабільні, з кращою оплатою роботи. Студентські кредити можуть бути частково або повністю погашені. Ваш дохід зростає, але ще не маєте значних витрат, характерних для пізніших десятиліть.

Ця комбінація робить ваші 30 — ідеальний час для пріоритетного накопичення. Окрім створення базового резервного фонду — бажано тримати три-шість місяців життєвих витрат — слід розглянути:

• Максимізація внесків до пенсійних рахунків: Якщо ваш роботодавець пропонує 401(k), зараз найкращий час збільшити внески. Якщо у вас немає доступу до плану роботодавця, важливо відкрити індивідуальний пенсійний рахунок (IRA).
• Розширення резервів понад аварійний фонд: Після покриття несподіваних витрат за допомогою резервного фонду, надлишкові заощадження можна спрямувати на довгострокові цілі, наприклад, внесок за перший внесок у житло.
• Використання зростання доходу: Коли отримуєте підвищення зарплати, утримуйтеся від спокуси витратити його все. Перенаправлення навіть частини — скажімо, 2% підвищення — у ваш 401(k) безболісно прискорить ваші заощадження без необхідності змінювати бюджет.

Створення персоналізованого плану заощаджень

Хоча середні заощадження до 30 років є корисним орієнтиром, ваші реальні потреби у заощадженнях залежать від ваших конкретних обставин. Доходи дуже різняться, так само як і витрати, борги та життєві цілі.

Щоб визначити свою ціль, почніть з розрахунку місячних витрат. Загальне правило — мати вільний доступ до резервного фонду, що покриває три-шість місяців витрат. Помножте свої місячні витрати на обране число — будь то три, шість або інше — і отримаєте свій орієнтир.

Крім аварійного фонду, подумайте, до чого ще прагнете. Деякі пріоритети — внески до пенсійних рахунків; інші — заощадження на купівлю житла. Ваші пріоритети визначать, як ви розподіляєте доступний дохід.

Стратегії для збільшення заощаджень у 30

Якщо ваші поточні заощадження відстають від бажаного рівня, кілька підходів допоможуть наздогнати:

Автоматизуйте заощадження: налаштуйте автоматичні перекази з вашого поточного рахунку на ощадний при отриманні зарплати. Цей підхід «спочатку платіть собі» означає, що гроші перетікають перед тим, як ви зможете їх витратити. Також можна автоматизувати внески до IRA або 401(k).

Знайдіть і усуньте непотрібні витрати: перегляньте свої витрати по категоріях. Підписки, про які ви забули, часті походи в ресторани або преміальні сервіси, якими ви не користуєтеся повністю — поширені джерела витоків грошей. Навіть помірні скорочення — скажімо, $100 щомісяця — значно накопичуються з часом.

Використовуйте «знайдені гроші»: перенаправляйте несподівані надходження у заощадження, а не на розваги. Податкові повернення, бонуси на роботі, грошові подарунки, знижки та кешбек з кредитних карток — все це може прискорити ваші накопичення. Однак будьте обережні з використанням нагород кредитних карток як стратегії заощаджень, якщо у вас є борги — відсотки з’їдять будь-які нагороди.

Інвестуйте стратегічно: до 30 років варто подумати, як ваші гроші працюють для вас поза межами базового ощадного рахунку. Високопроцентні ощадні рахунки зараз пропонують конкурентні відсоткові ставки без комісій, що робить їх чудовим місцем для зберігання резервних коштів. Для довгострокових цілей диверсифіковані інвестиції через пенсійні рахунки потенційно можуть приносити більший дохід, ніж просто заощадження.

Де зберігати свої заощадження

Місце зберігання має значення для максимізації накопичень. Найкращі варіанти — ті, що поєднують три характеристики: доступність, конкурентні ставки та мінімальні комісії.

Онлайн-ощадні рахунки зазвичай перевершують усі три критерії. Вони дозволяють прив’язати зовнішні рахунки для легких переказів, пропонують APY, що перевищує традиційні банки, і не стягують обслуговувальних зборів.

Рахунки ринкових фондів варто розглянути, якщо вам потрібна можливість писати чеки або мати дебетову картку поряд із заощадженнями. Ці гібридні рахунки поєднують деякі функції поточних і ощадних рахунків.

Сертифікати депозиту (CDs) підходять для грошей, які ви не плануєте використовувати найближчим часом. Вони фіксують ваші кошти на визначений термін, часто пропонуючи вищі ставки, ніж звичайні ощадні рахунки. Відчутний мінус — зменшена ліквідність: дострокове зняття призведе до штрафів.

Підсумок: ваш шлях заощаджень у 30

Розуміння середніх заощаджень до 30 років дає вам уявлення, з чим порівнювати власний фінансовий стан. Однак пам’ятайте, що ці цифри — лише один показник. Ваша здатність заощаджувати залежить від рівня доходу, витрат, боргів і особистих цілей.

Найважливіше — не те, як ви порівнюєтеся з національними середніми показниками, а чи робите ви послідовний прогрес у досягненні своїх цілей. Якщо ви систематично поповнюєте аварійний фонд, максимізуєте внески до пенсійних рахунків і працюєте над іншими цілями, ви рухаєтеся у правильному напрямку. Ваші 30 — важливий десятиліття для формування звичок і балансів, які з часом перетворяться на справжню фінансову безпеку у майбутньому.