Чому Дейв Рамзі радить уникати цілісного страхування життя

2026-02-08 02:05:49

Коли йдеться про захист фінансового майбутнього вашої родини, страхування життя є необхідним. Але вибір між різними типами полісів може бути заплутаним. На ринку домінують дві основні опції: страхування життя на визначений термін, яке покриває вас протягом конкретного періоду (зазвичай 10, 20 або 30 років), і цілісне страхування життя, яке забезпечує довічне покриття. Хоча цілісне страхування життя звучить привабливо, оскільки воно ніколи не закінчується і з часом накопичує грошову цінність, один видатний фінансовий експерт має сильне попередження щодо нього.

Позиція Дейва Рамзі: чому цілісне страхування життя не виправдовує очікувань

Дейв Рамзі, відомий фінансовий радник, не приховує своєї думки щодо цілісного страхування життя. Він вважає його поганим фінансовим вибором для більшості людей. Основна проблема? Вартість. Премії за цілісне страхування життя значно вищі за альтернативи на визначений термін — іноді в 3-4 рази дорожчі.

Практична проблема полягає в тому, що коли премії стають непідйомним навантаженням, страхувальники часто припиняють платити і дають поліси втратити силу. У такому разі вони стикаються з штрафами за дострокове скасування, які можуть суттєво зменшити або повністю знищити накопичену грошову цінність. Тобто теоретична перевага накопичення багатства через ваш страховий поліс часто зникає на практиці.

Математика за рекомендацією Дейва Рамзі

Розглянемо, чому Дейв Рамзі виступає за страхування життя на визначений термін. Порівняймо: поліс на визначений термін коштує $100 на місяць, тоді як цілісне страхування з такою ж сумою страхового виплати обходиться в $350 на місяць. Ця різниця у $250 на місяць становить $3,000 на рік.

Якщо інвестувати ці $3,000 щороку на фондовому ринку протягом 30 років при середньорічній доходності 8% — трохи нижче за історичний середній показник ринку — ви накопичите приблизно $340,000. Тим часом, дані Consumer Reports показують, що цілісне страхування життя зазвичай дає лише 1,5% річної доходності, значно поступаючись як ширшому ринкові, так і консервативним інвестиційним бенчмаркам.

Це ілюструє основне розуміння Дейва Рамзі: заощадження на преміях при виборі страхування на визначений термін, якщо їх інвестувати розумно, можуть перевищити зростання грошової цінності, яке пропонують цілісні поліси.

Практичний шлях вперед

Основна привабливість підходу Дейва Рамзі полягає у його простоті та стабільності. Оскільки страхування життя на визначений термін залишається доступним протягом усього періоду дії, ви набагато ймовірніше збережете свою захист, ніж згодом скасуєте його через зростання премій. Ви уникаєте штрафів за дострокове скасування, які часто турбують власників цілісних полісів, що залишають свої поліси.

Хоча страхування життя на визначений термін з часом закінчується і не накопичує грошову цінність, його нижча вартість забезпечує захист вашої родини у найважливіші моменти. У поєднанні з дисциплінованою інвестиційною стратегією заощаджень цей підхід зазвичай дає кращі результати у накопиченні багатства порівняно з цілісним страхуванням для середніх домогосподарств.

Висновок із фінансової філософії Дейва Рамзі простий: обирайте страхове рішення, яке ви реально можете дозволити собі тримати, а потім розумно інвестуйте різницю. Ця стратегія, як правило, перевищує обіцянки цілісного страхування життя.

Переглянути оригінал

Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.