Що станеться з вашим 401(k), якщо ви помрете, не назвавши бенефіціара?

Багато людей витрачають десятиліття на накопичення балансу 401(k), але мало хто зупиняється, щоб подумати, що станеться з цими коштами після їхньої смерті. Якщо ви помрете, не вказавши бенефіціара для свого рахунку 401(k), наслідки можуть бути набагато складнішими — і дорожчими — ніж багато хто уявляє. Розуміння цього процесу є надзвичайно важливим для кожного, хто заощаджує на пенсію.

Згідно з думкою фахівців з фінансового планування, коли хтось помирає без вказання бенефіціара, кошти з пенсійного рахунку зазвичай стають частиною їхнього спадку і мають пройти через процес судового розгляду (пробейт). Цей юридичний процес регулюється законами окремих штатів, що означає, що терміни та витрати можуть значно варіюватися залежно від місця проживання. Для сімей це часто означає значні затримки та несподівані витрати, перш ніж спадкоємці зможуть отримати доступ до грошей.

Проблема пробейту: чому це важливо

Якщо ваш 401(k) потрапляє до пробейту, ваша сім’я стикається з кількома перешкодами. Процес пробейту може тривати місяцями або навіть роками, і ваші активи можуть бути заморожені протягом цього часу. Це означає, що ті, хто залишився, можливо, дуже потребують цих коштів для негайних витрат — медичних рахунків, похоронних витрат або втрати доходу в домогосподарстві — не зможуть швидко їх отримати.

Крім затримки у часі, пробейт має реальні фінансові витрати. Судові збори, гонорари адвокатів та адміністративні витрати можуть суттєво зменшити кінцеву суму, яку отримають ваші спадкоємці. Ці витрати зазвичай сплачуються ще до того, як хтось із вашої родини побачить хоча б один долар із вашого пенсійного рахунку.

Розуміння бенефіціарів 401(k): ваш контроль, ваш вибір

Бенефіціар — це просто будь-хто, кому ви дозволяєте отримати та контролювати ваші активи 401(k) після вашої смерті. Коли ви встановлюєте бенефіціара, рахунок обходить пробейт повністю і переказується безпосередньо цій особі або організації. Це один із найпотужніших інструментів для заощаджень на пенсію.

Ви маєте повну гнучкість у виборі бенефіціарів. Можете назвати свого подружжя, дітей, інших родичів, довіреного друга або навіть благодійні організації. Деякі люди називають кілька бенефіціарів і вказують, який відсоток кожен має отримати. Головне — ви контролюєте це рішення, а суди з пробейту — ні.

Чому вказання бенефіціара змінює все

Назначення бенефіціара усуває кілька проблем, що виникають, коли ви цього не робите. Ось чому це одне рішення таке важливе:

Автоматичні, безкоштовні перекази: Коли ви називаєте бенефіціара, ваш 401(k) переказується безпосередньо їм після вашої смерті. Не потрібен юридичний процес, участь суду або трансферні збори. Кошти зазвичай переходять до обраного отримувача протягом кількох тижнів, а не місяців або років.

Повне уникнення пробейту: Назначивши бенефіціара, ваш рахунок 401(k) повністю обходить систему пробейту. Ваша сім’я уникає тривалих судових процесів і зберігає свою приватність, оскільки пробейт — це публічний юридичний процес, до якого може мати доступ будь-хто.

Гарантія, що ваші гроші потраплять туди, куди ви хочете: Без вказаного бенефіціара більшість правил плану 401(k) спрямовують кошти до стандартного отримувача — зазвичай до подружжя, потім до дітей, потім до інших родичів. Якщо ви хочете, щоб хтось інший успадкував ваші заощадження на пенсію або щоб розподілити кошти за певною схемою, потрібно заздалегідь вказати бенефіціарів.

Два основні типи планів 401(k)

Коли плануєте свою пенсійну стратегію, важливо розуміти два основних типи рахунків, доступних для більшості працівників:

Традиційний 401(k): У цьому плані внески здійснюються з доходу до оподаткування, що зменшує вашу поточну оподатковувану базу. Однак, коли ви або ваші бенефіціари знімаєте кошти пізніше, ці зняття оподатковуються як звичайний дохід відповідно до податкової ставки на момент зняття.

Roth 401(k): Внески до рахунку Roth здійснюються з післяоподатковуваних коштів, тому ви не отримуєте миттєвого податкового вирахування. Перевага полягає в тому, що всі кваліфіковані виплати є повністю звільненими від податків. Це може бути значною перевагою для спадкоємців, які успадкують Roth 401(k).

Більшість планів 401(k) фінансуються роботодавцями, і багато з них пропонують співфінансування — фактично безкоштовні гроші, додані до вашого рахунку залежно від ваших внесків. Якщо ви самозайняті або не маєте доступу до плану роботодавця, ви можете відкрити самостійний 401(k), щоб заощаджувати на пенсію незалежно.

Вартість бездіяльності: чому люди зволікають

Незважаючи на очевидні переваги вказання бенефіціара, багато хто відкладає це рішення. Деякі вважають, що їхній подружжя автоматично успадкує все. Інші просто не задумувалися про цей процес або відчувають невпевненість у своїх виборах. Ще хтось помилково вважає, що їхній заповіт регулює розподіл 401(k) — ні, він не має впливу на ці рахунки.

Ця бездіяльність може дорого обійтися вашій родині. Витрати на пробейт, затримки у доступі до коштів і потенційні сімейні суперечки щодо того, хто має отримати гроші, — все це можна запобігти, зробивши один простий крок: офіційно вказати свого бенефіціара.

Дійте сьогодні

Рішення просте: зверніться до адміністратора вашого плану 401(k) і заповніть форму призначення бенефіціара. Більшість роботодавців можуть надати ці форми, а багато планів тепер дозволяють онлайн-оформлення через портали працівників. Ви можете назвати одного бенефіціара або розподілити рахунок між кількома особами. Ви можете змінювати свої призначення в будь-який час — наприклад, після шлюбу, розлучення або іншої важливої життєвої зміни.

Назначивши бенефіціара для вашого 401(k), ви гарантуєте, що роки заощаджень на пенсію безперешкодно перейдуть до тих, кого ви любите, саме так, як ви запланували. Ви звільняєте свою родину від ускладнень пробейту, захищаєте свою приватність і зменшуєте їхній тягар у важкий час. Для кожного, хто накопичує на пенсію, це одне з найважливіших рішень, яке можна прийняти.