Позика з інвалідністю та поганою кредитною історією: посібник з ваших варіантів

Багато людей з інвалідністю стикаються з унікальними фінансовими викликами: їм потрібен доступ до кредиту, але їхні обставини часто ускладнюють традиційне кредитування. Коли ви отримуєте допомогу з інвалідності та маєте низький кредитний рейтинг, шлях до отримання позики може здаватися важким. Однак розуміння своїх прав і доступних варіантів — це перший крок до фінансової самостійності. Закон про рівні можливості у кредитуванні (Equal Credit Opportunity Act) захищає вас від дискримінації за ознакою інвалідності, але вам все одно потрібно відповідати стандартним вимогам кредитування — і саме тут виникають ускладнення.

Розуміння ваших труднощів при позичанні грошей з інвалідністю та формування аргументів для схвалення

Якщо у вас є інвалідність і поганий кредит, ви стикаєтеся з двома окремими, але взаємопов’язаними перешкодами. По-перше, кредитори оцінюють кредитоспроможність за допомогою кредитного рейтингу, і якщо він низький, багато традиційних кредиторів автоматично відхилять вашу заявку. По-друге, ваш дохід — будь то від допомоги з інвалідності або інших джерел — має відповідати мінімальним вимогам кредитора. Це поєднання може ускладнити отримання схвалення, але не робить його неможливим.

Ключове — розуміти, що саме оцінюють кредитори. Коли ви подаєте заявку на кредит, вони дивляться на три основні фактори: вашу кредитну історію, поточний дохід і співвідношення суми позики до доходу, яке їм комфортно. Для людини, яка отримує допомогу з інвалідності, особливо складним є дохід, оскільки виплати за інвалідністю часто є невеликими. Крім того, якщо у вас були фінансові труднощі в минулому — можливо, через вашу інвалідність — ваш кредитний звіт, ймовірно, міститиме пропущені платежі або високий рівень заборгованості.

Гарна новина полягає в тому, що виплати за інвалідністю розглядаються як будь-яке інше легітимне джерело доходу. Кредитори не можуть законно відмовити вам лише через те, що ваші гроші надходять із Соціального страхування з інвалідності (SSDI) або Допомоги з додатковою безпекою (SSI). Однак вони можуть і відмовлять, якщо ваш кредитний рейтинг занизький або ваш дохід не відповідає їхнім вимогам.

Подолання бар’єру кредитного рейтингу: стратегії для отримання позики при інвалідності

Що ж ви можете зробити, якщо хочете взяти позику, але маєте і поганий кредит, і інвалідність?

Стратегічно обирайте кредиторів. Перед подачею заявки досліджуйте кредиторів, які працюють з позичальниками у вашій ситуації. Деякі фінансові установи мають спеціальні програми або більш гнучкі критерії для людей з інвалідністю. Ви можете порівнювати варіанти кредитів у кількох кредиторів без шкоди для вашого кредитного рейтингу через так званий «м’який запит» (soft inquiry). Це дозволяє оцінити ставки і умови перед тим, як подавати заявку.

Розгляньте співпозичальника. Одним із найефективніших способів отримати схвалення при поганому кредиті є додавання співпозичальника — зазвичай члена родини або близького друга з кращим кредитним рейтингом і/або вищим доходом. Співпозичальник фактично погоджується погасити позику, якщо ви не зможете, що зменшує ризик для кредитора. Для багатьох людей з інвалідністю і поганим кредитом це може бути різницею між схваленням і відмовою. Однак це рішення потребує серйозного обмірковування: у разі несплати позики ваш співпозичальник стає юридично відповідальним, що може пошкодити ваші стосунки і його фінансовий стан.

Досліджуйте різні типи позик. Різні позики мають різні цілі та критерії схвалення. Особисті позики гнучкі, але часто мають жорсткіші вимоги до кредиту. Автокредити на автомобілі, модифіковані для людей з інвалідністю, доступні через певних кредиторів, наприклад, Bank of America. Іпотека має спеціальні програми, зокрема VA-кредити для інвалідів-ветеранів. Кожен тип має свої вимоги, і деякі можуть краще відповідати вашому кредитному профілю, ніж інші.

Враховуйте час для отримувачів SSI. Якщо ви отримуєте Допомогу з додатковою безпекою (SSI), важливо правильно обрати час подачі заявки на позику. SSI працює за тестом засобів — потрібно мати менше ніж $2 000 у враховуваних активах (або $3 000 у шлюбі). Якщо ви отримуєте позику і не витрачаєте її повністю у цьому місяці, вона враховується у ваші активи і може позбавити вас права на допомогу цього місяця. Стратегія — подавати заявку наприкінці місяця, щоб гроші надійшли на початку наступного, даючи вам максимум часу витратити їх до наступного підрахунку активів.

Управління ризиком: як позики впливають на ваші допомоги з інвалідності

Перед позикою потрібно зрозуміти, як взяття боргу може вплинути на ваші виплати. Взаємозв’язок між позиками і допомогою з інвалідності залежить від програми, яку ви отримуєте.

Гарна новина: самі позики не враховуються як дохід ні за SSDI, ні за SSI. Це означає, що взяття позики безпосередньо не зменшить ваші щомісячні виплати через обмеження доходу. Якщо ви отримуєте занадто багато регулярного доходу, ви можете втратити допомогу — але гроші від позики не вважаються заробленим доходом, тому на цьому фронті ви захищені.

Що стосується отримувачів SSI, потрібно бути обережним із тестом активів. Як вже згадувалося, невитрачені кошти позики враховуються у ліміт активів у $2 000. Але є важливий нюанс: якщо ви витрачаєте позикові гроші на конкретні товари або послуги, які не покриваються вашими допомогами, ви використовуєте їх продуктивно. Проблеми виникають, коли гроші з позики залишаються на вашому банківському рахунку наприкінці місяця.

Щодо отримувачів SSDI, менше турбот, оскільки SSDI не має строгого ліміту активів, як SSI. Однак, якщо у вас є значний незараблений дохід з інших джерел, це може вплинути на вашу право на отримання допомоги, тому важливо розуміти свою ситуацію.

Врахування періоду очікування

Особливий виклик — коли ви подали заявку на допомогу з інвалідності, але ще не отримали схвалення. Період очікування зазвичай триває кілька місяців — історично в середньому близько п’яти місяців, хоча у кожної справи свої особливості. Якщо ви наразі не маєте доходу і чекаєте схвалення, взяти позику здається логічним. На жаль, це ризикований підхід.

Кредитори оцінюють вашу заявку, базуючись на вашій поточній здатності погасити борг. Якщо у вас немає доходу, схвалення малоймовірне. Ще гірше — близько двох третин заявок на інвалідність відхиляються з першої спроби. Взяти позику, яку ви не зможете погасити у разі відмови, не розумно.

Замість цього досліджуйте програми, які пропонує Адміністрація соціального забезпечення (Social Security Administration), зокрема, програми передбачуваної інвалідності (presumptive disability payments). Вони забезпечують тимчасову фінансову підтримку під час розгляду вашої справи, і важливо — якщо вам відмовлять, ці кошти не потрібно повертати (крім випадків переплат). Позика не дає такої захисту.

Позабюджетні альтернативи традиційним позикам

Перед тим, як брати позику, розгляньте інші ресурси, які можуть краще задовольнити ваші потреби без боргового навантаження або ускладнень із допомогою.

Облікові записи за програмою ABLE дозволяють накопичувати кошти для витрат, пов’язаних із інвалідністю, без порушення лімітів активів для отримувачів SSI. Це допомагає створити фінансову безпеку з часом.

Програми допомоги з житлом на федеральному і штатному рівнях допомагають з орендою, внесками на початковий внесок або модифікаціями житла — часто це надійніший шлях, ніж взяти іпотеку при поганому кредиті і обмеженому доході.

Допомога за програмою SNAP (продовольча допомога) та інші програми, орієнтовані на людей з інвалідністю, можуть звільнити готівковий потік для інших потреб, зменшуючи необхідність у позиках.

Служба 2-1-1 (зателефонуйте 2-1-1 або відвідайте 211.org) допомагає знайти місцеві ресурси, які ви можливо не знаєте. Мережа United Way може допомогти з екстреною допомогою, програмами громадської підтримки та сервісами, адаптованими до вашої ситуації і місця проживання.

Позичати при інвалідності і поганому кредиті можливо — але це вимагає обережного орієнтування у системі кредитування і системі допомог. Розуміння своїх прав, пошук усіх доступних варіантів і обдумування довгострокових наслідків допомагає зробити так, щоб будь-яка позика служила вашим реальним потребам, а не створювала нові проблеми.