Коли слід подавати заявку на соціальне забезпечення у віці 62, 67 або 70 років? Дані відкривають відповідь

Для більшості американців правильний вибір щодо часу подання заяви на соціальне забезпечення є одним із найважливіших фінансових рішень у процесі виходу на пенсію. Ставки реальні — залежно від обраного віку ви можете отримувати значно більше або суттєво менше доходу протягом років пенсії. Однак, незважаючи на цю важливість, більшість пенсіонерів подають заявку у віці 62 років, не усвідомлюючи повністю довгострокових наслідків. Останні всеохоплюючі дослідження пролили світло на те, яка стратегія подання заявки фактично дає найвищі виплати за життя, і результати можуть вас здивувати.

Соціальне забезпечення залишається фінансовою опорою для більшості пенсіонерів. За даними опитувань Gallup, що охоплюють понад два десятиліття, від 80% до 90% нинішніх пенсіонерів залежать від своїх доходів із соціального забезпечення для забезпечення своїх потреб, тоді як 76% до 88% майбутніх пенсіонерів очікують покладатися на ці виплати як на критичне джерело доходу. Отримати максимум від соціального забезпечення — не опція, а абсолютна необхідність для більшості людей, щоб зберегти свій рівень життя у пенсійному віці.

Чому вік подання заяви на соціальне забезпечення важливіший, ніж ви думаєте

Розуміння того, як Адміністрація соціального забезпечення обчислює вашу виплату, є ключовим для розуміння того, чому час подання заявки так важливий. Чотири основні фактори визначають вашу місячну виплату: ваш трудовий стаж, ваші заробітки, ваш повний пенсійний вік і вік, коли ви вирішуєте почати отримувати виплати.

SSA базує вашу виплату на 35 ваших найбільших за доходом років (з урахуванням інфляції). Це означає, що вищі доходи за життя зазвичай призводять до більшого щомісячного платежу, тоді як ті, у кого менше ніж 35 років трудового стажу, стикаються з штрафами — агентство враховує в середньому $0 за кожен пропущений рік стажу.

Ваш повний пенсійний вік (так званий нормальний пенсійний вік) залежить цілком від року народження і є єдиним фактором, який повністю поза вашим контролем. Це вік, коли ви стаєте правомочним отримувати 100% свого заробленого права. Для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, повний пенсійний вік становить 70 років.

Як вік подання заяви впливає на ваш довгостроковий дохід

Вік подання заявки — найпотужніший важіль у рівнянні соціального забезпечення, яким ви керуєте. Хоча ви можете почати отримувати виплати вже з 62 років, є значна фінансова нагорода за очікування.

За кожен рік затримки подання заявки між 62 і 70 роками ваш щомісячний бонус зростає приблизно на 8%. Це значно накопичується. Хтось, хто чекатиме з 62 до 70 років, може отримати на 24% до 32% більше щомісяця (залежно від року народження), ніж при поданні у повному пенсійному віці. Водночас, потрібно чекати вісім років, щоб отримати цей вищий дохід.

Ця динаміка створює три природні вікна для подання заяви, які пенсіонери зазвичай розглядають:

Подання у 62 роки: Ви отримуєте свою виплату негайно, без очікування. Однак раннє подання викликає постійне зниження — зазвичай на 25% до 30% від виплати у повному пенсійному віці, залежно від року народження. Можливо, також доведеться утримувати частину виплат через тест доходів із соціального забезпечення, якщо ви продовжуєте працювати. Залучення до раннього подання стає особливо привабливим, враховуючи, що у 2024 році прогнози соціального забезпечення свідчать про можливе скорочення виплат до 21% у всіх випадках до 2033 року, якщо Конгрес не вживе заходів.

Подання у вашому повному пенсійному віці (зазвичай 67): Тоді ваша виплата не зменшується. Ви отримуєте повну зароблену суму без штрафів. Однак, якщо ви доживете до 80-х або старше, рішення припинити чекати може залишити значний довгостроковий дохід на столі порівняно з тим, що ви могли б отримати, почекавши довше.

Подання у 70 років: Ця стратегія дає найвищий щомісячний чек — від 24% до 32% більше, ніж виплата у повному пенсійному віці. Очевидний ризик — тривалість життя; немає гарантії, що ви проживете достатньо довго, щоб окупити роки пропущених виплат (з 62 по 69), не кажучи вже про досягнення більшої сукупної виплати за життя.

Числа не брешуть: що дослідники виявили щодо подання заяв на соціальне забезпечення

Який вік насправді виграє? Велике дослідження п’ять років тому дало остаточну статистичну відповідь. У 2019 році дослідники з United Income проаналізували дані з дослідження здоров’я та виходу на пенсію Університету Мічигану, вивчаючи схеми подання заяв 20 000 пенсіонерів. Їхні висновки були вражаючими.

Лише 4% досліджених пенсіонерів фактично оптимізували свої довгострокові виплати із соціального забезпечення — несподівано низький відсоток, що відображає складність цього рішення. Оскільки ніхто з нас не знає заздалегідь свою «дату закінчення життя», у будь-якому рішенні про подання заяви присутня елемент здогадки. Крім того, ситуація у кожного унікальна: фінансові потреби, стан здоров’я, шлюбні обставини та податкові наслідки — все це різниться.

Однак найяскравішим відкриттям було те, наскільки різко фактична поведінка щодо подання заяв відрізняється від оптимальної. Серед проаналізованих заяв 79% були подані у віці 62, 63 або 64 років. Водночас лише 8% з оптимальних заяв припадали на цей ранній період. Навпаки, хоча лише невелика частина реальних пенсіонерів подала заявку у 70 років, при цьому 57% оптимальних заяв припадали саме на цей вік. Вік 67 років (повний пенсійний вік) посів друге місце як оптимальний вік подання, але становив лише близько 10% від оптимальних заяв — значно поступаючись домінуванню віку 70.

Значення очевидне: статистично, подання у 70 років значно перевищує раннє подання, яке переважає у більшості американців.

62, 67 чи 70: який вік насправді виграє для більшості людей?

Щоб бути абсолютно ясним, цей статистичний аналіз не означає, що кожна людина має чекати до 70 років. Обставини у кожного дуже різняться. Людина з меншими заробітками, яка прагне забезпечити доходи сім’ї, поки її партнер отримує більшу виплату, може вигідніше подати заявку раніше. Людина з серйозним хронічним захворюванням і зменшеною тривалістю життя можливо оптимізує свою ситуацію через раннє подання. Ці нюанси у дослідженні не враховані.

Що ж стосується дослідження, воно однозначно демонструє явну статистичну перевагу терпіння. Для більшості людей у доброму здоров’ї, які очікують сильно залежати від соціального забезпечення, очікування до 70 років дає найвищу ймовірність максимізувати довгострокові виплати.

Як прийняти власне рішення щодо соціального забезпечення

Якщо соціальне забезпечення стане важливою частиною вашого доходу у пенсійному віці — що стосується приблизно чотирьох із п’яти пенсіонерів — розуміння стратегії подання заяви має величезне значення. Різниця між поданням у 62 і очікуванням до 70 років може становити сотні тисяч доларів за все життя.

Розгляньте ці питання, оцінюючи свою ситуацію: наскільки ви залежні від доходів із соціального забезпечення? Що говорить ваша сімейна історія про тривалість життя? Чи є у вас інші надійні джерела доходу під час очікування? Який ваш стан здоров’я? Чи можливо продовжувати працювати і відкладати отримання виплат?

Відповідь на питання «коли вам слід подавати заявку на соціальне забезпечення — у 62, 67 чи 70 років?» не є універсальною. Але з точки зору статистики, якщо ви у доброму здоров’ї і можете собі це дозволити, дані однозначно вказують, що терпіння окупається. Для більшості американців це означає серйозно розглянути подання у 70 років, хоча це вимагає дисципліни, щоб утриматися від миттєвого задоволення і подати заявку раніше.