Вихід на пенсію в 62 роки: Яка ваша цільова сума заощаджень?

Досягнення 62-річного віку відкриває можливість отримання виплат з соціального забезпечення та виходу з робочої сили раніше, ніж у традиційному віці виходу на пенсію. Проте цей шлях вимагає ретельного фінансового планування — ви потенційно дивитесь на 25-30 років витрат, які потрібно фінансувати з власних ресурсів. Сума, необхідна для виходу на пенсію в 62 роки, залежить від трьох стовпів: ваших очікуваних річних витрат, доступних джерел доходу та того, наскільки агресивно ви будете використовувати свої заощадження.

Розрахунок вашої цілі для виходу на пенсію

Фінансові установи, такі як Fidelity, встановили орієнтири для керівництва ранніми пенсіонерами. Правило Fidelity 10x пропонує накопичити десять разів вашу річну зарплату до 67 років. Однак ті, хто прагне вийти на пенсію в 62 роки — на п'ять років раніше досягнення повного пенсійного віку — повинні націлитися на 14 разів свою поточну зарплату.

Розгляньте практичний приклад: заробляючи 115 000 доларів на рік, вам потрібно буде приблизно 1,61 мільйона, відкладених до 62 років.

Правило 4% надає ще один метод розрахунку. Цей принцип припускає, що ваш портфель витримає 30-річну пенсію, якщо ви візьмете 4% у перший рік, а потім щороку коригуватимете цю цифру вгору, щоб врахувати інфляцію. Почніть з $1 мільйонів заощаджень? Ваше перше зняття становитиме 40 000 доларів. Якщо інфляція в наступному році складе 3%, підвищте цю суму до 41 200 доларів.

Як соціальне забезпечення формує вашу стратегію

Обчислення суттєво змінюється, коли до справи підключається соціальне забезпечення. На відміну від тих, хто виходить на пенсію в 40 або 50, пенсіонер у 62 роки має право на ці пільги – хоча дострокове їх отримання несе в собі постійну санкцію.

Якщо ваша пенсія при досягненні повного пенсійного віку становитиме 2 000 доларів щомісяця у 67 років, то подача заявки у 62 роки знижує цю суму приблизно на 30%, що зменшує її до 1 400 доларів. Ця різниця означає, що ваші особисті заощадження повинні працювати більше. Навпаки, затримка отримання соціального забезпечення до 67 років відновлює повні пільги, або очікування до 70 років призводить до збільшення щомісячних виплат на 8% щорічно.

Торгівля є різкою: негайний дохід проти майбутньої безпеки. Ті, хто має додаткові джерела доходу — орендну власність, портфелі дивідендів, неповну зайнятість у консалтингу — отримують гнучкість, щоб відкласти виплати та дозволити своїм заощадженням довше зростати.

Мост через прогалину в охороні здоров'я

Однією з часто ігнорованих перешкод для виходу на пенсію в 62 роки є медичне страхування. Medicare починає діяти тільки з 65 років, залишаючи трирічний проміжок, протягом якого ви відповідальні за своє власне страхування. Варіанти включають:

• Придбання планів на ринку Affordable Care Act, іноді з високими преміями
• Розгортання рахунку заощаджень на здоров'я (HSA) для покриття медичних витрат з податковою ефективністю
• Забезпечення неповної зайнятості, що включає медичне страхування від роботодавця

Ці три роки можуть бути дорогими. Fidelity оцінює, що 65-річний, який виходить на пенсію в 2024 році, витратить приблизно 165 000 доларів на медичне обслуговування протягом залишку свого життя — значна частка зосереджена на початку.

Податкове розумне послідовне зняття

Порядок, в якому ви відкриваєте пенсійні рахунки, має значення. Мінімальні обов'язкові виплати (RMDs) не починаються до 73 ( або 75 років для тих, хто народився у 1960 році та пізніше), але стратегічні зняття коштів до цього часу можуть зменшити податкові зобов'язання протягом життя.

Конверсії Roth IRA дозволяють вам сплатити податки зараз на конвертовані суми, після чого кошти зростають і врешті-решт знімаються без податків. Послідовність зняття — систематичне зняття коштів спочатку з оподатковуваних рахунків, потім з рахунків з відстроченим оподаткуванням, а в останню чергу — з безподаткових інструментів — максимізує дохід після сплати податків протягом ваших років пенсії.

Побудова вашого бюджету на пенсію

Почніть з аудиту ваших поточних витрат за категоріями:

• Житло (іпотека/оренда, податки на нерухомість, обслуговування)
• Охорона здоров'я та страхові премії
• Щоденні необхідності (їжа, транспорт, комунальні послуги)
• Дискреційні витрати (подорожі, хобі, розваги)
• Податки на виведення та пенсійні виплати

Багато хто виявляє, що переїзд до регіонів з нижчими витратами, зменшення розміру житла або усунення боргів суттєво подовжує їх фінансову можливість. Щорічні витрати в 50 000 доларів вимагають значно меншого капіталу, ніж спосіб життя в 100 000 доларів.

Конструювання портфелю на тривалий термін

Підтримка 25-30 років виплат вимагає збалансування генерації доходу з ростом. Акції, що виплачують дивіденди, та облігації забезпечують стабільний грошовий потік, в той час як підтримка акційної експозиції гарантує, що ваш портфель буде відповідати інфляції. Аннуїтети та інвестиції в нерухомість можуть створювати передбачувані потоки доходу, які зменшують залежність від виплат з портфеля.

Ключовим є уникнення двох пасток: швидкого виснаження фондів через надмірні зняття або тримання занадто великої суми готівки та пропуску зростання з урахуванням інфляції.

Підсумок

Вихід на пенсію у 62 роки можливий, але вимагає точності. Вам потрібно погодити ваші цільові витрати з часом отримання соціального забезпечення, орієнтуватися в лабіринті Medicare та структурувати виведення коштів з податковою ефективністю. Незалежно від того, чи ви використовуєте значні особисті заощадження, покладаєтеся на пенсії та соціальне забезпечення, чи поєднуєте кілька джерел доходу, шлях до виходу на пенсію у 62 роки існує, але тільки за умови свідомого планування та регулярного перегляду.