2025 рік стане переломним моментом для двох поколінь одержувачів соціального забезпечення в США

Рік 2025 приносить дві значні зміни в американському ландшафті соціального забезпечення, кожна з яких впливає на різні групи одержувачів по-різному. Поки ті, хто народився в 1963 році, вперше звернуться за виплатами після внесення коштів у систему протягом всього свого трудового життя, особи, народжені в 1959 році, стикаються з іншою, але не менш важливою, трансформацією. Для цієї ранньої групи досягнення певного віку в 2025 році може кардинально змінити спосіб, яким розраховуються та виплачуються їхні щомісячні виплати.

Розуміння повного пенсійного віку та його вплив на 1959 роки

Адміністрація соціального забезпечення призначає кожному працівникові повний вік виходу на пенсію (FRA), визначений за роком народження. Ця метрика значно еволюціонувала протягом десятиліть. Коли програма спочатку встановила структури виплат, FRA був встановлений на рівні 65 років. Враховуючи зростаючу тривалість життя, уряд поступово підвищував цей вік у наступних поколіннях.

Ті, хто народився в 1959 році, стикаються з FRA 66 років і 10 місяців — порогом, який деякі досягнуть вперше в 2025 році. Це представляє собою прогресію від попередніх когорт: особи, народжені між 1943 і 1954 роками, мали FRA у 66 років, тоді як ті, хто народився у 1955-1958 роках, спостерігали поступове збільшення. FRA продовжуватиме зростати до 67 для всіх, хто народився в 1960 році та пізніше, відображаючи триваючі демографічні тенденції в США.

Значення вашої FRA виходить далеко за межі простого адміністративного маркера. Цей вік служить базовою лінією, яку Соціальне страхування використовує для розрахунку вашої повної суми виплат, незалежно від того, чи вибираєте ви фактично подати заявку в той час.

Як вік отримання впливає на ваші щомісячні виплати

Взаємозв'язок між віком подання заяви та розміром виплат функціонує за точною математичною формулою. Якщо ви народилися в 1959 році і подали заявку на соціальне забезпечення у 62 роки — найраніший можливий вік — ваша щомісячна виплата буде постійно зменшена на 29,2% у порівнянні з тим, що ви отримали б у вашому FRA. Це зменшення є наслідком двох окремих штрафів: втрати 5/9 від 1% на місяць протягом перших 36 місяців раннього подання заявки, за якими слідує додаткове зменшення на 5/12 від 1% на місяць за будь-які залишкові місяці до досягнення вашого FRA.

Навпаки, затримка вашої заявки створює протилежний ефект. Особа, яка народилася у 1959 році і чекає до 70 років, щоб подати заявку, побачить, що її виплати зростуть до 125,3% від суми її виплати в повному віці. Ця стратегія затримки подання заявки виявляється особливо цінною для тих, хто очікує довше життя та більші накопичені виплати протягом життя.

Коригування тесту доходів у повному пенсійному віці

Для тих, хто народився в 1959 році і вже почав отримувати виплати, досягнення їхнього повного віку виходу на пенсію в 2025 році може спровокувати значну перерахунку—особливо якщо попередні доходи змусили Соціальне забезпечення зменшити їхні виплати через положення про тестування доходів.

Тест на доходи працює шляхом вирахування частини виплат, коли ваш дохід від роботи перевищує певні пороги. Протягом 2025 року, якщо ви залишаєтеся нижче вашого FRA протягом року, Соціальне страхування вираховує $1 за кожен $2 , зароблений понад $23,400. Однак цей поріг змінюється, як тільки ви досягаєте вашого FRA. У місяцях перед вашим днем народження програма вираховує лише $1 за кожен $3 , зароблений понад $62,160. Ці цифри з часом були підвищені, оскільки інфляція коригувала параметри системи.

Критичний момент настає, коли ви фактично досягаєте свого FRA. У цей момент Соціальне забезпечення виконує автоматичний перерахунок, який відновлює всі раніше утримані суми. Це означає, що ваші щомісячні виплати можуть значно зрости в місяць, коли ви досягнете свого FRA, залежно від того, скільки було утримано в попередні роки через тест на доходи.

Стратегічні міркування для бенефіціарів 1959 року

Розуміння цих механізмів стає важливим для осіб з когорти 1959 року, які приймають постійні рішення щодо своєї стратегії соціального забезпечення. Ті, хто ще не подав заявку, можуть використовувати ці знання, щоб визначити свій оптимальний вік для отримання виплат. Загалом, аналіз показує, що затримка подачі заявки призводить до більших кумулятивних виплат протягом життя—хоча ця калькуляція змінюється для осіб з обмеженою очікуваною тривалістю життя або недостатніми особистими заощадженнями для підтримки раннього виходу на пенсію.

Для тих, хто вже отримує виплати, досягнення вашого FRA є потенційним поворотним моментом, за яким варто уважно стежити. Зв'язок з Адміністрацією соціального забезпечення безпосередньо—через їхній онлайн-портал, по телефону або через зустріч в місцевому офісі—може надати персоналізовані розрахунки, які точно покажуть, як ваша виплата буде коригуватися після досягнення вашого FRA.

Перетин віку, історії заробітку та стратегії заявок залишається одним із найскладніших рішень, з якими стикаються американці при плануванні виходу на пенсію. Для когорти 1959 року, яка досягне свого FRA у 2025 році, розуміння цих компонентів може означати різницю між отриманням значно різних довічних виплат.