Я недавно начал изучать концепцию, называемую бесконечным банкингом, и честно говоря, это довольно удивительно, как только понимаешь, как это действительно работает. В основном, вы становитесь своим собственным банком, используя полис страхования жизни с полной выплатой. Идея пришла от экономиста по имени Нельсон Нэш в 1980-х годах, и она остается актуальной сегодня для тех, кто хочет взять контроль над своими финансами.

Вот суть: с полисом жизни с полной выплатой часть ваших ежемесячных взносов идет на счет с денежной ценностью, который растет с отсроченным налогообложением со временем. В отличие от временной страховки жизни, которая истекает после определенного периода, пожизненная страховка является постоянной, пока вы продолжаете платить. Основное преимущество? Вы можете занимать деньги под растущую денежную ценность в любое время, фактически одалживая себе. Нет проверок кредитоспособности, нет долгих заявлений, никто не спрашивает, зачем вам нужны деньги.

Математика за этим тоже интересная. Согласно Федеральной резервной системе, американцы тратят около 9,58% своего ежемесячного располагаемого дохода на погашение долгов. С бесконечным банкингом вы перенаправляете эти деньги обратно себе, а не банкам. Ваши дивиденды и снятия не облагаются налогом, денежная ценность продолжает расти даже во время займа, и вы возвращаете деньги себе по своему графику.

Очевидно, это не для всех. Ежемесячные взносы по полисам с полной выплатой значительно выше, чем по временной страховке, и вам нужно накопить существенную денежную ценность, прежде чем заем станет действительно выгодным. Кроме того, если вы не погасите заем, он вычитается из вашего страхового пособия по смерти. Это требует серьезной дисциплины и долгосрочного мышления.

Если вы думаете начать, вот что важно: начинайте молодым, пока премии фиксированы на низком уровне, выбирайте надежного страховщика, которому доверяете на долгий срок, и ищите полис с ненепрямым признанием, который платит дивиденды на всю вашу денежную ценность, даже когда вы взяли заем. Некоторые добавляют riders с выплатой взносов, чтобы ускорить рост денежной ценности быстрее, чем стандартные премии позволяют.

Когда вы действительно берете заем, нет процесса андеррайтинга, как в обычном банке. Процентные ставки обычно ниже, чем у обычных кредитов, и поскольку это не считается доходом для IRS, вся сумма остается без налогов. Вы фактически создаете свой собственный источник кредитования, одновременно создавая наследство для своих наследников через страховое пособие по смерти.

Главное преимущество — для людей с высоким состоянием, которые хотят налоговых преимуществ и гибкости быстрого доступа к капиталу для крупных расходов, таких как недвижимость или образование. Но это требует постоянства и финансовой ответственности. Нельзя просто взять заем и забыть о его погашении. Эта система работает только если вы относитесь к себе как к серьезному кредитору.

Также существуют альтернативы, если этот путь вам не подходит. Кредитные союзы предлагают конкурентные ставки, которые часто превосходят традиционные банки, а высокодоходные сберегательные счета — еще один надежный способ накапливать деньги со временем. Но если у вас есть дисциплина и долгосрочное видение, бесконечный банкинг может стать действительно мощным инструментом для контроля над своим финансовым будущим.