Действительно ли дебетовая карта помогает повысить кредитный рейтинг? Что вам нужно знать

Когда вы пытаетесь установить или улучшить свою кредитную историю, использование дебетовой карты может показаться не самым логичным выбором. В конце концов, транзакции по дебетовой карте обычно не сообщаются в кредитные бюро, а традиционная мудрость гласит, что для построения кредита нужны кредитные продукты, такие как кредиты или обычные кредитные карты. Но новая волна финтех-компаний бросает вызов этому предположению. Такие продукты, как Extra, Sesame Cash и Fizz, теперь предлагают дебетовые карты, специально предназначенные для построения кредита, утверждая, что они могут помочь вам создать положительную историю платежей без рисков, связанных с традиционными кредитными продуктами.

Этот сдвиг происходит в критический момент. Задолженность по кредитным картам в США остается значительной, а обеспокоенность ростом процентных ставок продолжает расти. Средняя годовая процентная ставка по кредитным картам превысила 20% в последние годы, что усложняет потребителям — особенно молодым — управление существующей задолженностью и одновременно построение нового кредита. С возобновлением выплат по студенческим займам и увеличением обязательств по кредитным картам многие американцы сталкиваются с сложной финансовой ситуацией. Сертифицированный финансовый планировщик Кэри Карбонара отмечает: «Молодые люди сегодня сталкиваются с процентными ставками, которых они раньше не видели. Когда к этому добавляется задолженность по кредитным картам и студенческим займам, ситуация становится очень сложной.»

Почему важно устанавливать кредитную историю

Прежде чем оценивать, может ли дебетовая карта помочь в построении кредита, важно понять, почему кредит вообще важен. Ваш кредитный профиль определяет, что вы можете достичь во взрослом возрасте — от получения жилья до финансирования образования или автомобиля. Без демонстрации своей кредитоспособности перед кредиторами вы столкнетесь с барьерами практически при каждом крупном финансовом решении. Поэтому поиск надежных способов установить кредитную историю становится важным для финансовой независимости.

Как работают эти продукты: более подробный обзор трех вариантов

Extra: Простые лимиты на расходы и автоматические платежи

Extra работает, подключаясь к вашему существующему банковскому счету после загрузки их приложения. Платформа оценивает ваш лимит расходов (от 100 до 1500 долларов) на основе баланса и истории — без проверки кредитоспособности. Новые пользователи начинают с меньших лимитов и могут увеличивать их, успешно совершая транзакции.

Механика проста: при покупке Extra немедленно оплачивает ее, а затем автоматически списывает деньги со вашего текущего счета на следующий день. Это исключает возможность накопления задолженности или выхода в минус. Компания сообщает о вашей активности по транзакциям в Equifax и Experian каждый месяц.

Минус — это стоимость членства. План по построению кредита стоит 149 долларов в год или 20 долларов в месяц, без бонусов. Если хотите и кредитный функционал, и бонусы, платите 25 долларов в месяц или 199 долларов в год. Также нельзя снимать наличные с карты, а бонусы можно тратить только в маркетплейсе Extra.

Sesame Cash: сложная настройка с отчетностью по трем бюро

Sesame Cash, созданный компанией Credit Sesame (платформа мониторинга кредитов), запущен как расчетный счет с возможностью построения кредита и предоплаченной Mastercard. Процесс настройки включает несколько шагов: загрузить приложение, создать аккаунт, возможно, подключить сервис мониторинга кредитов, зарегистрироваться в Sesame Cash и внести средства в качестве залога для обеспеченной кредитной линии в Community Federal Savings Bank.

Вы выбираете свой уровень использования кредита, а Credit Sesame использует ваши покупки по предоплаченной карте для создания соответствующего баланса на обеспеченной кредитной линии, которая затем автоматически оплачивается. Важно, что эта активность сообщается во все три крупные кредитные бюро каждый месяц.

Структура сборов требует либо 500 долларов ежемесячных прямых депозитов, либо 1000 долларов ежемесячных расходов для отмены платы в 9,99 долларов. Есть также плата 3 доллара за неактивность, если в течение 30 дней не переводите деньги или не делаете покупку. Sesame Cash также позволяет получать аванс по зарплате на два дня раньше и предлагает кэшбэк от подходящих ритейлеров.

Fizz: без комиссии, только для iOS

Fizz предлагает самый простой процесс подключения и не взимает плату. Однако сейчас он доступен только для пользователей iOS, так как приложение для Android еще не запущено. После загрузки и ввода данных Fizz подключается к вашему текущему счету, рассчитывает ваш дневной лимит расходов и выпускает Mastercard через Patriot Bank, N.A.

Работает это так: Fizz сначала покрывает ваши покупки, которые затем оплачиваются с вашего текущего счета либо автоматически, либо вручную. Если вы превысите лимит, не будет достаточно средств или пропустите ежедневный платеж, Fizz заморозит вашу карту. Вся активность сообщается в три кредитных бюро ежемесячно, а платформа предлагает разные ставки кэшбэка и бонусы за подходящие покупки.

Есть ли доказательства: действительно ли эти дебетовые карты могут помочь в построении кредита?

Исследования показывают, что эти продукты действительно дают измеримые результаты. В исследовании около 2100 держателей карты Extra было обнаружено, что за год их кредитный рейтинг увеличился в среднем на 48 пунктов, а вероятность одобрения автокредитов и кредитных карт удвоилась. Credit Sesame сообщил, что первые пользователи Sesame Cash повысили свои показатели в среднем на 35 пунктов, а 90% клиентов с тонким кредитным профилем достигли среднего балла 607 в первые 30 дней.

Соучредитель Fizz Карло Кобе подчеркивает преимущества продукта для студентов: «Хотя мы понимаем, что финансово грамотные потребители могут предпочесть традиционные кредитные карты, Fizz позволяет студентам строить кредит без комиссий и процентов. Кроме того, мы предоставляем сотни ресурсов по финансовой грамотности, образовательных викторин и бесплатный мониторинг кредитов, помогая пользователям развивать финансовую независимость.»

Стоит ли так строить кредит?

Несмотря на эти результаты, эксперты по финансам поднимают важные вопросы о практической ценности. Карбонара утверждает, что даже для тех, кому действительно нужно построить кредит, эти дебетовые карты часто не оправдывают своих затрат, когда есть более выгодные альтернативы. «В большинстве случаев можно получить кредитную карту бесплатно, — объясняет она. — Для молодых людей, с пограничным кредитным рейтингом или с плохой кредитной историей, такие карты обычно недоступны без членских взносов.»

Она отмечает, что высокие сборы Extra — это компромисс за избегание процентов при одновременном построении кредита. Но эта логика не решает основную проблему: другие проверенные продукты достигают тех же целей более доступно.

Какие есть альтернативы?

Для студентов традиционные студенческие кредитные карты часто являются лучшим стартом. Эти необеспеченные карты обычно имеют меньшие лимиты, которые студенты могут увеличивать при ответственном использовании. Хотя они несут больший риск перерасхода, чем дебетовые карты, их легко получить и часто есть бонусы.

Обеспеченные кредитные карты — еще один вариант, особенно для тех, у кого нет кредитной истории или она плохая. Они требуют внесения депозита наличными, что ставит под риск ваши деньги, если не платить вовремя. Такой подход делает кредиторов более готовыми одобрять заявки с ограниченной историей.

Если кредитные продукты кажутся слишком рискованными, можно строить кредит, своевременно оплачивая автокредиты, студенческие займы, используя сервисы отчетности аренды или оплачивая коммунальные услуги. Эти методы требуют дисциплины, но не связаны с финансовыми затратами.

Итог

Хотя дебетовые карты, предназначенные для построения кредита, действительно работают — данные показывают реальные улучшения в баллах — их правильность зависит от вашей ситуации и возможностей. Для тех, у кого есть доступ к традиционным кредитным или обеспеченным картам, эти обычно предлагают лучшую ценность. Но для тех, кто действительно не может претендовать на другие продукты или ищет платную гарантию избегания долгов, такие дебетовые карты — жизнеспособный (хотя и дорогой) вариант для формирования кредитного профиля.