Почему возраст выхода на пенсию Барбары Коркоран важен: понимание пособий по социальному обеспечению

В 76 лет Барбара Коркоран, вероятно, уже несколько лет получает социальное обеспечение. Её путь от основания компании The Corcoran Group всего за 1000 долларов в 23 года до становления инвестором в шоу Shark Tank и автором бестселлеров делает её интересным примером для понимания того, как возраст выхода на пенсию влияет на выплаты по социальному обеспечению. С наступлением средних 70-х годов Коркоран оказалась в положении, позволяющем максимально увеличить свои ежемесячные выплаты, но её ситуация также иллюстрирует более широкий принцип: когда вы решаете начать получать пособия, может кардинально изменить ваше финансовое положение.

Возрастной фактор в планировании социального обеспечения

Ваш возраст — один из самых важных факторов, определяющих размер ваших выплат по социальному обеспечению. Для тех, кто родился в 1949 году, как и Коркоран, полный пенсионный возраст — 66 лет. Однако вы можете начать получать выплаты уже с 62 лет или подождать до 70, чтобы получить максимально возможную ежемесячную сумму.

Математика проста: чем раньше начать, тем меньше будет выплата каждый месяц. Чем дольше ждать, тем больше она будет. Это создает стратегический выбор для тех, кто приближается к пенсии. Высокодоходные люди, такие как Коркоран, сталкиваются с другой ситуацией: поскольку им зачастую не нужно немедленно получать социальное обеспечение, ожидание становится очевидным выбором.

Как ваш доход за годы работы влияет на вашу ежемесячную выплату

Администрация социального обеспечения определяет вашу выплату, усредняя ваши 35 самых высоких годов дохода. Если вы работали более 35 лет, используют только ваши лучшие 35 лет. Этот средний показатель индексируется по национальной средней заработной плате в год, когда вам исполняется 62, что и определяет ваш основной размер пособия.

Для человека с карьерой, подобной Коркоран — построившей миллиардную компанию и активно ведущей бизнес — её доходы были значительными и стабильными на протяжении десятилетий. Это означает, что расчет социального обеспечения основан на десятилетиях высокого дохода, что выводит её пособие в верхний диапазон возможных значений.

Однако существует важный порог: лимит по налогам OASDI. В 2019 году, когда Коркоран было 70 лет, этот лимит составлял 132 900 долларов — доход выше этой суммы не облагался налогом на социальное обеспечение и не учитывался при расчете пособия. Даже у высокооплачиваемых работников есть этот потолок, что ограничивает сумму, которую они могут получить по социальному обеспечению.

Максимизация выплат: почему важен срок для таких высоких доходов, как у Коркоран

Для тех, кто еще активно работает, например, Коркоран в роли участницы Shark Tank, заявление на социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста создает сложности. Если ваш доход превышает определенный лимит и вы начинаете получать выплаты раньше, социальное обеспечение удерживает $1 за каждое $2, превышающее лимит. Сейчас он установлен на уровне 23 400 долларов в год, и этот тест на доходы делает ранний выход на пенсию экономически невыгодным для активных работников.

Более разумный подход — что, вероятно, следовала Коркоран — это отсрочка подачи заявления до достижения 66 лет, полного пенсионного возраста. Еще лучше — ждать до 70 лет, что увеличивает ежемесячную выплату примерно на 24% за каждый год задержки. Учитывая её продолжающийся доход от инвестиций и телешоу, отсрочка до 70 лет позволила бы максимально увеличить её будущие выплаты.

Реальность лимитов социального обеспечения: неважно, насколько вы богаты

Здесь история Коркоран становится уроком для всех пенсионеров: система заложена так, чтобы обеспечить справедливость. Благодаря лимиту по доходам, даже миллионеры и миллиардеры не могут получать значительно больше, чем средний работник. Самые богатые достигают этого потолка так же, как и все остальные.

Если бы Коркоран дождалась 70 лет, чтобы подать заявление, и за всю карьеру заработала максимальную облагаемую сумму, её ежемесячное пособие составило бы примерно 5108 долларов. Если бы она подала заявление в 66 лет, это было бы около 4081 доллара в месяц. Это комфортные суммы, безусловно, но не пропорциональны её состоянию в 100 миллионов долларов. Среднестатистический работник с обычным доходом мог бы получать около 1800 долларов в месяц — гораздо меньше, чем Коркоран, но всё же значительно больше, чем можно было бы ожидать исходя из его дохода.

Этот лимит создан специально: социальное обеспечение — это страховая программа, а не сберегательный счет для богатых. Ваш возраст при подаче заявления, история работы и полный пенсионный возраст определяют ваш размер пособия в рамках этих фиксированных параметров. Для человека в положении Коркоран в 76 лет решение задержать подачу до 70 лет, вероятно, значительно увеличило её ежемесячный доход и позволило продолжать работать без снижения выплат.

Понимание этой системы помогает понять, почему так важны сроки и возраст при планировании пенсии.