Сколько на самом деле нужно иметь сбережений для выхода на пенсию в 40 лет? Практическое руководство

Достижение 40 лет вызывает важный вопрос: на правильном ли вы пути? В отличие от 20 и 30 лет, когда пенсия казалась далекой, 40-е годы — это решающий момент, когда решения, принимаемые сегодня, напрямую влияют на вашу финансовую безопасность в будущем. Если вы задаетесь вопросом, сколько сбережений на пенсию уже должно быть у вас, ответ зависит от нескольких личных факторов — но существуют и четкие ориентиры, которые помогут вам оценить ситуацию.

Ваш текущий доход, ожидания по уровню жизни, запланированная дата выхода на пенсию и состояние здоровья — все это влияет на определение вашей целевой суммы. Однако финансовые эксперты разработали практические рекомендации, которые помогут понять, насколько вы подготовлены к пенсии или нужно ускорить накопления.

Правило 20%-25%: ваша основная цель по сбережениям

Когда вы были в 20 лет, советовали откладывать около 10–15% от годового дохода. В 30 лет эта цифра увеличилась до 15–20%. А в 40 лет пора стать более амбициозным.

По словам Денниса Ширшикова, профессора финансов в Нью-Йоркском университете города, ориентир для 40-летних — 20–25% от годового дохода. Это может показаться высоким, но подумайте: к этому времени вы, скорее всего, зарабатываете больше, чем десять лет назад, и у вас еще есть примерно 20–25 лет до традиционной пенсии.

Рассмотрим конкретные цифры. Если ваш годовой доход — 100 000 долларов, откладывать 20–25% означает ежегодно откладывать от 20 000 до 25 000 долларов. Самый разумный подход — считать это от валового дохода (до налогов), чтобы сформировать более значимую сумму сбережений. Если же эта цифра кажется слишком высокой на начальном этапе, можно считать от чистого дохода (то, что вы реально получаете на руки), что даст больше гибкости при планировании бюджета.

По мере изменения доходов в 40 лет — благодаря повышению, бонусам или смене работы — корректируйте сумму ежегодных сбережений. Если вы уже опережаете график или у вас есть неожиданный излишек, можно откладывать еще больше. А если приходится догонять — этот процент становится особенно важным.

Достижение ключевых целей: ориентиры 3x и 6x от зарплаты

Помимо процента от дохода, есть еще один способ оценки готовности к пенсии — общий накопленный капитал к определенным возрастам. Один из крупнейших инвестиционных фондов Fidelity разработал такие широко используемые ориентиры.

К 40 годам желательно иметь сбережений в три раза больше своей годовой зарплаты. Например, если в 30 лет вы зарабатывали в среднем 60 000 долларов, то к 40 годам у вас должно быть около 180 000 долларов на счетах для пенсии. Эти деньги лучше всего держать в налоговых счетах с льготным режимом, чтобы они росли без немедленных налогов.

К 50 годам Fidelity рекомендует иметь шесть раз больше своей зарплаты. Для зарабатывающего 60 000 долларов — это 360 000 долларов, а для зарабатывающего 100 000 — 600 000 долларов.

Эти цифры не случайны. Они основаны на анализе того, что позволяет людям сохранять уровень жизни до выхода на пенсию без быстрого истощения сбережений. Конечно, ваши личные обстоятельства могут потребовать корректировки этих целей. Если вы ожидаете большие расходы в пенсии — на путешествия, медобслуживание или поддержку семьи — ставьте планку выше. Если же планируете скромную пенсию — эти ориентиры могут быть достаточными.

Финансовый советник Джейсон Далл’Акуа из Crest Wealth Advisors подчеркивает важность пересмотра своих целей: «Разумно периодически пересматривать цели по пенсии и корректировать инвестиционную стратегию. Консультация с профессионалом поможет вам оставаться на правильном пути и достигать своих целей.»

Максимизация налоговых счетов в 40 лет

Ваши 40 — это время пиковых доходов. Хотя расходы могут быть выше — особенно если вы поддерживаете детей или пожилых родителей — именно сейчас стоит максимально использовать доступные налоговые льготы.

Планы 401(k): В 2024 году лимит ежегодных взносов — 23 000 долларов. Если работодатель делает взносы-матчи, это — бесплатные деньги, обязательно воспользуйтесь этим.

Индивидуальные пенсионные счета (IRA): Стандартный лимит — 7 000 долларов в год, а для тех, кому за 50 — 8 000 долларов. Можно одновременно иметь и 401(k), и IRA для максимальной налоговой выгоды.

Дополнительные стратегии:

• Предварительные (традиционные) и Roth-взносы: Большинство планов 401(k) позволяют выбрать между традиционными (предналоговыми) и Roth-взносами. Предналоговые снижают текущий налог, Roth — растут без налогов. Многие используют оба варианта.

• Дополнительные посленалоговые взносы: Некоторые планы позволяют делать дополнительные взносы после налогов сверх лимита, что дает еще один способ налогового отсроченного роста.

• Брокерские счета: После исчерпания налоговых льготных вариантов, можно открыть обычный инвестиционный счет. Особенно актуально, если планируете выйти на пенсию раньше 59½ лет, когда нельзя без штрафа снимать деньги с IRA или 401(k).

• HSA (счета сбережений для здоровья): Если у вас высокодедактабельный план по медицине, HSA — это ценное средство. Взносы — налоговые вычеты, рост — налогово-выгодный, а снятие — налог-free при использовании на медицинские расходы. После 65 лет можно снимать деньги на любые цели, хотя не по медицине — с налогом. «HSA — отличный способ начать копить на медицинские расходы в будущем, ведь деньги снимаются без налогов при оплате квалифицированных медицинских услуг», — отмечает Далл’Акуа.

Главное — держать несколько «ведер» с разными налоговыми режимами. Это даст гибкость в пенсионные годы при управлении налоговой нагрузкой и оптимизации налоговой ситуации.

Дисциплинированные привычки расходов для ускорения целей

Увеличение уровня сбережений зачастую связано не с ростом доходов, а с меньшими расходами. Жить по средствам — важный принцип на любом этапе жизни, особенно в 40 лет, когда доходы позволяют делать осознанный выбор.

По словам Пола Тайлера, директора по маркетингу Nassau Financial Group, стоит постараться направить еще 5% от дохода на пенсию. Например:

• Оставить свою машину еще на 2–3 года вместо покупки новой
• Путешествовать ближе к дому, а не за границу
• Пересмотреть подписки и регулярные расходы
• Искать развлечения без лишних затрат

Маленькие, последовательные действия со временем дают значительный эффект. Экономия дополнительных 5% с зарплаты в 100 000 долларов — это 5 000 долларов в год, или около 50 000 за десять лет, не считая инвестдоходов. Такой запас дает дополнительную гибкость, если обстоятельства изменятся или вы не достигли первоначальных целей.

Итог: 40 лет — важный этап

Ваши 40 — это уникальный шанс. Вы уже накопили опыт и заработок, и у вас есть время для роста инвестиций. Будь вы уже на правильном пути или догоняете — эти рекомендации — достижение 20–25% сбережений, цели в 3–6 раз больше зарплаты, максимизация налоговых счетов и дисциплинированные расходы — создают ясный план к обеспеченной пенсии.

Конечная сумма зависит от ваших личных условий, но эти ориентиры дают прочную основу для оценки готовности к пенсии в 40 и корректировки стратегии.