Правильное указание годового дохода бизнеса в заявке на кредитную карту для малого бизнеса

При подаче заявки на кредитную карту для малого бизнеса вам потребуется указать ваш годовой доход бизнеса. Этот показатель важен, потому что эмитенты кредитных карт используют его для оценки финансового состояния вашего бизнеса и вашей кредитоспособности. Однако многие владельцы бизнеса не уверены, что именно следует включать в эту сумму. Стоит ли завышать ее? Округлять в меньшую сторону? Учитывать будущие прогнозы? Чтобы прояснить ситуацию, NerdWallet опросил шесть крупнейших эмитентов кредитных карт — American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover — о их конкретных требованиях. Общий вывод однозначен: указывайте проверяемый валовой доход за предыдущий год, честно и полностью.

Что считается годовым доходом бизнеса

Термин «годовой доход бизнеса» означает валовый доход, который ваш бизнес получает за 12 месяцев, до вычета налогов и операционных расходов. Это важное различие, потому что доход и прибыль — не одно и то же. Доход — это общая сумма поступлений; прибыль — то, что остается после вычета затрат. По словам Никки Долор, старшего вице-президента и руководителя отдела оценки заявок на кредитные карты малого бизнеса в Bank of America, «Доход обычно поступает от продажи товаров или услуг, от продажи излишнего оборудования или недвижимости, от продажи доли в бизнесе и из различных других источников, больших и малых.»

Ключевое требование всех крупных эмитентов — чтобы ваши показатели годового дохода основывались на фактических данных за прошлый год, а не на будущих прогнозах или желании. Такой подход к использованию исторических данных обеспечивает точность и предотвращает завышение оценки финансового состояния вашего бизнеса.

Какие источники дохода следует включать в отчет о доходах

Понимание, какие источники дохода следует учитывать при расчете годового дохода, важно для правильной отчетности. Хорошая новость — ваш доход может быть шире, чем думают многие владельцы бизнеса. Помимо прямых продаж, следует включать прибыль от продажи излишнего оборудования, доход от продажи доли в бизнесе и другие легитимные источники, связанные с бизнесом.

Важно: для указания годового дохода не обязательно иметь официальную зарегистрированную организацию — такую как ООО или S-корпорацию. Индивидуальные предприниматели, включая фрилансеров, независимых подрядчиков и предпринимателей, подрабатывающих в свободное время, могут смело указывать свой доход. Например, если вы водите для сервиса совместных поездок, продаете товары онлайн или работаете как фриланс-дизайнер, вы действуете как индивидуальный предприниматель и можете указывать свой заработок как доход бизнеса. При заполнении заявки просто укажите «ИП» в разделе о структуре бизнеса и используйте свой номер социального страхования в поле налогового идентификатора бизнеса.

Чего не следует учитывать: ошибки при отчетности о доходах

При указании годового дохода важно также ясно понимать, что исключать. Главное правило — указывать только тот доход, который можно подтвердить документально. Если у вас нет чеков, налоговых деклараций или других подтверждающих документов, не стоит указывать эти суммы. Эмитенты кредитных карт могут запросить подтверждающие документы для проверки ваших данных, и искажение цифр — будь то завышение или включение спекулятивных чисел — может привести к отказу в заявке или проблемам с аккаунтом в будущем.

Еще одна распространенная ошибка — смешивание личного дохода с доходом бизнеса. Если у вас есть основная работа и побочный бизнес, зарплата с основной работы не должна включаться в доход бизнеса. Этот доход можно указать в отдельном поле «доход» в заявке, но он не должен увеличивать показатели годового дохода бизнеса. Разделение этих категорий показывает честность и финансовую прозрачность для эмитента.

Как поступать, если вы только начинаете бизнес

Если вы запускаете новый бизнес и у вас еще нет истории операций, то вполне честно и допустимо указать 0 долларов в разделе о годовом доходе, если продаж еще не было. Chase прямо советует, что если у бизнеса нет дохода, то в заявке нужно указывать ноль. Вице-президент Capital One по кредитным картам для малого бизнеса, Дэн Арелано, подтверждает: «Вы должны указывать только фактический доход, который был получен бизнесом.»

Однако ноль в доходе не обязательно означает отказ. Discover отмечает, что при отсутствии дохода у новых предприятий компания обращает внимание на другие факторы: «В нашей заявке требуется и доход, и доходность. Для новых бизнесов, у которых нет дохода, мы будем ориентироваться на доход, указанный в заявке.» Некоторые эмитенты позволяют предпринимателям с новыми проектами включать прогнозируемый доход на основе бизнес-планов, рыночных исследований и ожидаемых контрактов. Если вы выберете этот путь, храните все подтверждающие документы, чтобы при необходимости подтвердить свои прогнозы.

Как крупные эмитенты определяют требования к годовому доходу бизнеса

Хотя принципы остаются одинаковыми, у каждого эмитента есть свои нюансы в формулировках и акцентах при описании требований к годовому доходу. Понимание этих различий поможет вам более эффективно подготовить заявку.

American Express запрашивает «Годовой доход бизнеса» без дополнительных уточнений, оставляя интерпретацию открытой.

Bank of America советует указывать валовые продажи за прошлый год, подчеркивая, что обычно берут данные за последние 12 месяцев.

Capital One прямо указывает, что необходимо включать валовой доход за последний год, исключая любые доходы или источники, не связанные напрямую с операциями бизнеса.

Chase определяет сумму как «то, что вы последний раз указывали как доход бизнеса до учета расходов и налогов», то есть доход до вычета затрат и налогов.

Citi запрашивает «Годовой доход бизнеса» без дополнительных разъяснений, аналогично American Express.

Discover подчеркивает, что заявители должны указывать «самый последний доступный годовой доход, который можно подтвердить», делая особый акцент на необходимости подтверждения и актуальности данных.

Общий вывод для всех шести эмитентов — честно указывайте проверенный валовой доход за предыдущий год. Это не только соответствует требованиям эмитентов, но и создает основу доверия с вашими финансовыми партнерами. Точность и подтверждение данных, а не завышение показателей, — ключи к успешной заявке на кредитную карту для малого бизнеса.