Почему Дейв Рэмси советует избегать страхования жизни целиком

Когда речь идет о защите финансового будущего вашей семьи, страхование жизни является необходимостью. Но выбор между разными типами полисов может быть запутанным. На рынке доминируют два основных варианта: страхование жизни на определенный срок, которое покрывает вас в течение конкретного периода (обычно 10, 20 или 30 лет), и страхование жизни на всю жизнь, которое обеспечивает пожизненное покрытие. Хотя страхование жизни на всю жизнь звучит привлекательно, потому что оно никогда не истекает и со временем накапливает денежную стоимость, один из ведущих финансовых экспертов дает ему серьезный предупреждающий сигнал.

Позиция Дейва Рэми: почему страхование жизни на всю жизнь не оправдывает ожиданий

Дейв Рэми, известный финансовый советник, не стесняясь говорит о страховании жизни на всю жизнь. Он считает его плохим финансовым выбором для большинства людей. Основная проблема? Стоимость. Премии за страхование на всю жизнь значительно выше, чем у альтернативных вариантов страхования на срок — иногда в 3–4 раза дороже.

Практическая проблема в следующем: когда премии становятся неподъемными, страховые держатели часто прекращают выплаты и позволяют своему полису истечь. В результате они сталкиваются с штрафами за досрочное расторжение, которые могут значительно снизить или полностью уничтожить накопленную денежную стоимость. Таким образом, теоретическая выгода от накопления богатства через страховой полис часто исчезает на практике.

Математика за рекомендацией Дейва Рэми

Рассмотрим, почему Дейв Рэми выступает за страхование жизни на срок. Вот сравнение: страховой полис на срок стоит 100 долларов в месяц, тогда как полис на всю жизнь с той же суммой выплаты при смерти обходится в 350 долларов в месяц. Разница в 250 долларов в месяц составляет 3000 долларов в год.

Если инвестировать эти 3000 долларов ежегодно на фондовом рынке при среднем годовом доходе 8% — чуть ниже исторической средней рыночной доходности — за 30 лет вы накопите примерно 340 000 долларов. В то время как данные Consumer Reports показывают, что страхование жизни на всю жизнь обычно дает только 1,5% годовых дохода, значительно уступая как рынку, так и консервативным инвестиционным бенчмаркам.

Это иллюстрирует главный вывод Дейва Рэми: экономия на премиях при выборе страхования на срок, при разумных инвестициях, может превзойти рост денежной стоимости, предлагаемой полисами на всю жизнь.

Практический путь вперед

Основное преимущество подхода Дейва Рэми — его простота и устойчивость. Поскольку страхование на срок остается доступным на весь период действия, вы гораздо более вероятно сохраните свою защиту, а не отмените ее из-за роста премий. Вы избегаете штрафов за досрочное расторжение, которые часто встречаются у владельцев полисов на всю жизнь, оставляющих свои полисы.

Хотя страхование на срок со временем истекает и не накапливает денежную стоимость, его меньшая цена обеспечивает защиту вашей семьи в наиболее важные моменты. В сочетании с дисциплинированной стратегией инвестирования сэкономленных средств этот подход обычно дает лучшие результаты по накоплению богатства по сравнению с страхованием на всю жизнь для среднестатистических семей.

Вывод из финансовой философии Дейва Рэми прост: выбирайте страховое решение, которое вы реально можете позволить себе держать, а разницу инвестируйте разумно. Эта стратегия зачастую превосходит обещания страхования на всю жизнь.