Понимание серьезной просрочки: почему заемщики по студенческим кредитам в возрасте 35–49 лет сталкиваются с наибольшими трудностями

Для американцев в возрасте от 35 до 49 лет, имеющих федеральные студенческие кредиты, постпандемическая финансовая ситуация становится все более нестабильной. Чтобы понять, как ваша ситуация соотносится с аналогичными сверстниками — особенно в отношении серьезной просрочки — необходимо рассмотреть как масштаб долговой нагрузки, так и препятствия, с которыми сталкиваются эти заемщики сейчас. По состоянию на сентябрь 2025 года примерно 14,9 миллиона человек в этой возрастной группе имеют студенческий долг на сумму 674,9 миллиарда долларов, что делает их крупнейшей демографической группой среди всех заемщиков федеральных студенческих кредитов, представляя 34% от общего числа заемщиков.

Масштаб студенческого долга среди заемщиков среднего возраста

Средний баланс по кредитам у заемщиков в возрасте 35–49 лет составляет 45 295 долларов — второй по величине среди всех возрастных групп. Особенно важна эта цифра тем, что это поколение вошло в рабочую силу в условиях, отличных от условий для молодых заемщиков, однако сейчас сталкивается с сопоставимыми или более острыми проблемами погашения из-за инфляции и стагнации роста заработных плат.

Эта возрастная группа держит не только самую большую абсолютную сумму долга, но и несет непропорциональные финансовые обязательства относительно стабильности своих домохозяйств. Многие из них ожидали, что к настоящему времени они в основном решат свои вопросы с студенческими кредитами, что создает психологическое и финансовое напряжение, которого молодые заемщики еще могут не испытывать.

Почему уровень просрочки и серьезной просрочки достигли пика именно у этой возрастной группы

С тех пор как федеральное правительство прекратило приостановку платежей по COVID-19, ситуация заметно ухудшилась для заемщиков среднего возраста. Данные Федерального резервного банка Нью-Йорка показывают, что медианный возраст заемщиков, испытывающих трудности с платежами, составляет 40,4 года — что полностью попадает в эту демографическую группу.

В первом квартале 2025 года заемщики в возрасте 40–49 лет показали самый высокий уровень просроченных платежей среди всех возрастных сегментов — 28,4% их кредитов были просрочены. Для сравнения, только 23% заемщиков в возрасте 30–39 лет сталкивались с аналогичными проблемами просрочки. Этот разрыв в 5 пунктов подчеркивает, что именно эта возрастная категория наиболее остро испытывает трудности с возобновлением платежей.

Ситуация становится еще более критической при рассмотрении серьезной просрочки — определяемой как кредиты, по которым не поступало платежей более 90 дней. К третьему кварталу 2025 года доля кредитов в статусе серьезной просрочки у возрастной группы 40–49 лет составляла около 15% от общего баланса студенческих кредитов этой категории. Только заемщики в возрасте 50 лет и старше показывали более высокие показатели серьезной просрочки, что говорит о том, что эта проблема усиливается с возрастом, а не уменьшается.

Несколько факторов объясняют, почему эта возрастная группа сталкивается с растущим давлением: окончание пандемийных мер по отсрочке платежей совпало с периодами инфляции, которые снизили располагаемый доход; многие начали обучение в условиях роста стоимости обучения; а домашние расходы — ипотека, уход за детьми, здравоохранение — достигают пика именно у этой демографической группы, оставляя меньше возможностей для маневра в бюджете.

Практические решения: как выйти из ловушки просрочки и серьезной просрочки

Путь для тех, кто отстал — будь то стандартная просрочка или более тяжелая серьезная просрочка — остается открытым, хотя требует активных действий. Заемщикам не обязательно оставаться в просрочке навсегда.

Для тех, кто управляет пропущенными платежами, но еще не достиг статуса дефолта (то есть менее 270 дней без платежа), существуют несколько немедленных вариантов. Инструмент Федерального симулятора по студенческим займам позволяет сравнить разные планы погашения, чтобы найти наиболее подходящий исходя из текущего дохода. Также заемщики могут запросить отсрочку или приостановку платежей у своего сервиса по кредитам, что позволяет временно приостановить выплаты при финансовых трудностях — хотя проценты могут продолжать начисляться в зависимости от типа кредита.

Для заемщиков, уже признанных в дефолте — то есть не делавших платежи более 270 дней — процесс восстановления значительно отличается. Статус дефолта лишает возможности воспользоваться отсрочкой или снижением платежей. Вместо этого такие заемщики могут пройти программы консолидирования или реабилитации кредита. Особенно эффективна реабилитация кредита, которая предполагает установление регулярных платежей по стандартному плану; после успешного завершения кредит возвращается в статус хорошей кредитной истории, исключая статус серьезной просрочки и открывая доступ к программам погашения, основанным на доходе.

Переход от просрочки или серьезной просрочки к хорошему статусу требует усилий и планирования, но это возможно. Первый важный шаг — связаться с вашим кредитным сервисом без промедления, чтобы обсудить доступные варианты. Многие заемщики откладывают этот разговор, ошибочно полагая, что их ситуация безвыходна — что только усугубляет финансовое напряжение. Раннее вмешательство значительно повышает шансы на успешное решение и снижает негативные последствия начисления штрафов и процентов.

Для этой возрастной группы 35–49 лет восстановление контроля над студенческими долгами — не только финансовая веха, но и путь к большей общей экономической стабильности в годы, когда планирование выхода на пенсию должно ускоряться.