Понимание ограничений ваших социальных выплат по супругу

Многие американцы не осознают, что социальное обеспечение предоставляет путь к пенсионному доходу даже для тех, кто никогда не работал. Если вы состоите в браке или были в браке ранее, вы можете иметь право на супруговские выплаты — функцию, которая может значительно повлиять на ваше планирование выхода на пенсию. Однако существует важное ограничение, которое многие получатели узнают слишком поздно: эти супруговские выплаты имеют встроенный лимит, которого большинство не ожидает.

Что такое супруговские выплаты и как они работают?

Социальное обеспечение признает, что некоторые члены домохозяйства — будь то супруг, оставшийся дома, работающий неполный рабочий день или просто зарабатывающий значительно меньше своего партнера — заслуживают финансовой поддержки в пенсии. Вместо получения выплат только на основе своей собственной истории заработка, имеющие право лица могут претендовать на супруговские выплаты, привязанные к заработкам их супруга.

Эта опция становится особенно ценной, когда один из супругов значительно зарабатывает другого. Если ваш супруг платил значительные налоги на социальное обеспечение в течение своей карьеры, ваша супруговская выплата может превысить ту, что вы получили бы на основе своей собственной трудовой истории. Это положение предназначено для учета ухода за детьми и других не-заработанных вкладов в семейную экономику.

Однако для получения права необходимо соответствовать определенным критериям: вам должно быть не менее 62 лет, ваш супруг уже должен получать социальное обеспечение (с некоторыми исключениями по более ранним правилам), и ваш брак должен длиться как минимум два года. Гибкость в этом вопросе ценна, но потолок дохода — это то, с чем многие сталкиваются с нежеланным сюрпризом.

Ограничение в 50%: почему супруговские выплаты не растут так же, как ваши собственные

Здесь супруговские выплаты резко отличаются от стандартных выплат по социальному обеспечению, и это ключевое ограничение, которое важно понять. При претендовании на выплаты на основе своей трудовой истории вы получаете так называемые «задержанные пенсионные кредиты». За каждый год, когда вы откладываете подачу заявления после достижения полного пенсионного возраста (до 70 лет), ваш ежемесячный платеж увеличивается примерно на 8%.

Этот механизм роста не применяется к супруговским выплатам. Максимальная сумма, которую вы можете получить в виде супруговских выплат, фиксирована на уровне 50% от суммы выплаты при полном пенсионном возрасте вашего супруга — и это только если вы подаете заявление именно в полном пенсионном возрасте.

Рассмотрим конкретный пример: если ваш супруг имеет право на 2800 долларов в месяц при полном пенсионном возрасте, потолок для вашей супруговской выплаты составляет 1400 долларов в месяц. Эта сумма не увеличивается, если вы откладываете подачу заявления. Независимо от того, подаете ли вы заявление в полном пенсионном возрасте или через несколько лет, ваш ежемесячный чек остается 1400 долларов. Вы не можете разблокировать дополнительный доход, откладывая подачу заявления.

Кроме того, если вы подаете заявление раньше достижения полного пенсионного возраста — что возможно начиная с 62 лет — ваша супруговская выплата уменьшается еще больше, подобно тому, как раннее заявление влияет на выплаты, основанные на вашей собственной трудовой истории. Чем раньше вы подаете заявление, тем сильнее снижение.

Время подачи заявления и координация важнее, чем задержка

Поскольку откладывание подачи заявления на супруговскую выплату сверх полного пенсионного возраста не дает финансового преимущества, стратегический подход полностью меняется. Ваша задача — согласовать свои действия с решением вашего супруга о подаче заявления. Когда ваш супруг подает заявление на социальное обеспечение и в каком возрасте, напрямую влияет как на размер его выплаты, так и на вашу супруговскую право.

Если ваш супруг откладывает подачу заявления, чтобы максимизировать свою собственную выплату, это также задерживает ваш доступ к супруговским выплатам — хотя в конечном итоге это может означать больший семейный доход. Некоторые пары выигрывают, когда более зарабатывающий супруг откладывает, а менее зарабатывающий подает заявление на супруговские выплаты раньше. Другие могут предпочесть получать доход сразу. Эти решения требуют тщательного анализа вашей конкретной ситуации.

Планирование стратегии получения супруговских выплат

Понимание того, что супруговские выплаты работают по другим правилам, чем ваши собственные заработанные выплаты, важно для реалистичного планирования выхода на пенсию. Ваши финансовые прогнозы должны учитывать лимит в 50% и отсутствие роста за счет задержки. Учтите ваш возраст, возраст вашего супруга, состояние здоровья и потребности в семейных денежных потоках.

Если вы рассматриваете супруговские выплаты как часть вашего пенсионного дохода, обсудите сроки с вашим супругом и подумайте о консультации с финансовым советником, специализирующимся на оптимизации социального обеспечения. Решения о подаче заявления, которые вы принимаете сегодня — как индивидуально, так и совместно — закрепляют доходные потоки на десятилетия. Знание ограничений супруговских выплат поможет вам принимать обоснованные решения, а не обнаруживать ограничения уже после начала подачи заявлений.