Ваш 401(k) к 30: Сколько нужно было накопить и как догнать

Достигнуть 30 лет — это важная веха в вашей финансовой жизни, и если вы до сих пор не начали строить прочную основу для выхода на пенсию, вы не одиноки. Согласно данным Fidelity, международной компании, предоставляющей финансовые услуги, хорошей целью для накоплений на пенсию к 30 годам является наличие как минимум полной годовой зарплаты, отложенной на счет. Хотя это может звучать амбициозно, не паникуйте, если вы пока далеко от этого показателя — существует множество практических стратегий, чтобы привести ваш 401(k) и другие пенсионные счета в порядок.

Ключ к догонке — понять, что каждый вклад важен, будь то из вашей регулярной зарплаты, щедрость работодателя или стратегические изменения в образе жизни. Давайте рассмотрим, как построить необходимое пенсионное гнездо в этот критический десятилетний период.

Понимание вашей цели по накоплениям на пенсию в 30 лет

Прежде чем начать догонять, полезно понять, к чему вы стремитесь. Рекомендация Fidelity — иметь сбережения, равные одной годовой зарплате, к 30 годам — служит хорошим ориентиром, но это не жесткое правило. Эта цель предполагает постоянные сбережения и умеренный рост инвестиций со временем. Настоящая задача — сформировать привычку регулярно откладывать деньги, потому что сила сложных процентов работает лучше всего, когда вы начинаете рано. Даже если сейчас вы отстаёте, постоянные взносы существенно повлияют на ваши накопления к моменту выхода на пенсию.

Максимизируйте свой 401(k) с помощью работодателя

Один из самых простых способов увеличить пенсионные сбережения — полностью воспользоваться соответствием вашего работодателя по 401(k). Это по сути бесплатные деньги — если ваша компания предлагает сопоставление взносов, не воспользовавшись этим, вы оставляете деньги на столе. Взносы работодателя могут быть структурированы как процент от каждого вашего вклада, процент от вашей зарплаты или фиксированная сумма. В чем подвох? Возможно, потребуется проработать определенный период в компании, чтобы иметь право на полный матч, поэтому ознакомьтесь с условиями вашего плана.

Если ваш работодатель предлагает автоматическое ежегодное увеличение взносов по 401(k) — обычно на 1% каждый год до достижения примерно 10% — включите эту функцию сразу. Этот безболезненный способ помогает вашим сбережениям расти за счет сложных процентов, не требуя от вас запоминать о необходимости вручную регулировать взносы.

Увеличьте свои взносы в 401(k) сверх матча

Когда вы начнете получать полный матч от работодателя, подумайте о повышении собственных взносов. Традиционные планы 401(k) позволяют делать взносы до налогообложения, что означает, что ваш реальный доход не уменьшится так сильно, как при переводе денег на обычный после-налоговый сберегательный счет. Налоговая выгода здесь значительна — вы не платите налоги с этих средств до момента их снятия в пенсии.

Если ваш план не предусматривает автоматического увеличения взносов, вы можете повышать их при увеличении дохода — например, после повышения или бонуса. Даже небольшие постепенные увеличения со временем накапливаются, а чем раньше вы увеличите взносы в 30 лет, тем больше времени у ваших денег для роста.

Решите вопрос с долгами, чтобы освободить деньги для 401(k)

Если у вас есть долги с высокой процентной ставкой — особенно кредитные карты или другие дорогие займы — это может истощать деньги, которые можно было бы направить на пенсию. Рассмотрите возможность консолидировать долги с высокой ставкой с помощью личного займа, который обычно имеет меньшую ставку и фиксированные ежемесячные платежи. После погашения консолидированных долгов перенаправьте эти платежи в пенсионные счета.

Займы на обучение также требуют особого внимания. Исследование Fidelity показало, что участники 401(k) с долгами по студенческим займам вносят на 6% меньше в пенсионные счета, чем те, у кого их нет. Около 79% людей с долгами по студенческим займам говорят, что это влияет на их способность копить на пенсию. Идеально было бы погасить студенческие займы за 10 лет, но не стоит полностью жертвовать своим работодателем 401(k), чтобы это сделать. Найдите баланс: внесите достаточно, чтобы получить полный матч, а оставшиеся деньги направьте на погашение студенческих займов. Как только займы погашены, эта ежемесячная сумма снова станет вашими деньгами — и вы сможете направить их прямо на ускоренное накопление на пенсию.

Диверсифицируйте с помощью IRA и оптимизируйте налоговые преимущества

Помимо 401(k), рассмотрите возможность открытия IRA для дальнейшего диверсифицирования своих пенсионных сбережений. У вас есть два основных варианта: традиционный IRA, который работает аналогично 401(k) с предналоговыми взносами и налоговым отсроченным ростом, или Roth IRA, финансируемый после-налоговыми деньгами, но с возможностью безналогового снятия после 59½ лет. С Roth вы также можете снимать свои взносы (но не доходы) без штрафов в любое время. Налоговый консультант поможет определить, какой вариант лучше подходит для вашей ситуации.

Не забывайте о налоговой скидке для сбережений (Saver’s Credit). В зависимости от вашего дохода и статуса подачи налоговой декларации, вы можете иметь право на получение кредита в размере 10%-50% от первых $2,000, которые вы ежегодно вкладываете в пенсионные счета. Налоговые кредиты могут составлять до $1,000 при подаче отдельно или $2,000 при совместной подаче — что существенно уменьшит ваш налоговый счет и вернет больше денег в ваш карман.

Создавайте импульс с помощью автоматизации и дополнительного дохода

Одна из недооцененных стратегий — автоматизация ваших пенсионных взносов через прямой перевод или автоматические списания. Это исключает соблазн потратить деньги до того, как они попадут на ваш сберегательный счет. Автоматизация подходит всем — будь то самозанятые (в этом случае потребуется открыть индивидуальный пенсионный счет), работающие в компании без 401(k) или просто желающие ускорить накопления сверх предложений работодателя.

Еще один мощный способ — начать подрабатывать. Будь то услуги личного тренера, репетитора или фриланс, или хобби, приносящее доход, — эти дополнительные деньги могут значительно ускорить достижение вашей цели по сбережениям. Со временем эти дополнительные доходы, при разумных инвестициях, превращаются в значительное богатство.

Сила направления неожиданных поступлений в сбережения

Многие упускают возможность ускорить свои пенсионные накопления, не направляя неожиданные деньги в свои счета. Налоговые возвраты, бонусы, подарки или повышение — это шансы сделать существенные взносы в 401(k), IRA или общий сберегательный счет. Даже если вы направите только половину этих неожиданных поступлений на пенсию, это значительно сократит разрыв между тем, где вы сейчас, и тем, где хотите оказаться.

Итог: начинайте там, где вы есть

Будь то отставание на 5 000 или 50 000 долларов — самый важный шаг — начать действовать. Ваш 401(k) в 30 лет не обязательно должен быть идеальным — он должен существовать и расти. Находя способы снизить расходы и увеличить доходы, вы обнаружите деньги для будущего, о которых раньше не подозревали. Создание богатства — это привычка, которая укрепляется со временем, и чем раньше вы начнете, тем больше ваших денег будет работать на вас. То, что вы сейчас задумываетесь о своей цели по накоплениям на пенсию, уже ставит вас впереди многих сверстников. Осталось только реализовать план.