Когда следует подавать заявление на получение социального обеспечения в 62, 67 или 70 лет? Данные раскрывают ответ

Для большинства американцев правильный выбор времени подачи заявления на социальное обеспечение является одним из самых важнейших финансовых решений в период выхода на пенсию. Ставки реальны — в зависимости от выбранного вами возраста вы можете получать значительно больше или существенно меньше дохода на протяжении всех лет пенсии. Однако несмотря на эту важность, большинство пенсионеров подают заявление в возрасте 62 лет, не полностью осознавая долгосрочные последствия. Недавние всесторонние исследования пролили свет на стратегию подачи заявления, которая действительно приводит к наибольшим выплатам за всю жизнь, и результаты могут вас удивить.

Социальное обеспечение остается финансовой опорой для подавляющего большинства пенсионеров. Согласно опросам Gallup, охватывающим более двух десятилетий, от 80% до 90% нынешних пенсионеров зависят от своих доходов по социальному обеспечению для обеспечения своих нужд, в то время как 76% — 88% будущих пенсионеров ожидают полагаться на эти выплаты как на важнейший источник дохода. Получение максимальной выгоды от социального обеспечения не является опцией — для большинства это абсолютное требование для поддержания уровня жизни в пенсии.

Почему возраст подачи заявления на социальное обеспечение важнее, чем вы думаете

Понимание того, как Администрация социального обеспечения рассчитывает ваши выплаты, необходимо для понимания того, почему время подачи заявления так важно. Четыре основных фактора определяют вашу ежемесячную выплату: ваш трудовой стаж, ваши заработки, ваш полный пенсионный возраст и возраст, в котором вы решаете начать получать выплаты.

SSA основывает вашу выплату на 35 ваших самых высоких зафиксированных за всю жизнь заработков (с учетом инфляции). Это означает, что более высокие доходы за всю жизнь обычно приводят к более крупной ежемесячной выплате, в то время как у тех, у кого менее 35 лет стажа, есть штрафы — агентство учитывает $0 за каждый пропущенный год стажа.

Ваш полный пенсионный возраст (также называемый нормальным пенсионным возрастом) полностью зависит от вашего года рождения и является единственным фактором, полностью находящимся вне вашего контроля. Это возраст, в котором вы становитесь правомочным получать 100% своих заработанных выплат. Для тех, кто родился в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст составляет 70 лет.

Как возраст подачи заявления влияет на ваш пожизненный доход

Возраст подачи заявления — самый мощный рычаг, которым вы управляете в уравнении социального обеспечения. Хотя вы можете начать получать выплаты уже в 62 года, есть значительная финансовая выгода в задержке.

За каждый год, когда вы откладываете подачу заявления с 62 до 70 лет, ваша ежемесячная выплата увеличивается примерно на 8%. Это значительно накапливается. Тот, кто ждет с 62 до 70 лет, может получать на 24% — 32% больше в месяц (в зависимости от года рождения), чем при подаче заявления в полном пенсионном возрасте. Конечно, это означает, что вам нужно ждать восемь лет, чтобы получить этот более высокий доход.

Эта динамика создает три естественных окна для подачи заявления, которые обычно рассматривают пенсионеры:

Подача в 62: Вы получаете выплаты сразу, без ожидания. Однако ранняя подача вызывает постоянные сокращения — обычно на 25% — 30% от выплаты при полном пенсионном возрасте, в зависимости от вашего года рождения. Также возможна задержка выплат из-за теста доходов в системе социального обеспечения, если вы продолжаете работать. Привлекательность ранней подачи особенно возрастает на фоне прогнозов на 2024 год, согласно которым выплаты могут быть сокращены до 21% по всей стране к 2033 году, если Конгресс не примет меры.

Подача в полном пенсионном возрасте (обычно 67): В этом случае ваша выплата не сокращается. Вы получаете полный заработанный размер без штрафов. Однако, если вы проживете долго — в 80 лет и старше — решение не ждать может привести к тому, что вы упустите значительную сумму пожизненных выплат по сравнению с тем, что могли бы получить, подождав дольше.

Подача в 70: Эта стратегия обеспечивает самую высокую ежемесячную выплату — на 24% — 32% больше, чем при подаче в полном пенсионном возрасте. Очевидный риск — это продолжительность жизни; нет гарантии, что вы проживете достаточно долго, чтобы окупить годы пропущенных выплат (с 62 по 69), не говоря уже о более высокой общей сумме за всю жизнь.

Цифры не лгут: что показали исследования о подаче заявлений на социальное обеспечение

Итак, какой возраст действительно выигрывает? Главное исследование, проведенное пять лет назад, дало окончательный статистический ответ. В 2019 году исследователи из United Income проанализировали данные Университета Мичигана по исследованию здоровья и выхода на пенсию, изучая схемы подачи заявлений 20 000 пенсионеров. Их выводы были поразительными.

Лишь 4% изученных пенсионеров фактически оптимизировали свои пожизненные выплаты по социальному обеспечению — удивительно низкий процент, отражающий сложность этого решения. Поскольку никто заранее не знает свою «дату истечения», в любой ситуации есть элемент догадок. Кроме того, у каждого своя уникальная ситуация: финансовые потребности, состояние здоровья, семейное положение и налоговые последствия — все это различается.

Однако самое поразительное — насколько сильно фактическое поведение по подаче заявлений отличается от оптимального. Среди анализируемых случаев 79% заявлений было подано в возрасте 62, 63 или 64 лет. В то время как только 8% оптимальных решений приходились на этот ранний период. Напротив, хотя очень небольшая часть пенсионеров подает заявление в 70 лет, 57% оптимальных решений приходятся именно на этот возраст. Возраст 67 (полный пенсионный возраст) занял второе место по оптимальности, но составлял всего около 10% от оптимальных решений — далеко позади возраста 70.

Вывод очевиден: статистически, подача заявления в 70 лет значительно превосходит стратегию ранней подачи, которую большинство американцев сейчас используют.

62, 67 или 70: какой возраст действительно выигрывает для большинства людей?

Чтобы быть абсолютно ясным, этот статистический анализ не означает, что каждый человек должен ждать до 70 лет. Условия у всех разные. Например, супруг с меньшими доходами, который хочет обеспечить доход в семье, пока его партнер получает выплаты, может выиграть от более ранней подачи. Человек с серьезным хроническим заболеванием и сокращенной продолжительностью жизни может оптимизировать свою ситуацию, подав заявление раньше. Эти нюансы не учитываются в данных.

Что же однозначно показывает исследование, так это явное статистическое преимущество терпения. Для большинства здоровых людей, ожидающих значительную зависимость от социального обеспечения, ожидание до 70 лет дает наибольшие шансы максимизировать пожизненные выплаты.

Как принять собственное решение по социальному обеспечению

Если социальное обеспечение станет важной частью вашего пенсионного дохода — а это примерно у пяти из восьми пенсионеров — понимание вашей стратегии подачи заявления имеет огромное значение. Разница между подачей в 62 и ожиданием до 70 лет может составлять сотни тысяч долларов за всю жизнь.

Задайте себе эти вопросы при оценке своей ситуации: насколько вы будете зависеть от доходов по социальному обеспечению? Что говорит ваша семейная история о продолжительности жизни? Есть ли у вас другие надежные источники дохода, пока вы ждете? Каково ваше текущее состояние здоровья? Возможна ли работа и задержка получения выплат?

Ответ на вопрос «когда лучше всего подать заявление на социальное обеспечение — в 62, 67 или 70 лет?» не универсален. Но с точки зрения статистики, если вы в хорошем здоровье и можете позволить себе подождать, данные настоятельно советуют проявлять терпение. Для большинства американцев это означает серьезно рассмотреть возможность подачи заявления в 70 лет, несмотря на необходимость сопротивляться искушению получить выплаты раньше — в 62.