Выход на пенсию в 62: Какова ваша целевая сумма сбережений?

Достижение возраста 62 лет открывает возможность получения пособий по социальному обеспечению и покинуть рабочую силу раньше традиционного пенсионного возраста. Тем не менее, этот путь требует строгого финансового планирования — вам потенциально предстоит покрывать 25-30 лет расходов из собственных средств. Сумма, необходимая для выхода на пенсию в 62 года, зависит от трех столпов: ваших ожидаемых ежегодных расходов, доступных источников дохода и того, насколько агрессивно вы будете использовать сбережения.

Расчет вашей цели выхода на пенсию

Финансовые учреждения, такие как Fidelity, установили ориентиры для ранних пенсионеров. Правило 10x от Fidelity предполагает накопление десятикратной суммы вашей годовой зарплаты к 67 годам. Однако тем, кто планирует выйти на пенсию в 62 года — на пять лет раньше полного пенсионного возраста — следует нацелиться на 14-кратную сумму своей текущей зарплаты.

Рассмотрим практический пример: зарабатывая 115 000 долларов в год, вам потребуется примерно 1,61 миллиона долларов, отложенных к 62 годам.

Правило 4% предоставляет другой метод расчета. Этот принцип предполагает, что ваш портфель будет поддерживать 30-летний выход на пенсию, если вы будете снимать 4% в первый год, а затем корректировать эту сумму вверх каждый последующий год с учетом инфляции. Начните с $1 миллионов сбережений? Ваши первые годовые снятия составят 40 000 долларов. Если в следующем году инфляция составит 3%, увеличьте эту сумму до 41 200 долларов.

Как социальное обеспечение формирует вашу стратегию

Расчеты значительно меняются, как только в картину вступает Социальное обеспечение. В отличие от тех, кто уходит на пенсию в 40 или 50 лет, пенсионер в возрасте 62 лет имеет право на эти пособия — хотя ранний их запрос влечет за собой постоянное наказание.

Если ваша полная пенсия составит 2000 долларов в месяц в 67 лет, то подача заявки в 62 года снизит её примерно на 30%, что составит 1400 долларов. Этот разрыв означает, что ваши личные сбережения должны работать усерднее. Напротив, задержка получения социальной безопасности до 67 лет восстанавливает полные выплаты, а ожидание до 70 лет дает увеличение на 8% в год в ежемесячных выплатах.

Компромисс очевиден: немедленный доход против будущей безопасности. Те, у кого есть дополнительные источники дохода — аренда недвижимости, дивидендные портфели, частичное консультирование — получают гибкость, чтобы отложить получение пособий и позволить своему капиталу расти дольше.

Устранение разрыва в здравоохранении

Одним из часто упускаемых из виду барьеров для выхода на пенсию в 62 года является медицинское обслуживание. Medicare не начинается до 65 лет, оставляя трехлетний период, когда вы несете ответственность за свою собственную страховку. Варианты включают:

• Покупка планов на рынке Affordable Care Act, иногда с высокими премиями
• Развертывание счета сбережений на здоровье (HSA) для покрытия медицинских расходов с налоговой эффективностью
• Обеспечение неполной занятости, которая включает медицинское покрытие от работодателя

Эти три года могут быть дорогими. Fidelity оценивает, что 65-летний человек, выходящий на пенсию в 2024 году, потратит примерно 165 000 долларов на здравоохранение на протяжении оставшейся жизни — значительная часть расходов сосредоточена в первые годы.

Умная последовательность вывода налогов

Порядок, в котором вы используете пенсионные счета, имеет значительное значение. Обязательные минимальные распределения (RMDs) не начинаются до 73 ( или 75 лет для тех, кто родился в 1960-х и позже), но стратегические изъятия до этого времени могут минимизировать налоговые обязательства на протяжении жизни.

Конверсии Roth IRA позволяют вам уплатить налоги сейчас на конвертированные суммы, после чего средства растут и в конечном итоге снимаются без налогов. Последовательность снятия — систематическое использование сначала налогооблагаемых счетов, затем налогово-отложенных счетов, а в конце — безналоговых инструментов — максимизирует доход после налогов на протяжении ваших пенсионных лет.

Составление вашего пенсионного бюджета

Начните с аудита ваших текущих расходов по категориям:

• Жилищный (ипотека/аренда, налог на имущество, обслуживание)
• Здравоохранение и страховые премии
• Повседневные необходимые вещи (еда, транспорт, коммунальные услуги)
• Дискреционные расходы (путешествия, хобби, развлечения)
• Налоги на вывод средств и пособия по социальному обеспечению

Многие обнаруживают, что переезд в регионы с более низкими затратами, уменьшение размеров жилья или избавление от долгов значительно продлевают их финансовую «взлетную полосу». Требование годовых расходов в 50 000 долларов требует гораздо меньшего капитала, чем стиль жизни в 100 000 долларов.

Строительство портфеля на долгий срок

Поддержание 25-30 лет вывода средств требует балансировки между генерацией дохода и ростом. Акции с дивидендными выплатами и облигации обеспечивают стабильный денежный поток, в то время как поддержание акций гарантирует, что ваш портфель будет соответствовать инфляции. Аннуитеты и инвестиции в недвижимость могут создать предсказуемые потоки дохода, которые уменьшают зависимость от выводов из портфеля.

Ключом является избегание двух ловушек: слишком быстрого истощения средств чрез избыточные снятия или удержания слишком большого количества наличных и упущения роста с учетом инфляции.

Итог

Выход на пенсию в 62 года достижим, но требует точности. Вам нужно согласовать ваши целевые расходы с графиком получения социальных выплат, пройти через лабиринт Medicare и структурировать вывод средств с учетом налогов. Независимо от того, используете ли вы значительные личные сбережения, полагаетесь на пенсии и социальные выплаты, или комбинируете несколько источников дохода, путь к выходу на пенсию в 62 года существует — но только с намеренным планированием и регулярной переоценкой.