Правило долга к доходу 28/36: ваш план доступного владения жильем

При рассмотрении крупной покупки, такой как дом, понимание вашей финансовой способности имеет решающее значение. Многие потенциальные покупатели жилья в США и за их пределами испытывают трудности с определением подходящего бюджета без четких рекомендаций. К счастью, финансовые эксперты разработали проверенную структуру — правило 28/36, которое упрощает этот процесс принятия решений, измеряя ваше соотношение долга к доходу.

Понимание структуры 28/36

Правило 28/36 служит диагностическим инструментом для оценки того, не превышаете ли вы свои финансовые возможности. В своей основе принцип делит ваши расходы на две категории:

Ваши жилищные расходы ( компонент “28” ) не должны составлять более 28% вашего валового месячного дохода. Эти расходы, связанные с жильем, включают основной долг и проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку домовладельцев, частную ипотечную страховку, когда это применимо, и любые сборы ассоциации домовладельцев.

Ваши общие долговые обязательства ( компонент “36” ) никогда не должны превышать 36% вашего валового ежемесячного дохода. Эта более широкая категория включает в себя ваши жилищные платежи плюс все другие регулярные долги: платежи по кредитным картам, студенческие кредиты, автокредиты и личные кредиты.

Почему это важно? Когда долг поглощает слишком большую часть вашего дохода, у вас не хватает средств на основные расходы, такие как еда, коммунальные услуги и сбережения на крайний случай. Кроме того, кредиторы используют соотношение долга к доходу в качестве критического критерия одобрения — превышение этих порогов может привести к отказу в кредите.

Расчет вашего предела доступности

Начните с определения валового месячного дохода вашей семьи. Для сотрудников на зарплате разделите вашу годовую зарплату на 12. Фрилансеры или те, у кого переменный доход, должны рассчитать средний месячный показатель на основе доходов за последний год.

Оттуда математика становится простой:

• Умножьте ваш валовый ежемесячный доход на 0,28, чтобы узнать ваш максимальный бюджет на жилье
• Умножьте свой валовый месячный доход на 0.36, чтобы найти свой максимальный предел общей задолженности

Пример: Пара, зарабатывающая по $60,000, генерирует $120,000 совокупного годового дохода ($10,000 в месяц). Следуя правилу 28/36:

• Максимальная стоимость жилья: $10,000 × 0.28 = $2,800/месяц
• Максимальный общий долг: $10,000 × 0.36 = $3,600/месяц

Если эта пара уже несет $2,000 в виде ежемесячных платежей по долгам, их бюджет на жилье снижается до $1,600 или меньше. Напротив, если у них нет существующего долга, они могут выделить до $3,600 на жилье.

Стратегии увеличения вашего домашнего бюджета

Правило 28/36 не является жестким потолком — это отправная точка. Если желаемый вами дом превышает этот расчет, несколько проверенных тактик могут помочь:

Увеличьте ваш первоначальный взнос: Хотя кредиторы принимают депозиты всего от 3,5%, внесение 20% или более исключает расходы на частное ипотечное страхование и снижает вашу ежемесячную нагрузку. Эта стратегия особенно хорошо работает на конкурентных рынках жилья в США.

Обеспечьте конкурентоспособную процентную ставку: Активно сравнивайте несколько кредиторов. Даже 0,5% разница в процентных ставках значительно накапливается за 15 или 30 лет ипотечного кредита, что потенциально может сэкономить десятки тысяч долларов.

Ускорьте погашение долгов: Устраните высокопроцентные обязательства, такие как кредитные карты и персональные кредиты, прежде чем брать ипотеку. Это сразу увеличивает процент вашего дохода, доступного для жилья.

Укрепите свои резервные средства: Создайте денежную подушку, покрывающую 6-12 месяцев расходов. Эта сетевая безопасность защищает вас во время сбоев в доходах и снижает финансовый стресс.

Консервативный подход

Хотя правило 28/36 позволяет тратить на жилье до 28% дохода, это не означает, что вы должны выделять такую сумму. Жизненные обстоятельства — потеря работы, медицинские чрезвычайные ситуации, экономические спады — могут кардинально изменить вашу ситуацию. Ипотека на срок от 15 до 30 лет подвергает вас значительному долгосрочному риску.

Принятие более консервативной позиции соответствует разумным финансовым принципам. Вместо того чтобы максимально увеличивать расходы, рассмотрите возможность оплаты жилья, которая составляет 20-25% вашего дохода. Эта подушка безопасности предоставляет гибкость для неожиданных трудностей и ускоряет накопление богатства благодаря дополнительным сбережениям и инвестициям.

Принятие вашего решения

В конечном итоге, доступность вашего жилья зависит от личного уровня комфорта с долгами и вашей конкретной финансовой ситуации. Правило 28/36 предоставляет основанную на фактических данных структуру — а не абсолютный мандат. Используйте его как компас, но помните, что самая устойчивая стратегия владения жильем балансирует амбиции с прагматизмом. Входите в процесс ипотеки осведомленными и уверенными, зная, что ваши цифры поддерживают ваше решение.