Baru saja menangkap sesuatu yang menarik tentang bagaimana bank secara fundamental merestrukturisasi diri mereka. Menghabiskan waktu untuk melihat perubahan infrastruktur yang sedang terjadi saat ini, dan jujur saja ini lebih signifikan daripada yang disadari kebanyakan orang.

Jadi, bank yang beralih ke digital bukan lagi sekadar kata kunci — ini benar-benar inti dari strategi pengeluaran mereka. Pada tahun 2024, lembaga keuangan menghabiskan $623 miliar untuk teknologi, dan bagian yang gila adalah: untuk pertama kalinya, lebih dari setengah dari jumlah itu dialokasikan untuk infrastruktur digital seperti komputasi awan dan API, bukan untuk memelihara aset fisik. Pusat data, jaringan cabang, ATM — semuanya digantikan oleh perangkat lunak.

Saya membaca survei McKinsey tentang CIO bank, dan 78% dari mereka berencana memindahkan beban kerja utama mereka ke cloud publik dalam lima tahun ke depan. Itu lonjakan besar dari hanya 35% pada tahun 2020. Tekanan nyata — mereka membutuhkan efisiensi biaya, menghadapi tuntutan regulasi untuk ketahanan, dan harus melayani 3,6 miliar pelanggan perbankan digital pada 2028. Beralih ke digital bukan lagi pilihan; ini adalah tentang bertahan hidup.

Yang menarik adalah berapa banyak uang yang sebenarnya mereka hemat. HSBC mengumumkan kemitraan besar dengan AWS pada tahun 2024 dan memperkirakan akan mengurangi $300 juta per tahun setelah migrasi penuh. Angka dari Accenture menunjukkan migrasi cloud biasanya mengurangi biaya infrastruktur sebesar 40 hingga 60%. Capital One beralih sepenuhnya pada tahun 2020, menutup semua pusat data, dan menjalankan seluruhnya di AWS — biaya teknologi mereka menurun setiap tahun sejak saat itu.

Sementara itu, platform fintech yang tumbuh 23% setiap tahun tidak pernah harus berurusan dengan biaya pusat data warisan karena mereka sudah berbasis cloud sejak hari pertama. Itu adalah keunggulan struktural yang sulit disaingi.

Sisi API juga sama-sama mengubah permainan. Ekosistem perbankan terbuka menggantikan jaringan proprietary lama yang dulu digunakan bank. Kerangka kerja Open Banking Inggris saja memiliki lebih dari 370 penyedia yang diatur dan 7 juta pengguna aktif. Ketika seseorang mengajukan hipotek melalui situs broker sekarang, API menarik data mereka, memverifikasi identitas, memeriksa kredit — semua terjadi di latar belakang tanpa mereka pernah mengunjungi cabang.

Verifikasi identitas juga beralih ke digital. Dulu harus datang ke cabang dengan dokumen fisik. Sekarang perusahaan seperti Onfido dan Jumio menggunakan AI untuk memverifikasi identitas dalam waktu kurang dari 60 detik. Gartner melaporkan 85% rekening bank baru di pasar maju dibuka melalui saluran digital. Sistem Aadhaar di India saja menyediakan identitas digital untuk 1,4 miliar orang, sehingga pembukaan rekening memakan waktu menit, bukan hari.

Infrastruktur pembayaran mungkin adalah perubahan yang paling terlihat. Sistem pembayaran real-time sudah aktif di lebih dari 70 negara sekarang. UPI India menangani 12 miliar transaksi dalam satu bulan tahun lalu. Pix Brasil melakukan 42 miliar transaksi selama setahun penuh. SEPA Instant di EU diperluas untuk mencakup semua bank zona euro pada 2025. Bandingkan dengan perbankan tradisional di mana transfer membutuhkan satu sampai tiga hari kerja — perbedaan yang sangat besar.

Apa yang benar-benar kita lihat adalah bank beralih ke digital di setiap level: dari tempat mereka menyimpan data, cara mereka memverifikasi pelanggan, hingga bagaimana pembayaran benar-benar diproses. Infrastruktur yang lebih murah, lebih cepat diperbarui, dan dapat diskalakan tanpa batas geografis. Model perbankan berbasis cabang bukan hanya berkembang — tetapi digantikan oleh sistem yang sepenuhnya didorong oleh perangkat lunak. Itulah cerita sebenarnya di sini.