Bagaimana Bank Komersial Mempengaruhi Ekonomi: Pinjaman, Simpanan, dan Lainnya

Ringkasan Utama

• Bank komersial menawarkan layanan seperti menerima deposito, meminjamkan uang, dan memproses pembayaran.
• Memulai bank komersial membutuhkan modal besar, hambatan regulasi, dan perencanaan yang rinci.
• Setelah 1999, peran bank komersial dan bank investasi menjadi kurang berbeda karena perubahan legislatif.
• Bank komersial mengalokasikan modal dengan meminjamkan kepada individu dan bisnis sambil menyeimbangkan pengembalian investor.
• Tanpa bank komersial, operasi keuangan dasar dan stabilitas ekonomi akan sangat terpengaruh.

Bank komersial lebih dari sekadar tempat menyimpan uang atau mendapatkan pinjaman; mereka beroperasi dalam sistem yang diatur yang menghubungkan perbankan sehari-hari dengan sistem keuangan yang lebih luas. Setelah Undang-Undang Glass-Steagall, bank komersial dipisahkan dari bank investasi dan fokus pada menerima deposito, meminjamkan, dan menyediakan layanan keuangan kepada individu dan bisnis. Peran mereka dalam mendukung kredit dan aktivitas ekonomi menjadikan mereka bagian inti dari ekosistem keuangan.

Mendefinisikan Bank Komersial dalam Lanskap Keuangan Saat Ini

Antara 1933 dan 1999, cukup mudah membedakan bank, berkat Undang-Undang Glass-Steagall. Jika Anda membantu perusahaan menerbitkan saham, Anda adalah bank investasi. Jika Anda terutama berkonsentrasi pada deposito dan pinjaman, maka Anda adalah bank komersial. Namun, mulai akhir 1990-an, kemampuan menegakkan Glass-Steagall sebagai aturan hitam-putih mulai memudar dan undang-undang ini secara efektif dicabut.

Sejak saat itu, perbedaan lama antara bank komersial dan bank investasi pada dasarnya tidak berarti. Misalnya, per 31 Maret 2024, JPMorgan Chase Bank adalah bank komersial terbesar di AS berdasarkan aset; pada 2012, bank yang sama adalah salah satu penjamin utama dalam penawaran umum perdana (IPO) Facebook.

Penting

Bank komersial menyediakan berbagai layanan keuangan kepada individu dan bisnis agar mereka dapat melakukan tugas keuangan sederhana.

Untuk lebih baik atau lebih buruk, kita telah kehilangan penerbitan sekuritas dan investasi aktif dalam sekuritas sebagai tindakan yang tidak dapat dilakukan bank komersial. Sebagai gantinya, kita dapat melihat tindakan yang semua bank komersial bagikan.

Layanan Inti yang Ditawarkan oleh Bank Komersial

• Menerima deposito
• Meminjamkan uang
• Memproses pembayaran
• Mengeluarkan wesel dan cek bank
• Menawarkan brankas penyimpanan untuk barang dan dokumen

Tentu saja, ada lebih banyak tindakan dan kategori yang lebih rinci dalam pandangan luas ini. Bank komersial juga dapat menawarkan layanan lain seperti perantara kontrak asuransi, memberikan nasihat investasi, dan sebagainya. Mereka juga menyediakan berbagai jenis pinjaman dan menawarkan kendaraan kredit lain seperti kartu dan overdraft. Namun, tema umum dari kegiatan ini adalah bahwa mereka bertujuan memberikan layanan keuangan kepada individu atau bisnis.

Mendirikan Bank Komersial: Dari Visi ke Operasi

Untuk memahami perbankan komersial, penting untuk melihat bagaimana mereka didirikan. Meskipun bank besar seperti JPMorgan Chase, Wells Fargo, dan Citibank terkenal dan berskala global, ada ribuan bank komersial di Amerika Serikat saja.

Meskipun jumlahnya tampak besar, memulai dan mengoperasikan bank komersial adalah proses panjang karena langkah-langkah regulasi dan kebutuhan modal. Aturan bervariasi menurut negara bagian, tetapi di AS, kelompok pendiri memulai proses dengan mengamankan beberapa juta dolar sebagai modal awal. Modal ini mengumpulkan tim manajemen yang berpengalaman di industri perbankan serta dewan direksi.

Membuat Visi untuk Bank Komersial Baru

Setelah dewan dan manajemen ditetapkan, lokasi dipilih dan visi umum bank dibuat. Kelompok pendiri kemudian mengirimkan rencana mereka, beserta informasi tentang dewan dan manajemen, kepada regulator yang meninjau dan memutuskan apakah bank dapat diberikan izin usaha. Proses ini memakan biaya ribuan dolar dan rencana tersebut mungkin dikembalikan dengan rekomendasi yang harus dipenuhi agar disetujui.

Langkah-langkah Meluncurkan Bank Komersial yang Beroperasi

Jika izin usaha diberikan, bank harus beroperasi dalam waktu satu tahun. Dalam 12 bulan berikutnya, penyelenggara harus membayar asuransi FDIC, mengamankan staf, membeli peralatan, dan sebagainya, serta menjalani dua inspeksi regulasi lagi sebelum pintu dapat dibuka.

Garis Waktu Peluncuran Bank Komersial

Waktu proses ini bisa bervariasi, tetapi termasuk persiapan sebelum pengajuan pertama ke regulator, diukur dalam tahun, bukan bulan. Untuk mencapai tahap di mana bank dapat menghasilkan uang dengan memanfaatkan dolar yang disimpan sebagai pinjaman kepada konsumen, diperlukan modal jutaan dolar, sebagian dapat diperoleh secara pribadi dan dibayar kembali melalui penawaran saham publik di masa depan.

Secara teori, bank berizin bisa sepenuhnya didanai secara pribadi, tetapi sebagian besar bank go public karena sahamnya menjadi cair, memudahkan pembayaran kepada investor. Oleh karena itu, memiliki IPO dalam rencana awal memudahkan menarik investor tahap awal juga.

Dampak Ekonomi dari Bank Komersial

Proses peluncuran bank komersial mencerminkan peran keseluruhan yang dimainkan bank-bank ini dalam perekonomian. Bank komersial pada dasarnya adalah kumpulan modal investasi yang mencari pengembalian yang baik. Bank—gedung, orang, proses, dan layanan—adalah mekanisme untuk menarik lebih banyak modal dan mengalokasikannya dengan cara yang diyakini manajemen dan dewan akan memberikan pengembalian terbaik. Dengan mengalokasikan modal secara efisien, bank akan lebih menguntungkan dan harga saham akan meningkat.

Dari sudut pandang ini, bank menyediakan layanan kepada konsumen seperti yang disebutkan sebelumnya. Tetapi juga menyediakan layanan kepada investor dengan bertindak sebagai filter siapa yang mendapatkan alokasi modal. Bank yang melakukan kedua tugas ini akan menjadi sukses. Bank yang tidak melakukan salah satu atau kedua tugas ini mungkin akhirnya gagal. Dalam kasus kegagalan, FDIC akan turun tangan, melindungi deposan, dan memastikan aset bank berakhir di tangan bank yang lebih sukses.

Bagaimana Perbedaan Bank Main Street Saya dengan Bank Komersial?

Bank yang Anda gunakan hampir pasti adalah bank komersial. Meskipun bank Anda mungkin lebih dimiliki dan dioperasikan secara lokal dibandingkan bank nasional seperti Citibank atau Wells Fargo, tetap saja itu adalah bank komersial yang menawarkan rekening deposito, tabungan, dan produk lainnya, serta menggunakan uang yang Anda depositokan untuk berinvestasi dalam saham, sekuritas, dan lain-lain.

Mengapa Deposito Bank Komersial Dijamin FDIC?

Tidak lama lalu, deposito di bank tidak diasuransikan FDIC. Ini berarti jika bank bangkrut seperti yang banyak terjadi selama Depresi Besar, orang yang menyimpan tabungannya di bank tersebut kehilangan semuanya. Sekarang, karena deposito diasuransikan, bahkan jika bank yang Anda gunakan bangkrut, uang Anda aman. Deposito yang diasuransikan FDIC meliputi hingga $250.000 per deposan, per bank yang diasuransikan, untuk setiap kategori kepemilikan rekening.

Apa yang Terjadi Tanpa Bank Komersial?

Singkatnya, jika bank komersial tiba-tiba menghilang, ekonomi akan runtuh. Kartu kredit dan debit akan berhenti berfungsi, pembayaran otomatis antara individu dan bisnis akan berhenti, perusahaan akan kehilangan modal investasi, dan dunia seperti yang kita kenal akan berhenti berjalan.

Kesimpulan

Bank komersial memainkan peran sentral dalam sistem ekonomi yang lebih luas dengan mengalokasikan modal untuk keuntungan, terutama melalui pemberian pinjaman dan kredit. Meskipun mereka juga dapat berinvestasi dalam sekuritas, kegiatan ini sering dilakukan melalui cabang investasi terpisah. Pada akhirnya, bank komersial menyeimbangkan layanan pelanggan dengan pengelolaan modal yang bertanggung jawab untuk mendukung aktivitas ekonomi dan menghasilkan pengembalian.