Зростання ставок у противагу тренду: сільські та міські банки активізують спеціальних працівників для залучення депозитів

У контексті постійного зниження депозитних ставок та звуження різниці між банками, популярність «спеціальних депозитних військових» зменшується. Однак, як повідомляє журналіст Beijing Business, деякі вкладники не відмовилися від високих відсотків і спрямували свою увагу на регіональні малі та середні банки. У провінції Гуйчжоу деякі сільські та міські банки під час акції «Великий старт» пропонують депозити з трирічною ставкою 2.3%, п’ятирічною — 2.35%, мінімальна сума — лише 50 юанів. При внесенні 100 000 юанів на п’ятирічний депозит, дохід становитиме близько 11 750 юанів, що на понад 1% більше, ніж у державних банках, що привернуло увагу багатьох вкладників. Експерти радять враховувати транспортні витрати та загальний дохід при міжрегіональних вкладах, а також звертати увагу на зручність та безпеку обслуговування, наприклад, дистанційне обслуговування, дострокове зняття та вирішення спорів. Вкладники повинні дотримуватися гарантій депозитного страхування, розподіляти кошти та враховувати ліквідність, не слід сліпо прагнути до короткострокових високих відсотків, ігноруючи потенційні ризики.

П’ятирічна ставка 2.35%

Зараз у банківській сфері депозитні ставки увійшли у «епоху 1%», державні великі банки пропонують стандартну ставку 1.3% на п’ятирічні депозити. Два роки тому «спеціальні депозитні військові», які переслідували високі відсотки між регіонами, зникли з поля зору через звуження різниці ставок, що зробило їх менш привабливими.

Однак зміни на ринку поступово пробуджують цю групу. 25 лютого журналіст Beijing Business зауважив, що деякі вкладники звернули увагу на місцеві сільські банки з більш високими ставками. Вони публікували фото депозитних сертифікатів у Гуйчжоу з позначкою «успішна міжрегіональна стратегія». Один вкладник повідомив, що вже вирушив до Гуйяна для ознайомлення з депозитами з ставкою 2.35%. Відновилася активність «спеціальних депозитних військових», які знову вирушили у міжрегіональні депозити.

З інформації, яку публікують вкладники, видно, що основною причиною їхнього прагнення до Гуйчжоу є пропозиції місцевих сільських банків. Наприклад, у новому районі Гуйань працюють сільські банки з високими ставками, а менеджери активно поширюють інформацію через соцмережі, залучаючи вкладників.

Щоб перевірити цю інформацію, журналіст Beijing Business звернувся до цих банків. Менеджер одного з них повідомив про акцію «Великий старт 2026», яка пропонує подарунки за депозити. За ставками, мінімальна сума — 50 юанів, ставки для різних термінів: 1.75% (1 рік), 1.95% (2 роки), 2.3% (3 роки), 2.35% (5 років). При внесенні 100 000 юанів, дохід становитиме відповідно 1750, 3900, 6900 та 11750 юанів. Також передбачені бонуси у вигляді балів, які можна обміняти на товари, наприклад, рис або олію.

У той же час, у державних великих банках ставка на п’ятирічний депозит залишається 1.3%, що при внесенні 100 000 юанів дає дохід 6500 юанів.

Ще один банк у Гуйяні пропонує подібну акцію. Менеджер повідомив, що мінімальна сума — 50 юанів, ставки для трирічних та п’ятирічних депозитів — 2.3% та 2.35%. Обслуговування можливо через офлайн-кабінети та онлайн-канали.

Порівнюючи з середньоринковими ставками, ці довгострокові продукти мають значну перевагу у різниці ставок і є головною причиною залучення вкладників з інших регіонів. Журналіст Beijing Business додатково зателефонував до обох банків для уточнення деталей. Представники підтвердили реальність ставок і акцій, додавши, що для відкриття рахунків потрібно мати паспорт із терміном дії понад 6 місяців, а також активувати перший та другий тип рахунків (останній — електронний). Після активації можна користуватися онлайн-обслуговуванням. Водночас, у банках у Гуйяні та на гарячій лінії не відповідають.

Експерти вважають, що у період зниження ставок, підвищення довгострокових депозитних ставок у сільських банках — це не просто «заради вигоди вкладників», а вимушений крок через тиск з боку зобов’язань. Заступник директора дослідницького центру банку Su Commercial Bank Ву Цзевей зазначає, що у контексті зниження ставок у великих державних банках, високі ставки у малих і середніх банках є помітною перевагою, але ця стратегія є тимчасовою і носить характер «стартової акції». Оскільки чистий процентний дохід банків залишається на історично низькому рівні, довгострокове підтримання високих ставок неможливе. Ці продукти — тактика уникнення великих витрат на високі зобов’язання, і з завершенням першого кварталу вони, ймовірно, зникнуть.

Не слід сліпо прагнути до високих відсотків

Щорічна «Велика стартова кампанія» — ключовий період для залучення депозитів у банках. Банки активно пропонують різні продукти та акції, щоб захопити частку ринку. Однак із поглибленням реформ ринку ставок і зниженням чистого процентного доходу, стратегії залучення депозитів у банках стають різноманітнішими: великі банки залишаються більш пасивними, а малі та середні — більш агресивними.

Місцеві банки часто підвищують ставки, випускають спеціальні продукти та проводять бонусні акції, щоб залучити клієнтів. Це зумовлено тим, що у них слабка клієнтська база, низький рівень впізнаваності бренду, тому вони використовують високі ставки для залучення коштів. Крім того, місцеві банки мають високий попит на кредити, особливо для малих і мікро-підприємств та фермерів, і потребують залучення достатніх зобов’язань для підтримки кредитування. В період «Великого старту» вкладники більш схильні зберігати гроші, що робить цей час оптимальним для залучення коштів.

Проте слід враховувати, що підвищення ставок — це переважно короткострокова стратегія, що стосується окремих продуктів, термінів і мінімальних сум. Це — тактика банків для швидкого залучення коштів у початковий період року, а не довгострокова політика.

Крім того, існує ризик порушення правил. Під час дослідження журналіст виявив, що деякі менеджери банків неофіційно пропонують додаткові бонуси, наприклад, компенсацію транспортних витрат для великих вкладників.

Регуляторні органи вже заборонили банкам використовувати схеми з кешбеком, подарунками, додатковими відсотками або купонами для прихованого залучення депозитів, а також заборонили недобросовісну конкуренцію. З 2025 року регіональні органи почали проводити цільові перевірки, вимагаючи припинити незаконні акції та дотримуватися прозорості у публікації ставок.

Відомий експерт з регулювання фінансового сектору Чжоу Іцинь наголошує, що вкладники, які їдуть у інші регіони для відкриття депозитів у сільських банках, мають враховувати кілька моментів. По-перше, міжрегіональні поїздки пов’язані з транспортними витратами, і якщо різниця ставок невелика, то це може бути нерентабельно з огляду на витрати часу та зусиль. По-друге, ці банки мають лише місцеві відділення, і вирішення проблем, таких як втрата депозитних сертифікатів, зміна інформації або дострокове зняття, можливе лише через онлайн-канали або особисто. Такі високі ставки — це зазвичай тимчасові акції з обмеженим обсягом, і вони не є стабільним довгостроковим інвестиційним варіантом. У нинішніх умовах низьких ставок рекомендується переважно обирати великі та стабільні банки з хорошою репутацією, щоб забезпечити безпеку та стабільність інвестицій, а не ризикувати заради короткострокових високих відсотків.

Вкладникам Ву Цзевей радить дотримуватися кількох правил: зберігати депозитні страхові суми, розподіляти кошти, враховувати свої плани щодо використання грошей, не жертвуючи ліквідністю заради високих ставок, і бути обережними з обіцянками менеджерів щодо бонусів і подарунків. Не слід забувати, що «Великий старт» — це тимчасова акція, а не стабільна стратегія.

北京商報 фінансовий дослідницький колектив

(Редактор: Цянь Сяо-руй)