Інтерв'ю з Денісом Кеттлером: Як штучний інтелект трансформує платежі

Деніс Кеттлер — глобальний керівник з стратегії даних та наук про дані у Worldpay.

Дізнайтеся про найважливіші новини та події у фінтех-сфері!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Якщо ви слідкуєте за індустрією фінансових послуг, ви точно знаєте: ШІ більше не є футуристичною концепцією — він уже тут і змінює все. Але хоча ідея революції у платежах за допомогою ШІ звучить захоплююче, шлях до цього був не без труднощів.

Впровадження ШІ стрімко зросло за останні кілька років, особливо після пандемії, яка змусила фінансові установи переосмислити свою діяльність. Цифри не брешуть. Очікується, що глобальний ринок ШІ у фінансових послугах зросте на 16,2 мільярда доларів протягом 5 років. Банки, страхові компанії та платіжні процесори активно впроваджують ШІ, прагнучи оптимізувати процеси, підвищити виявлення шахрайства та створювати гіперперсоналізовані клієнтські досвіди.

Але є й нюанси: незважаючи на всі можливості, інтеграція ШІ не обходиться без проблем. Багато компаній усвідомили, що їхні дані — це основа ШІ — часто зберігаються у застарілих системах, розкидані по різних відділах або просто хаотичні. І навіть коли дані у хорошому стані, потрібно враховувати складність дотримання безлічі регуляторних вимог.

До того ж, кіберзлочинці стають все розумнішими, і побудова надійної платіжної системи на базі ШІ стає схожою на збірку високотехнологічної головоломки, де деталі постійно змінюються. Але попри всі труднощі, компанії рухаються вперед.

За минулий рік такі гіганти, як JPMorgan Chase, повідомили про підвищення продуктивності до 20% завдяки асистентам з кодування на базі ШІ, а NatWest співпрацює з OpenAI для посилення захисту від шахрайства, що є особливо важливим, враховуючи, що у Великобританії у 2024 році було втрачено 570 мільйонів фунтів через платіжне шахрайство. І це не лише великі гравці. Менші фінансові установи також використовують ШІ для підвищення ефективності, зниження витрат і покращення клієнтського досвіду.

Автоматизація бере на себе більшу частину роботи, звільняючи людських експертів для стратегічних консультацій, а не для рутинної обробки. Питання в тому: як компанії можуть використовувати потенціал ШІ, не потрапляючи у пастки з даними, застарілими системами або регуляторними обмеженнями?

Саме це ми й хотіли з’ясувати. Тому ми звернулися до експерта, який понад десять років працює у сфері платіжних рішень на базі ШІ. Від оптимізації процесів виставлення рахунків і розрахунків до підвищення безпеки шахрайства — досвід Дениса Кеттлера охоплює весь платіжний екосистему. І його погляди справді відкривають очі.

У цій розмові ви почуєте про найголовніші виклики та можливості для бізнесу.

Р: Можете трохи розповісти про свій кар’єрний шлях і як ви здобули експертизу у фінтеху та платіжних рішеннях?

Д: Після закінчення бакалаврату та магістратури з математики я перейшов у сферу аналізу даних і прогнозної аналітики. Спочатку я зосереджувався на прогнозних інсайтах і автоматизації.

Приблизно 13 років тому я увійшов у сектор фінансових послуг, маючи великий досвід і дисципліну у роботі з даними та штучним інтелектом. Я почав застосовувати цей досвід у сферах виставлення рахунків, розрахунків, оптимізації платежів і клієнтського досвіду.

Хоча тоді у мене не було прямого досвіду у платіжній сфері, я використовував свій попередній досвід у роздрібній торгівлі та кредитуванні, а також свої навички у алгоритмах і ШІ, щоб ефективно приносити цінність Worldpay.

Р: Які найбільші зміни ви спостерігали у платіжній індустрії за роки, особливо з появою ШІ?

Д: Три найважливіші зміни — поширення, швидкість і ускладнення. Хоча штучний інтелект не є новою концепцією, його поширення значно зросло.

Раніше розвиток ШІ був обмежений вузьким колом команд із спеціалізованими знаннями. Сьогодні ШІ доступний ширшому колу людей і команд, що прискорює його застосування і зменшує час виходу на ринок. Крім того, рівень складності ШІ значно підвищився. Завдання, які раніше були неможливими для реалізації — навіть п’ять років тому — тепер цілком здійсненні завдяки розвитку ШІ і хмарної інфраструктури.

Р: Інтеграція ШІ у фінансові послуги відкриває багато можливостей і викликів. З вашого досвіду, які головні перешкоди стикаються компанії при впровадженні платіжних рішень на базі ШІ?

Д: За моїм досвідом, три найбільші перешкоди у впровадженні та адаптації ШІ у платіжних рішеннях — це:

1. Основна проблема — робота з даними. Багато недооцінюють важливість даних для використання ШІ. Фінансові послуги часто мають величезні обсяги даних, збережених у ізольованих системах, у різних форматах і з непослідовими визначеннями. Управління якістю даних, їх правильне розуміння та ефективна інтеграція — це серйозне виклик.
2. З точки зору розробки ШІ, велика проблема — інтеграція ШІ у застарілі системи. Це вимагає не лише технічних змін, а й культурної зміни всередині організацій для прийняття нових технологій.
3. Остання перешкода — орієнтація у глобальному регуляторному полі і забезпечення конфіденційності даних. Використовуючи дані, компанії мають гарантувати надійний захист приватності, управління ризиками моделей і прозорість моделей, щоб відповідати регуляторним вимогам і будувати довіру.

Р: Виявлення шахрайства — одна з ключових сфер, де ШІ зробив значний внесок. Які прогреси ви спостерігали у запобіганні шахрайству і які виклики залишаються?

Д: Рішення щодо шахрайства — один із найбільш помітних напрямків розвитку ШІ. Одним із головних покращень є покращення у визначенні зв’язків між об’єктами та здатність більш чітко ідентифікувати пристрої, рахунки, транзакції та інші джерела інформації для створення більш точної та цілісної картини взаємозв’язків і активності.

Крім того, значно зросла здатність швидко реагувати на шахрайські тренди у реальному часі. ШІ дозволяє швидко адаптуватися до нових тенденцій, що дає змогу своєчасно втручатися у потенційні шахрайські дії.

Нарешті, ШІ суттєво підвищив точність систем виявлення шахрайства, зменшуючи кількість помилкових спрацьовувань і пропущених випадків. Це важливо, оскільки забезпечує безперебійний обробіток легітимних транзакцій і водночас ефективно виявляє шахрайські.

Багато викликів у запобіганні шахрайству схожі з тими, що й у ширшому впровадженні ШІ. Наприклад, незважаючи на прогрес, залишаються проблеми з якістю даних і безшовною інтеграцією систем. Погана якість даних може призвести до неправильних результатів у виявленні шахрайства.

І, нарешті, хоча ШІ покращує роботу систем виявлення шахрайства, він одночасно ускладнює роботу зловмисників, які стають все більш витонченими.

Р: Штучний інтелект у платіжних технологіях швидко розвивається. Як ви бачите зміну ролі фінансових фахівців у майбутньому, оскільки ШІ все більше автоматизує і спрощує платіжні процеси?

Д: Хоча ШІ покращує наші можливості оптимізувати платіжні процеси, він також змінює роль фахівця у цій сфері. Наприклад, ШІ дедалі більше дозволяє автоматизувати операційні завдання, що дає змогу зосередитися на інтерпретації даних і аналітичних висновках, а також на стратегічному застосуванні цих знань.

Зокрема, ця автоматизація дозволяє нам виступати у ролі посередників для клієнтів і зацікавлених сторін. ШІ дає змогу грати більш консультаційну роль, покращуючи клієнтський досвід. Як приклад, у сфері обробки платежів ми використовуємо ШІ для покращення всіх аспектів життєвого циклу платежу. Але водночас це дозволяє нам бути більш цілеспрямованими і стратегічними радниками.

Р: Конфіденційність даних і етичні питання — це важливі аспекти впровадження ШІ у банківській сфері та платіжних системах. Як ви підходите до балансування інновацій і відповідального застосування ШІ?

Д: Я не вважаю, що потрібно шукати баланс між інноваціями і відповідальністю у застосуванні ШІ.

Ці концепції не є взаємовиключними, і одна не обов’язково має негативно впливати на іншу. Навпаки, я твердо переконаний, що правильне управління, політики, контроль і нагляд — це прискорювачі інновацій. За моїм досвідом, чітка політика, рекомендації і процеси дозволяють розробникам безпечно досліджувати і впроваджувати нові ідеї з упевненістю.

Відсутність ясності або погано визначені рамки управління призводять до невпевненості у розробників, уповільнюють розвиток і стримують інновації.

Р: Які найцікавіші тренди у ШІ та платіжних технологіях, які, на вашу думку, формуватимуть майбутнє галузі у найближчі п’ять-десять років?

Д: Як уже зазначалося, ШІ продовжить підвищувати ефективність платіжних систем і ключових точок прийняття рішень: виявлення шахрайства, підвищення рівня авторизації, складна перевірка клієнтів (CDD) і “знай свого клієнта” (KYC) тощо.

Він також продовжить формувати роль фахівців у сфері платежів, допомагаючи торговцям і роздрібним продавцям визначати свої платіжні стратегії. Наприклад, використання ШІ може забезпечити більшу персоналізацію і покращення результатів платежів, а також надати унікальні інсайти, що ведуть до значно кращого клієнтського досвіду.

Крім того, я очікую покращення і прискорення розвитку вбудованих фінансових сервісів, як-от безшовна інтеграція та основні можливості, наприклад, кредитування. Нарешті, враховуючи регуляторний тиск і прогрес у ШІ, я прогнозую значний прогрес у прозорості процесів.