ما هو واقع مدخرات الأمريكيين المتوسطة؟ تكشف بيانات جديدة عن اتجاهات مقلقة

تقدم أحدث دراسة لـ GOBankingRates صورة واضحة عن عادات الادخار الأمريكية المتوسطة، كاشفة مدى هشاشة الوضع المالي للعديد من الأسر. مع ارتفاع التكاليف التي تؤثر على كل جانب من جوانب الحياة اليومية، يكافح الغالبية العظمى من الأمريكيين لبناء وسائد مالية ذات معنى. وفقًا لبحث شمل أكثر من 1000 مستجيب، يشعر 66% من الأمريكيين بالضغط بشأن مستويات مدخراتهم الحالية — ويعبر الكثيرون عن قلقهم من أنهم قد يضطرون إلى استغلال القليل الذي ادخروه فقط لتغطية النفقات المنتظمة.

تُظهر البيانات صورة مؤلمة: معظم الأمريكيين يحتفظون بوسائد ادخار ضئيلة جدًا، ويعكس متوسط حساب التوفير لديهم هذا الضعف. سواء كان ذلك عن اختيار أو ضرورة، يوجه العديد من العاملين جزءًا ضئيلًا من رواتبهم نحو الأمان المستقبلي.

معظم الأمريكيين يقصرون بشكل كبير في مدخرات الطوارئ

عندما يتعلق الأمر بأرصدة حسابات التوفير الفعلية، فإن الأرقام مقلقة. أربعة من كل عشرة أمريكيين (40%) لديهم 250 دولارًا أو أقل في حسابات التوفير — ويشمل ذلك 18% لا يملكون شيئًا على الإطلاق. فقط ربع الأمريكيين يحتفظون برصيد ادخار يبلغ 2000 دولار أو أكثر، وهو أقل بكثير من صندوق الطوارئ الموصى به والذي يغطي من ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة.

تختلف حالة التوفير لدى الأمريكيين بشكل كبير حسب الفئة العمرية. يواجه الشباب، خاصة الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و34 عامًا، أصعب التحديات. من بين هؤلاء، 23% يقولون إن لديهم صفر دولار في التوفير على الإطلاق. بالمقابل، يظهر جيل الطفرة السكانية (الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا فما فوق) نتائج أفضل بكثير، حيث يحتفظ 42% منهم بمبالغ 2000 دولار أو أكثر في حساباتهم — وهو على الأرجح نتيجة لسنوات من التوفير المركب.

يكشف هذا الانقسام بين الأجيال عن كيف يتراكم الضغط المالي مع مرور الوقت. يجد المبتدئون في مسيرتهم المهنية أنفسهم في أوضاع أكثر هشاشة، بينما أولئك الذين يقتربون من التقاعد لديهم فرصة أكبر لتجميع احتياطيات.

كم يدخر الأمريكيون فعلاً من كل راتب؟

عند سؤالهم مباشرة عن مساهماتهم في الادخار، فإن نسبة الادخار من كل راتب التي يخصصها الأمريكيون بشكل مقلق هي معتدلة جدًا. ثلث المستجيبين (34%) لا يساهمون بشيء — فهم ببساطة غير قادرين على تخصيص أموال. ويخصص 32% أقل من 10% من رواتبهم للادخار، في حين ينجح 23% في توجيه 11% إلى 30%. فقط 10% يدخرون أكثر من 30% من كل راتب.

يمثل عمال جيل إكس، خاصة بين 45 و54 عامًا، المجموعة الأكثر تقييدًا ماليًا. حيث يُبلغ 42% من جيل إكس أنهم يعيشون من راتب إلى راتب بدون أي مساهمات في الادخار. وهذا يشير إلى أن العاملين في منتصف مسيرتهم المهنية، على الرغم من ارتفاع دخولهم المحتمل، يواجهون ضغوطًا مالية كبيرة — ربما من دعم الأبناء البالغين، أو رعاية الوالدين المسنين، أو إدارة الديون المتراكمة.

ومن المثير للاهتمام أن جيل زد يظهر نمطًا مختلفًا. فبينما هم أصغر سنًا، يُظهر هذا الجيل سلوكًا أكثر جرأة في الادخار بين من يستطيعون ذلك. يساهم 10% من عمال جيل زد بنسبة 31% إلى 50% من رواتبهم في الادخار، و5% يدخرون أكثر من نصف دخلهم. وهذا يشير إلى انقسام داخل أصغر الأجيال: الذين لديهم وظائف مستقرة ذات رواتب جيدة يركزون أكثر على الادخار، بينما يواجه الآخرون في ظروف عمل غير مستقرة صعوبة مماثلة لجيل إكس.

لماذا يعيق العيش من راتب إلى راتب خطط الادخار؟

الحاجز الأساسي أمام هدف الادخار الأمريكي المتوسط بسيط: الدخل غير كافٍ. عندما تستهلك النفقات كل دولار يكسبه الشخص، لا يتبقى هامش للادخار. أدت ارتفاع تكاليف السكن، والنفقات الصحية، ورعاية الأطفال، والتضخم إلى ضغط ميزانيات الأسر إلى نقطة الانفجار بالنسبة لملايين الأشخاص.

هذه الحقيقة المالية تتجاوز مستويات الدخل. حتى العاملون من الطبقة الوسطى يشعرون بعدم القدرة على الادخار. يخلق الضغط النفسي والعملي للعيش من راتب إلى راتب دورة مستمرة: بدون مدخرات طارئة، تصبح أي نفقات غير متوقعة أزمة تتطلب ديونًا، والتي تستهلك الدخل المستقبلي الذي كان من الممكن أن يُخصص لبناء المدخرات.

نصائح الخبراء: كم يجب أن تدخر فعلاً؟

يوصي الخبراء الماليون باتباع نهج منظم يعتمد على الظروف الشخصية. تشرح ميليسا ميرفي بافوني، مخططة مالية معتمدة ومؤسسة شركة Mindful Financial Partners، إطارًا عمليًا:

بالنسبة لمن ليس لديهم صندوق طوارئ مُعد، يجب أن يكون الأولوية تخصيص 10% إلى 15% من كل راتب في حساب توفير عالي العائد. الهدف هو جمع ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية بأسرع وقت ممكن. إذا كان حتى 10% غير ممكن في ظل قيود الميزانية الحالية، تنصح بافوني بالبدء بـ5% فقط — مع التأكيد على أن التقدم التدريجي أفضل من الركود.

بمجرد وجود صندوق طوارئ كافٍ، يتغير النهج. يجب أن تستهدف المدخرات الإضافية الاحتياجات قصيرة الأجل: إصلاح المنزل، أموال العطلات، المشتريات الكبرى، أو صيانة السيارة. بعد ذلك، يمكن تخصيص الفوائض نحو حسابات التقاعد، المحافظ الاستثمارية، أو تقليل الديون، حسب الأهداف الشخصية.

وتقول بافوني إن الهدف المثالي للادخار هو الوصول إلى 20% من الدخل الإجمالي، مقسمًا تقريبًا إلى: 10% إلى 15% موجهة نحو حسابات التقاعد طويلة الأمد، و5% إلى 10% مخصصة للأهداف قصيرة الأجل. تساعد هذه الاستراتيجية المتدرجة على التوازن بين الأمان الفوري وبناء الثروة على المدى الطويل.

بناء الزخم من حيث أنت

فهم وضع الادخار الأمريكي المتوسط لا ينبغي أن يسبب الإحباط — بل يجب أن يحفز على اتخاذ إجراءات استراتيجية. معظم الأسر لا يمكنها الانتقال مباشرة إلى معدل ادخار 20%. ومع ذلك، فإن الاعتراف بأهمية البدء من مكان ما، وأي مكان، يمكن أن يغير النظرة. حتى تحسين بنسبة 2% إلى 3% يمثل تقدمًا ذا معنى.

تُظهر الأبحاث أن الأمريكيين يدركون بشكل جماعي نقص مدخراتهم. يشعر قرابة ثلثيهم بالضغط حيال ذلك. هذا الوعي، مع اتخاذ إجراءات ملموسة حتى لو كانت صغيرة، هو الخطوة الأولى نحو تحسين نتائج الادخار الأمريكية التي تستمر الدراسات في توثيقها.