الوصول إلى هدف مدخراتك بحلول سن 30: ماذا تظهر الأرقام

إذا كنت في الثلاثينيات من عمرك أو تقترب من هذا milestone، قد تتساءل عما إذا كنت توفر ما يكفي من المال. يمكن أن يوفر استخدام العمر كمؤشر مرجعي منظورًا مفيدًا حول تقدمك المالي. تقدم بيانات الاحتياطي الفيدرالي رؤىً مهمة حول ما جمعه الناس في هذه المرحلة من الحياة، وفهم متوسط المدخرات بحلول سن 30 يمكن أن يساعدك في تقييم ما إذا كنت على المسار الصحيح مع أهدافك الخاصة.

كيف تبدو المدخرات المتوسطة بحلول سن 30 في الواقع

وفقًا لمسح التمويل الاستهلاكي الذي تجريه الاحتياطي الفيدرالي، يبلغ متوسط المدخرات للأشخاص في الفئة العمرية التي تشمل من هم في سن 30 (المتابعة كأقل من 35) حوالي 11,250 دولارًا. ومع ذلك، فإن الرقم الوسيط يروي قصة مختلفة — فهو أقل بشكل ملحوظ عند 3,240 دولارًا. هذا الفارق بين المتوسط والوسيط مهم للفهم. فهو يشير إلى أن بعض الأفراد قد جمعوا مدخرات كبيرة، في حين أن العديدين الآخرين لديهم أقل بكثير.

يتابع الاحتياطي الفيدرالي المدخرات عن طريق تقسيم الحسابات إلى فئتين رئيسيتين: حسابات المعاملات وحسابات الودائع الزمنية. تسمح حسابات المعاملات — التي تشمل حسابات الشيكات، وحسابات التوفير، وحسابات السوق المالية — بالوصول إلى أموالك بشكل نسبي سهل. أما حسابات الودائع الزمنية، مثل شهادات الإيداع (CDs)، فهي عادةً تقيد الوصول وتفرض غرامات على السحب المبكر.

بالنسبة للأشخاص في سن 30، وجود هذا المستوى من المدخرات هو أمر واقعي جدًا. قد لا تزال في بداية مسيرتك المهنية، وربما تسدد ديون قروض الطلاب، أو تدير عدة أولويات مالية في آن واحد.

كيف تقارن سنوات العشرينات من عمرك بالمدخرات في مراحل عمرية سابقة

لفهم ما إذا كانت مدخراتك في سن 30 كافية، من المفيد مقارنتها مع مراحل عمرية أخرى.

في سن 25: تجمع الاحتياطي الفيدرالي بين من هم في سن 25 والأقل من 35، لذا فإن المتوسط هو نفسه — 11,250 دولارًا، والرقم الوسيط هو 3,240 دولارًا. في منتصف العشرينات، من الطبيعي تمامًا أن يكون لديك مدخرات متواضعة. قد تكون في نهاية دراستك، أو تبدأ وظيفة مبتدئة، أو تدير سداد قرض الطلاب. الميزة في هذه المرحلة هي الوقت — فالفائدة المركبة يمكن أن تعمل لصالحك بقوة على مدى العقود القادمة.

في سن 30: مع وصول متوسط المدخرات إلى 11,250 دولارًا (الوسيط: 3,240 دولارًا)، قد تتساءل عما إذا كان هذا يمثل تقدمًا ملحوظًا من سنوات العشرينات. الجواب يعتمد على ظروفك الشخصية. إذا زادت دخلك، فقد يعني ذلك أنك تدخر المزيد من المال. وإذا لم يكن الأمر كذلك، فإن الأرقام تشير إلى أن الركود المالي هو مصدر قلق يستحق المعالجة.

في سن 40: يظهر الأمريكيون في الأربعينيات (المتابعة كالفئة العمرية 35-44) تراكمًا ملحوظًا أعلى. تكشف بيانات الاحتياطي الفيدرالي عن متوسط مدخرات يبلغ 27,900 دولارًا مع وسيط قدره 4,710 دولارات. هذا الارتفاع يدل على أنه بحلول الأربعينيات، من المحتمل أن تكون تكسب أكثر وتبني زخمًا ماليًا أكبر.

التقدم عبر العقود يبرز حقيقة مهمة: أن الثلاثينيات فترة حاسمة لتسريع مسار مدخراتك.

لماذا تعتبر الثلاثينيات نقطة تحول مالية

تمثل الثلاثينيات غالبًا نقطة مالية فريدة. قد تكون قد تجاوزت الوظائف المبتدئة إلى أدوار أكثر استقرارًا وأجرًا أعلى. ربما تكون قد سددت جزءًا أو كل ديون قروض الطلاب. دخلك في ارتفاع، لكن قد لا تزال لديك نفقات كبيرة في العقود اللاحقة.

يجعل هذا المزيج من ظروفك وقتًا مثاليًا لإعطاء الأولوية للتراكم. بالإضافة إلى بناء صندوق طوارئ أساسي — ويفضل أن يكون من ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة — يجب أن تفكر في:

• تعظيم مساهمات التقاعد: إذا كان صاحب العمل يوفر خطة 401(k)، فهذه هي الفترة المثالية لزيادة مساهماتك. وإذا لم يكن لديك وصول إلى خطة صاحب العمل، فإن حساب التقاعد الفردي (IRA) يصبح ضروريًا.
• بناء ما يتجاوز الاحتياطي الطارئ: بمجرد تغطية النفقات غير المتوقعة من خلال صندوق الطوارئ، يمكن أن تذهب المدخرات الزائدة نحو أهداف طويلة الأمد مثل دفعة أولى على منزل.
• الاستفادة من زيادات الدخل: عندما تتلقى زيادة في الراتب، قاوم الرغبة في إنفاقها كلها. إعادة توجيه جزء منها — مثلاً، زيادة بنسبة 2% — إلى خطة 401(k) يسرع بشكل غير مؤلم من مدخراتك دون الحاجة إلى إعادة تنظيم الميزانية.

إنشاء خطة مدخرات شخصية مخصصة لك

بينما يوفر المتوسط العام للمدخرات بحلول سن 30 نقطة مرجعية مفيدة، فإن احتياجاتك الفعلية من المدخرات تعتمد على ظروفك الخاصة. يتفاوت الدخل بشكل كبير، وكذلك النفقات، والديون، والأهداف الشخصية.

لتحديد هدفك، ابدأ بحساب نفقاتك الشهرية. تشير قاعدة عامة إلى ضرورة الحفاظ على ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات في صندوق طوارئ يسهل الوصول إليه. اضرب نفقاتك الشهرية في الرقم الذي تختاره — سواء كان ثلاثة، ستة، أو هدفًا آخر — وستحصل على معيارك.

بالإضافة إلى صندوق الطوارئ، فكر فيما تسعى لتحقيقه. يفضل بعض الأشخاص التركيز على مساهمات التقاعد؛ بينما يركز آخرون على الادخار لشراء منزل. ستحدد أولوياتك كيفية تخصيص دخلك المتاح.

استراتيجيات لزيادة مدخراتك في الثلاثينيات

إذا كانت تراكماتك الحالية أقل مما تود، فهناك عدة طرق لمساعدتك على التعويض:

أتمتة مدخراتك: قم بإعداد تحويلات تلقائية من حسابك الجاري إلى حساب التوفير في يوم الدفع. هذا النهج “ادفع لنفسك أولاً” يعني أن المال يتحرك قبل أن تتعرض للإغراء لإنفاقه. بالمثل، يمكنك أتمتة المساهمات في IRA أو 401(k).

ابحث عن الإنفاق غير الضروري وتخلص منه: راجع نفقاتك فئة فئة. الاشتراكات التي نسيتها، وتناول الطعام خارج المنزل بشكل متكرر، أو الخدمات المميزة التي لا تستخدمها بالكامل، كلها مجالات يتسرب منها المال. حتى التخفيضات البسيطة — مثلاً، 100 دولار شهريًا — تتراكم بشكل كبير مع مرور الوقت.

استفد من “المال المفقود”: أعد توجيه المكافآت غير المتوقعة إلى المدخرات بدلاً من الإنفاق الاختياري. استرداد الضرائب، والمكافآت في العمل، والهدايا النقدية، والخصومات، وبرامج استرداد النقود على بطاقات الائتمان يمكن أن تسرع من تراكمك. فقط كن حذرًا من استخدام مكافآت بطاقات الائتمان كاستراتيجية ادخار إذا كنت تحمل رصيدًا — فالفوائد ستفوق على أي مكافآت مكتسبة.

استثمر بشكل استراتيجي: بحلول سن 30، من المفيد التفكير في كيفية عمل أموالك لصالحك أكثر من مجرد حساب توفير أساسي. تقدم حسابات التوفير ذات العائد المرتفع معدلات فائدة تنافسية بدون رسوم، مما يجعلها مكانًا ممتازًا لوضع صندوق الطوارئ. للأهداف طويلة الأمد، يمكن أن تولد الاستثمارات المتنوعة عبر حسابات التقاعد عوائد أكبر من التوفير وحده.

أين تضع مدخراتك

الموقع مهم عندما يتعلق الأمر بزيادة ما تجمعه. أفضل أماكن وضع المدخرات تتشارك في ثلاث خصائص: سهولة الوصول، معدلات تنافسية، ورسوم منخفضة.

حسابات التوفير عبر الإنترنت عادةً ما تتفوق في الثلاثة. تتيح لك ربط حسابات خارجية لإجراء التحويلات بسهولة، وتقدم معدلات APY تتفوق على البنوك التقليدية، ولا تفرض رسوم صيانة.

حسابات السوق المالية تستحق النظر إذا كنت تريد قدرات الشيكات أو بطاقة الخصم إلى جانب مدخراتك. تجمع هذه الحسابات بين بعض ميزات حسابات الشيكات والتوفير.

شهادات الإيداع (CDs) مناسبة للأموال التي لن تحتاجها على الفور. تقفل شهادات الإيداع أموالك لمدة محددة، وغالبًا ما تقدم معدلات أعلى من حسابات التوفير العادية. المقايضة هي انخفاض السيولة — فالسحب المبكر يفرض غرامات.

الخلاصة: مسار مدخراتك في الثلاثينيات

فهم متوسط المدخرات بحلول سن 30 يمنحك صورة مرجعية لقياس وضعك المالي الخاص. تذكر، مع ذلك، أن هذه الأرقام تمثل نقطة بيانات واحدة فقط. قدرتك على الادخار تعتمد على مستوى الدخل، والنفقات، والديون، والأولويات الشخصية.

ما يهم أكثر هو ليس كيف تقارن بالمعدلات الوطنية — بل ما إذا كنت تتقدم بشكل منتظم نحو أهدافك. إذا كنت تبني صندوق الطوارئ الخاص بك بشكل منهجي، وتزيد مساهمات التقاعد، وتعمل على تحقيق أهداف أخرى، فأنت تسير في الاتجاه الصحيح. توفر لك الثلاثينيات عقدًا حاسمًا لتأسيس العادات والتوازنات التي ستتراكم إلى أمان مالي حقيقي في السنوات القادمة.