فهم التأخر الجدي: لماذا يواجه المقترضون من الطلاب الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و49 عامًا أكبر التحديات

بالنسبة للأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و49 عامًا ويحملون قروضًا دراسية اتحادية، أصبح المشهد المالي بعد الجائحة أكثر هشاشة بشكل متزايد. يتطلب فهم كيف يقارن وضعك مع أقرانك في نفس الفئة العمرية—لا سيما فيما يتعلق بالتأخر الجدي—فحص كل من حجم عبء الديون والعقبات التي يواجهها هؤلاء المقترضون الآن. حتى سبتمبر 2025، يحمل حوالي 14.9 مليون شخص في هذه الفئة العمرية ديونًا دراسية بقيمة إجمالية تبلغ 674.9 مليار دولار، مما يجعلهم أكبر مجموعة ديموغرافية بين جميع المقترضين من القروض الطلابية الفيدرالية، ويمثلون 34% من إجمالي عدد المقترضين.

حجم ديون القروض الطلابية بين المقترضين في منتصف العمر

متوسط الرصيد للمقترضين في فئة العمر 35 إلى 49 عامًا يقف عند 45,295 دولارًا—وهو ثاني أعلى معدل بين جميع الفئات العمرية. ما يجعل هذا الرقم مهمًا بشكل خاص هو أن هذه الجيل دخل سوق العمل في ظروف اقتصادية مختلفة عن المقترضين الأصغر سنًا، ومع ذلك يواجه الآن تحديات سداد مماثلة أو أشد بسبب التضخم وتوقف نمو الأجور.

تحمل هذه الفئة العمرية ليس فقط أكبر مبلغ نقدي مطلق من الديون الطلابية، بل أيضًا أعباء مالية غير متناسبة بالنسبة لاستقرار أسرهم. كان الكثيرون في هذه الفئة يتوقعون أن يكونوا قد حلوا إلى حد كبير من التزامات قروضهم الدراسية بحلول الآن، مما يخلق ضغطًا نفسيًا وماليًا قد لا يشعر به المقترضون الأصغر سنًا بعد.

لماذا بلغ معدل التأخر والتأخر الجدي ذروته لهذه الفئة العمرية

منذ أن أنهت الحكومة الفيدرالية توقف المدفوعات المرتبط بكوفيد-19، أصبح الوضع أسوأ بشكل ملحوظ للمقترضين في منتصف مسيرتهم المهنية. تكشف بيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن العمر الوسيط للمقترضين الذين يواجهون صعوبات في السداد هو 40.4 سنة—وهو يقع تمامًا ضمن هذه الفئة السكانية.

في الربع الأول من عام 2025، أظهر المقترضون الذين تتراوح أعمارهم بين 40 و49 عامًا أعلى معدل من المدفوعات المتأخرة عبر جميع الفئات العمرية، حيث كانت 28.4% من قروضهم متأخرة. بالمقابل، واجه فقط 23% من الذين تتراوح أعمارهم بين 30 و39 عامًا تحديات تأخر مماثلة. يبرز هذا الفارق ذو الخمس نقاط كيف أن هذه الفئة العمرية المحددة كانت الأكثر معاناة في استئناف المدفوعات.

تصبح الحالة أكثر حرجًا عند فحص التأخر الجدي—المعرف بأنه قروض لم يتم دفعها لأكثر من 90 يومًا. بحلول الربع الثالث من عام 2025، كانت فئة العمر 40 إلى 49 عامًا تحتل المرتبة الثانية من حيث نسبة القروض في حالة تأخر جدي، حيث كانت حوالي 15% من إجمالي أرصدتهم من القروض الطلابية مصنفة على أنها متأخرة بشكل جدي. أظهر المقترضون الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا معدلات تأخر جدي أعلى، مما يشير إلى أن هذا التحدي يزداد مع التقدم في العمر بدلاً من أن يتراجع.

تفسر عدة عوامل سبب مواجهة هذه الفئة العمرية لضغوط متزايدة: انتهاء فترة الإعفاء من المدفوعات المرتبطة بالجائحة خلال فترات تضخم أدت إلى تآكل الدخل الاختياري؛ دخول الكثيرين إلى التعليم العالي عندما كانت تكاليف الرسوم الدراسية في ارتفاع؛ وتصل نفقات الأسرة—الرهون العقارية، رعاية الأطفال، الرعاية الصحية—إلى ذروتها لهذه الفئة، مما يترك مرونة أقل في ميزانياتهم.

حلول عملية: الهروب من فخ التأخر والتأخر الجدي

الطريق أمام من سقطوا وراء الركب—سواء كانوا يواجهون تأخرًا عاديًا أو حالة التأخر الجدي الأكثر حدة—لا يزال مفتوحًا، لكنه يتطلب مشاركة استباقية. لا يتعين على المقترضين أن يظلوا محاصرين في حالة التأخر إلى أجل غير مسمى.

بالنسبة لأولئك الذين يديرون مدفوعات مفقودة ولكنهم لم يصلوا بعد إلى حالة التخلف عن السداد (أي أقل من 270 يومًا بدون دفع)، توجد عدة خيارات فورية. يوفر محاكي قروض المساعدات الطلابية الفيدرالية أداة لمقارنة خطط السداد المختلفة، مما قد يساعد في تحديد ترتيب يتوافق مع مستويات الدخل الحالية. بدلاً من ذلك، يمكن للمقترضين طلب التوقف المؤقت عن السداد أو التأجيل من خلال مزود الخدمة الخاص بقرضهم، مما يسمح بتعليق المدفوعات مؤقتًا خلال ظروف مالية صعبة—على الرغم من أن الفوائد قد تستمر في التراكم اعتمادًا على نوع القرض.

أما المقترضون الذين تم تصنيفهم بالفعل في حالة تخلف عن السداد—أي الذين لم يدفعوا لأكثر من 270 يومًا—فإن عملية الإصلاح تختلف بشكل كبير. يمنع وضع التخلف عن السداد الوصول إلى خيارات التوقف المؤقت أو تقليل المدفوعات. بدلاً من ذلك، يمكن لهؤلاء المقترضين السعي لتوحيد القروض أو برامج إعادة التأهيل. يتضمن إعادة التأهيل، على وجه الخصوص، إنشاء نمط من المدفوعات في الوقت المحدد من خلال خطة سداد موحدة؛ وبنجاحها، يعود القرض إلى الحالة الجيدة، مما يلغي تصنيف التأخر الجدي ويفتح الباب أمام خيارات السداد المعتمدة على الدخل.

يتطلب الانتقال من التأخر أو التأخر الجدي إلى الحالة الجيدة التزامًا وتخطيطًا، لكنه ممكن التحقيق. الخطوة الأولى الحاسمة هي التواصل مع مزود الخدمة الخاص بك دون تأخير لمناقشة الخيارات المتاحة. يتأخر العديد من المقترضين في هذه المحادثة، معتقدين خطأ أن وضعهم لا يمكن علاجه—وهو اعتقاد يفاقم الوضع المالي فقط. التدخل المبكر يحسن النتائج بشكل كبير ويقلل من آثار الرسوم المتأخرة وتراكم الفوائد.

بالنسبة لهذه الفئة العمرية 35 إلى 49 عامًا، فإن استعادة السيطرة على التزامات القروض الطلابية لا تمثل مجرد إنجاز مالي، بل مسار نحو استقرار اقتصادي أكبر خلال سنوات من المفترض أن تتسارع فيها خطط التقاعد.